Comptes à terme : comment profiter des derniers bons plans

Un rendement annuel brut compris entre 3,50 % et 4 % sur six mois, garanti même si la Banque centrale européenne baisse ses taux directeurs en juin ? C’est possible en sélectionnant un bon compte à terme. Contrairement aux livrets, dont le taux d’intérêt est susceptible de varier à tout moment, celui des comptes à terme est fixé une fois pour toutes lors de la souscription. Les épargnants investissant aujourd’hui auprès de leur banque ou d’un acteur de l’épargne en ligne connaissent donc avec certitude leur rémunération sur la période choisie, comprise entre un mois et cinq ans. "C’est encore le bon moment pour souscrire un compte à terme mais il ne faut pas tarder car les banques anticipent la baisse des taux directeurs en diminuant progressivement leurs offres", note Philippe Crevel, le directeur général du Cercle de l’Epargne.

Durée courte ou longue ?

Reste à choisir avec soin son horizon de placement, car l’argent investi est bloqué. Il demeure possible de sortir avant l’échéance, mais cela implique une pénalité sur le rendement. Actuellement, les produits les plus avantageux sont ceux bloqués sur des durées courtes, c’est-à-dire inférieures à un an. Les banques de réseaux proposent des taux attractifs à leurs clients mais ne les mettent pas en vitrine, il faut donc se renseigner auprès de son conseiller.

Les investisseurs ayant six mois devant eux obtiennent 3,75 % annualisés chez Hello Bank (50 000 euros minimum) et 3,64 % chez Ramify (100 000 euros). Sur un an, les offres se situent à 3,3 % chez BNP Paribas (50 000 euros) et Placement-direct.fr (10 000 euros), 3,25 % chez BoursoBank (5 000 euros), 3,2 % chez Distingo Bank (1 000 euros) ou 3,1 % au Crédit Agricole Ile-de-France.

Pourquoi opter pour un compte à terme sur douze mois alors que ceux sur six mois sont plus rémunérateurs ? Parce que dans un semestre, l’épargnant n’ayant pas besoin de récupérer ses capitaux devra souscrire un nouveau produit à un taux qui sera largement inférieur puisque la Banque centrale européenne aura alors procédé à plusieurs baisses de taux. Même raisonnement pour les comptes à terme sur douze mois. "Il est probable que dans un an, les banques proposent des taux autour de 2,5 % à 2,6 % pour leurs comptes à terme sur les douze mois suivants", indique Philippe Crevel.

Autre stratégie possible : répartir son épargne sur des comptes à terme de durées différentes, par exemple trois, six et douze mois. Cela permet d’optimiser le rendement, tout en s’assurant un accès à ses liquidités régulièrement. Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %.