Le taux d'usure va-t-il devenir un frein pour les emprunteurs ?

Le taux d’usure, qu’est-ce que c’est ? 

Selon la Banque de France qui fournit la définition officielle, le taux d’usure est “le taux d’intérêt maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils vous accordent un prêt”. Le système vise donc à protéger les acheteurs pour ne pas avoir une banque qui proposerait un taux à 10% par pur souci de rentabilité. 

Le taux d’usure est différent en fonction des types de crédit. Pour les crédits immobiliers, le taux d’usure d’un prêt relais est supérieur au taux d’usure d’un prêt à taux fixe. 

Taux d’usure : des tendances à la hausse ?

Le taux d’usure change chaque trimestre en fonction des évolutions de l’économie mondiale. Les différents cas de figure sont détaillés sur le site de la Banque de France. Par exemple, le taux d’usure pour un crédit immobilier à taux fixe de plus de 10 ans était de 2,40% au 1er avril 2022 tandis qu’au 1er juillet 2022, il est passé à 2,60%. 

Les économistes prédisent également que la forte inflation aura pour conséquence une augmentation des taux d’usure.

Il est important de retenir que le taux d’usure n’est pas le taux proposé par votre banque. C’est le maximum légal possible, et il convient donc de négocier au maximum pour avoir le taux le plus bas possible. 

1% qui peut valoir très cher

Prenons un exemple fictif. Vous achetez un bien à 100.000 euros. Le taux d’usure est de 1,8% et vous obtenez un prêt de votre banque à 1%, sur 20 ans, avec l’assurance en sus. Vos mensualités seront de 488 euros. Vous aurez payé 10.375 euros d’intérêts. Le coût réel de votre bien, hors assurance, sera de 110.375 euros.

Maintenant, second cas de figure fictif : Le bien de vos rêves est encore sur le marché, au même prix, mais le taux d’usure est de 2,60% et la banque accepte de vous prêter à 2%, sur 20 ans, toujours hors assurance. Vos mensualités seront de 536 euros. Vous aurez payé 21.440 euros d’intérêts. Le coût réel de votre bien, hors assurance, sera de 121.440 euros. 

1% d’intérêt en plus, ça ne coûte pas 1% plus cher. Dans cet exemple, cela vous fait payer votre bien 10% plus cher, et les intérêts ont augmenté de 106%. 

Avoir un dossier béton

Qui dit augmentation du taux d’usure dit hausse des taux d’intérêt. En plus de la nécessité de bien calculer le coût réel de l’opération immobilière, cela a un impact sur le budget disponible que vous pourrez emprunter.En effet, le montant des mensualités augmente. Or, pour vous prêter, la banque se base sur vos revenus fixes et ne peut pas vous faire payer une mensualité supérieure à 30% de vos revenus mensuels.

Reprenons les exemples précédents, toujours sans compter l’assurance, à ajouter en sus. Si la mensualité est de 488 euros, il vous faudra avoir des revenus mensuels supérieurs à 1626 euros. Si la mensualité passe à 536 euros, il faut toucher au minimum 1786 euros, soit quasiment 10% en plus. 

Conséquences immédiates de la hausse des taux d’usure : Pour acheter le même bien, vous devrez gagner plus. Pour le même salaire, vous devrez trouver un bien moins cher à acheter, afin que la banque accepte le prêt. Ce contenu vous est proposé par l'un de nos partenaires. La rédaction n'a pas pris part à sa conception.

Sources : https://particuliers.banque-france.fr/info-banque-assurance/credit/le-taux-dusure#:~:text=Le%20taux%20d'usure%20%3A%20qu,associations%2C%20et%20aux%20collectivit%C3%A9s%20locales%C2%B9.https://www.banque-france.fr/statistiques/taux-et-cours/taux-dusurehttps://www.banque-france.fr/statistiques/parution-reference-name/taux-dusure