Почему банки отказывают в кредите? 2 самые популярные причины

За последний год четверым из пяти россиян банки отказали в кредите. Об этом говорят нам результаты опроса, который провела недавно МФО «Робот Займер». Раньше отказывали реже. Разберёмся, почему банки отказывают в кредите. Это позволит правильно подготовиться к походу в банк за кредитом.

_{Почему отказали в кредите? Фото: dzeninfra.ru}

Результаты опроса микрофинансовой организации (МФО) «Робот Займер» выглядят удручающе. За последние 12 месяцев:

• 74,3% граждан получили отказ в кредите в банке;
• 13,6% гражданам одобрили кредит;
• 12,1% граждан не обращались в банк за кредитом.

По данным самой МФО, в июне 2024 года 53,4% обратились за микрозаймом после отказа в банке. В апреле 2024 года таких было меньше половины — 46,6%.

Одним словом, банки стали чаще отказывать россиянам в кредитах. Те, чтобы получить деньги, идут в МФО, залезая в долги с гораздо большей переплатой.

Но если подготовиться перед тем, как подавать заявку на кредит в банк, то можно сильно уменьшить вероятность отказа. Для этого надо понимать, почему банки отказывают в кредитах.

Почему отказывают в кредите

Банки чаще всего отказывают в кредите по двум основным причинам. Одна из них — «старая», вторая — «новая».

Первая причина отказа в кредите — плохая кредитная история

С этой причиной россияне более или менее знакомы. Она уже не первый год портит людям жизнь.

Если у вас плохая кредитная история или невысокий кредитный рейтинг (это числовое значение, соответствующее качеству кредитной истории), то есть два выхода:

1. Улучшить кредитную историю, тем самым повысив кредитный рейтинг.
2. Искать банки, которые одобряют кредиты с плохой кредитной историей.

Второй вариант, конечно, проще. Сильно напрягаться не надо. Но, помните, за лень придётся платить. Банки дают кредиты гражданам с плохой кредитной историей под более высокие проценты чем тем, у кого с кредитной историей всё замечательно.

Как улучшить кредитную историю, мы рассказывали в материале «Как можно исправить кредитную историю?» Если кратко, то надо погасить имеющиеся долги, особенно с просрочками, а затем каждый кредит возвращать вовремя и до последней копеечки. Сложно? Невозможно, если нет денег. Значит, надо искать другие пути. Найти более высокооплачиваемую работу, сократить свои расходы.

Вторая причина отказа — высокая долговая нагрузка

Эта причина отказа «новая» для россиян потому, что банки начали рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) всего пять лет назад. ЦБ же стал применять его и того меньше. Между тем, высокая долговая нагрузка может стать причиной отказа в кредите даже при идеальной кредитной истории.

Приведём такой пример: с 1 июля 2024 года Центробанк запретил банкам с универсальными лицензиями выдавать кредитные карты заёмщикам с долговой нагрузкой свыше 80%. Другими словами, если вы отдаёте по действующим кредитам больше 80% от своего дохода, в кредитной карте вам откажут.

Другой пример: с 1 сентября 2024 года ЦБ будет требовать от банков создавать больше резервов по тем потребительским кредитам, которые выданы заёмщикам с долговой нагрузкой свыше 50%. Это не запрет, но в некоторых случаях работает более эффективно, чем предыдущий. Кредитную карту с долговой нагрузкой свыше 80% можно оформить в банках с базовыми лицензиями. Но из-за требований ЦБ по резервам «базовые» банки сами не захотят выдавать вам кредитку. Обычно у них недостаточно капитала, чтобы создавать повышенные резервы.

Поскольку требования ЦБ практически каждые полгода ужесточаются, уследить, какая долговая нагрузка может стать причиной для отказа в кредите, сложно. Поэтому лучше всего удерживать ПДН на допустимом уровне. По мнению экспертов, комфортная долговая нагрузка, на которую ЦБ не покусится, 30%. Если показатель выше, работайте над снижением: увеличивайте доходы или уменьшайте задолженность.