«Зато своя!» Почему квартира в ипотеку — плохое решение
Немного отвлекусь я от своего сериала о продаже квартиры. Больно интересная и, главное, жизненная тема тут нарисовалась.
В санатории (о прелестях лечебного отдыха я тоже расскажу позже) разговорился я с массажистом «за жизнь». Разбивая в моём хорошеющем теле «целлюлит» (раз уж массаж «антицеллюлитный»), он рассказал, помимо прочего, что взял ипотеку на 20 лет…
Парню 24 года, а значит выплатит он её, когда ему будет за 40. То есть лучшие годы пройдут под знаком нависшего долга и страхом с ним не справиться. Да, как бы «своя» квартира, а не съёмная — это вообще самый главный аргумент, который я непременно слышу всякий раз, когда речь идёт о покупке квартиры в кредит.
Мы вообще часто в своих решениях руководствуемся эмоциями, а не рациональным. «Зато своя!» Пусть даже это только де-факто (да, платёжки приходят на твоё имя и нет хозяина-самодура, но юридически до погашения долга квартира находится в залоге у банка).
Не люблю ссылаться на западный опыт, но тут самое время: в Великобритании, в Швейцарии, в Германии, в США и далее со всеми остановками люди поколениями живут в съёмном жилье, потому что там нет «приватизации» и квартиру можно только купить или получить в дар/наследство. Но если ты до последнего вздоха жил на съёмном жилье, то оставить «в наследство» потомкам можешь лишь договор аренды.
И лично мне такой подход видится более чем оптимальным. Да, при аренде ты живёшь на чужих квадратах, но у тебя больше пространства для манёвра, ты свободнее в решениях. Возможность ремонта в ипотечной квартире? Но какая разница, с кем пытаться согласовать перепланировку — с хозяином квартиры или с банком. Исход примерно одинаков. Ипотечникам вообще неплохо бы интересоваться перечнем ограничений на действия с квартирой.
Далее. Во время недавнего карантина в Москве (наверное, не только здесь, но достоверно не знаю) немало арендаторов смогли договориться с владельцами жилья о щадящем режиме оплаты. Ипотечникам же о такой лояльности со стороны банка остаётся только мечтать: в лучшем случае — реструктуризация с уменьшением платежа и увеличением срока кредита.
А при просрочке одного платежа войти в график становится подчас невозможным. Банк даже коллекторам не станет передавать этот неподъёмный долг. Зачем? Ведь судебные разбирательства о взыскании залога элементарны и молниеносны. Закон запрещает изъятие единственного жилья, при этом на ипотечную недвижимость это правило не распространяется.
Мой массажист, однако, в силах своих уверен: он платит с опережением, бОльшими суммами, при этом правда отдавая почти всю зарплату и живя на подработки. Нормально ли это? Даже если ад сократится вдвое, до десяти лет. Да пусть и до пяти. Нет уж, никакое «Зато своя» этого не стоит…
Когда, на мой взгляд, ипотека возможна и даже разумна?
1. Когда она берётся на срок не более 5 лет;
2. Когда ежемесячный платёж не превышает 25% дохода — максимальная психологически комфортная планка.
3. Когда есть мягонькая и уютная финансовая «подушка», желательно зелёная. На случай прилёта «чёрного лебедя».
В остальных случаях портить себе лучшие годы незачем. У съёма квартиры есть свои нюансы, да, но «свобода лучше, чем несвобода».