Бумажных денег больше не будет? Доля безнала в России взлетела почти до 90% — что будет дальше

По данным Центрального банка, доля безналичных расчётов в России впервые достигла 86,7%, а в ближайшие годы может подняться до 92%.

За последние десять лет этот показатель вырос почти в три раза. По словам экспертов, россияне всё реже пользуются банкнотами на фоне стремительного развития финтеха и платёжной инфраструктуры.

Дополнительный импульс к переходу на электронные расчёты придали последствия пандемии и западных санкций, считают аналитики.

Согласно оценке специалистов, в обозримой перспективе интерес граждан к банкнотам может снизиться ещё больше в связи с ожидаемым запуском цифрового рубля. Планируется ли в связи с этим вывести из оборота бумажные деньги — в материале RT.

Использование бумажных денег в России снизилось до исторического минимума. Об этом в пятницу, 4 июля, заявила директор департамента национальной платёжной системы Центробанка Алла Бакина.

«Доля безналичных платежей в общем объёме платежей на сегодня составляет 86,7%. Продолжает развиваться платёжная инфраструктура. Обеспеченность наших граждан количеством банкоматов, POS-терминалов за прошлый год увеличилась на 8% и на сегодня превышает 5 млн устройств. Эти показатели выше среднего уровня среди стран G20», — приводит ТАСС слова Бакиной.

По данным ЦБ, ещё в 2013 году лишь около 13,5% всех сделок в российской рознице проходили без использования наличных денег. Впрочем, уже в 2014-м этот показатель превысил 25%, в 2015-м — 30%, в 2018-м — 50%, в 2022-м — 75%, а по итогам 2024-го составил почти 86%. Такой скачкообразный переход от купюр к картам эксперты международной консалтинговой компании Boston Consulting Group (BCG) в своё время назвали «русским чудом».

«Если в 2010 году Россия была одной из стран мира с самыми низкими показателями карточных транзакций на душу населения, отставая от мирового лидера — Норвегии — в 40 раз, то спустя десять лет Россия сократила это отставание до полутора раз... Ожидаем, что в следующие десять лет карточные платежи в России продолжат расти опережающими темпами, оставляя позади крупнейшие экономики мира — США, Великобританию, Германию, — что позволит России укрепить глобальное лидерство», — говорилось в исследовании BCG за 2021 год.

Россияне стали реже пользоваться купюрами во многом за счёт стремительного развития финтеха и платёжной инфраструктуры в стране. Об этом в комментарии RT рассказал генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.

«В последние годы мы видим активное внедрение альтернативных платёжных инструментов — это и QR-коды, и биометрия, и система быстрых платежей (СБП). Растёт число POS-терминалов и банкоматов. Также важную роль сыграл успех национальных платёжных решений в лице карты МИР и СБП на фоне ограничений со стороны международных платёжных систем», — отметил Мехтиев.

По мнению специалистов BCG, мощный импульс развитию финансовых технологий в России придала пандемия COVID-19. Так, в условиях введения карантинных ограничений российские потребители «мгновенно отреагировали на новые реалии» и стали ещё активнее переходить на безнал. В результате на тот момент РФ вошла в четвёрку ведущих государств мира по темпам отказа населения от бумажных денег, уступив только Великобритании, Канаде и Австралии.

«Толчком к массовому переходу на безнал стала не только пандемия, но и западные санкции. Они усилили интерес к отечественным сервисам и ускорили цифровизацию расчётов. Параллельно шло и массовое распространение смартфонов, бесконтактных терминалов, а также программ лояльности, что тоже способствовало изменению потребительского поведения в пользу безнала», — отметил в беседе с RT владелец и генеральный директор компании GIS Mining Василий Гиря.

По его словам, увеличение доли электронных платежей способствует развитию экосистем цифровых услуг в России и тем самым стимулирует рост новых секторов экономики. При этом главным преимуществом постепенного отказа от банкнот специалист считает повышение прозрачности расчётов. Аналогичную точку зрения выразила и управляющий партнёр юридической компании PG Partners Полина Гусятникова.

«Для государства рост доли безналичных платежей выгоден, так как делает денежный оборот более прозрачным, позволяет лучше отслеживать мошеннические схемы и сокращает возможности ухода от налогов. Соответственно, теневая часть экономики становится всё меньше», — пояснила собеседница RT.

Сокращение теневого сектора экономики, в свою очередь, ведёт к увеличению налоговых поступлений в бюджет, отметил эксперт компании «Сравни» Алексей Лоссан. Кроме того, по словам специалиста, за счёт активного развития электронных расчётов у государства и бизнеса снижаются затраты на обработку наличности, инкассацию, печать и транспортировку банкнот.

«Наряду с этим безналичные расчёты ускоряют оборот капитала, упрощают финансовое планирование и учёт, а также способствуют развитию электронной коммерции и инноваций в банковском секторе. Для граждан это удобство, безопасность, возможность дистанционного управления финансами, а также дополнительные сервисы — кешбэк, бонусы, мгновенные переводы. В целом переход на безнал повышает эффективность экономики благодаря снижению транзакционных издержек и росту инвестиций в цифровую инфраструктуру», — добавил Лоссан.

Рубль в новой форме

Как полагают эксперты Центробанка, в течение следующих нескольких лет доля безналичных платежей в России может достигнуть 90—92%. Отчасти этому должен способствовать ожидаемый запуск цифрового рубля, считают эксперты.

«С запуском цифрового рубля рост доли безналичных расчётов может усилиться. Хотя сам по себе цифровой рубль — не замена безналу, а скорее его новая форма: он дополняет инфраструктуру и может стать удобным инструментом для расчётов в условиях, где требуется высокая скорость и безопасность», — рассказал RT основатель «Школы практического инвестирования» Фёдор Сидоров.

Напомним, цифровой рубль представляет собой новую форму денег, пользоваться которой можно наравне с наличными и безналичными. Предполагается, что его массовое внедрение начнётся с осени 2026 года.

«Цифровой рубль создаётся для того, чтобы стать ещё одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов... Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией», — рассказали в Центробанке.

Поясним, что ЦБ выпускает наличные деньги в виде банкнот, у каждой из которых есть уникальный номер, а безналичные рубли представляют собой записи на счетах в коммерческих банках. В свою очередь, цифровой рубль имеет форму уникального кода, хранящегося в специальном электронном кошельке.

Каждый россиянин сможет завести себе по одному такому кошельку. Сделать это можно будет через мобильное приложение любого банка.

У новой формы денег при этом не будет срока годности и своего отдельного курса. Обменять цифровые рубли на бумажные можно будет в соотношении один к одному.

«Цифровой рубль позволит совершать мгновенные переводы без комиссий, обеспечит дополнительную прозрачность и контроль за движением средств, снизит транзакционные издержки для бизнеса и государства. Ожидается, что он будет особенно востребован в сегменте государственных выплат, социальных пособий, а также в удалённых регионах, где доступ к банковской инфраструктуре ограничен», — добавил Алексей Лоссан.

Впрочем, как подчеркнули в Центробанке, пользование цифровым рублём будет добровольным, а переводить на него все зарплаты бюджетников и социальные выплаты не планируется. Более того, в ЦБ заверили, что и в дальнейшем российские власти не собираются заставлять граждан пользоваться электронной нацвалютой и выводить из оборота наличные и безналичные деньги.

Сила привычки

Хотя использование банкнот в России продолжит снижаться в ближайшее время, полностью отказаться от них вряд ли получится, уверены опрошенные RT эксперты. Так, по словам Алексея Лоссана, наличные всё ещё остаются востребованными у части населения, особенно среди пожилых людей и жителей отдалённых регионов, где цифровая инфраструктура развита недостаточно.

«Также наличные обеспечивают анонимность и независимость от технических сбоев и различных неполадок в работе интернета или платёжных систем. При этом в кризисные периоды спрос на наличные традиционно возрастает, поскольку они воспринимаются как более надёжный инструмент хранения средств», — добавил эксперт.

По словам Эльмана Мехтиева, на сегодняшний день примерно треть россиян по-прежнему хранят сбережения в наличных деньгах. Эксперт объясняет это устоявшимися социальными привычками и страхом граждан перед кибермошенниками.

«Наличные сохранят роль буфера для уязвимых групп и кризисных ситуаций. Так что цифровизация платежей в России продолжится, но будет идти эволюционно, с учётом социальных и экономических ограничений», — добавил аналитик.

Примечательно, что на этом фоне Центробанк намерен продолжить обновление бумажных денег в ближайшие годы. Так, уже до конца 2025-го ЦБ собирается презентовать доработанную купюру номиналом 1 тыс. рублей, а до 2028-го планирует поэтапно модернизировать банкноты номиналами 10, 50 и 500 рублей. Для них будет разработан новый дизайн и усовершенствован защитный комплекс.

По словам экспертов, новые купюры лучше защищены от подделок, что позволяет снизить количество фальшивых банкнот в обращении. Так, по последним данным ЦБ, с января по март 2025 года в банковской системе России было выявлено почти 1,7 тыс. поддельных денежных знаков — на четверть меньше, чем за аналогичный период 2024-го (2,3 тыс.). При этом доля таких банкнот за последние десять лет сократилась в 12 раз, а в среднем сейчас на 1 млн находящихся в обращении купюр приходится всего одна подделка.

«Обновление купюр важно для того, чтобы они имели более современную и совершенную защиту от подделок. Несмотря на то что большинство расчётов в рознице совершается в безналичной форме, наличные деньги и расчёты ими никто не отменял и не отменит ещё долгое время», — подчеркнул в разговоре с RT экономист и топ-менеджер в области финансовых коммуникаций Андрей Лобода.