Наследства нет, а кредит остался: кто должен платить долги умершего в Казахстане

Что происходит с кредитом после смерти заёмщика, если у него не осталось наследственного имущества? Обязаны ли родственники возвращать деньги банку и можно ли случайно принять наследство вместе с долгами? На эти вопросы Tengrinews.kz ответили в Министерстве юстиции и Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
Кому переходят долги заёмщика после смерти
В Министерстве юстиции пояснили, что родственники умершего не обязаны погашать его долги только потому, что состояли с ним в родстве. Вместе с тем такая обязанность у них возникает в случае принятия наследства и ограничивается пределами его стоимости.

"Обязанность по погашению долгов возникает у принявших наследство и ограничивается стоимостью перешедшего к каждому из них наследственного имущества", — сообщили в министерстве в ответ на официальный запрос редакции Tengrinews.kz.

Аналогичную позицию озвучили в АРРФР.

"В случае отсутствия наследства либо непринятия наследства у наследников умершего отсутствуют основания для оплаты его долгов", — говорится в ответе Агентства.

При этом банки и микрофинансовые организации не вправе требовать погашения кредита от родственников умершего исключительно на основании родственных связей.
Какую сумму долга могут взыскать с наследников
Если человек принял наследство, он отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного имущества.
Например, если стоимость принятого наследства составляет 2 миллиона теңге, а долг умершего — 5 миллионов, наследник отвечает по этому долгу в пределах 2 миллионов теңге.
В Минюсте рассказали, что, если кредитор требует сумму, превышающую стоимость наследства, наследник вправе оспорить размер взыскания. Для этого необходимо представить доказательства стоимости полученного имущества.
При этом принять имущество, но отказаться от связанных с ним долгов нельзя. Согласно Гражданскому кодексу, принятие части наследства означает принятие всего причитающегося наследства. Закон не допускает принятия наследства с условиями или оговорками.
Какие действия могут считаться принятием наследства
В Минюсте объяснили, что наследство может считаться принятым не только после подачи заявления нотариусу, но и в результате определённых действий человека.
О фактическом принятии наследства могут свидетельствовать, в частности, следующие действия:

вступление во владение или управление наследственным имуществом;
принятие мер по его сохранению и защите;
оплата за свой счёт расходов на содержание наследственного имущества;
погашение долгов умершего за счёт собственных средств;
получение денег, которые причитались умершему от других лиц.

Таким образом, даже если человек не оформлял наследство у нотариуса, его действия могут свидетельствовать о фактическом принятии имущества. В этом случае необходимо учитывать и последствия, связанные с долгами умершего.
Означает ли принятие наследства оплата похорон
Не обязательно. В Министерстве юстиции разъяснили, что некоторые действия сами по себе не означают автоматического принятия наследства и ответственности по долгам.

"Наличие отдельных обстоятельств, например, совместного проживания с умершим, оплаты расходов на похороны или пользования личными вещами умершего, само по себе не означает автоматического возникновения ответственности по его долгам", — сообщили в ведомстве.

В каждом случае необходимо учитывать характер действий человека и то, свидетельствуют ли они о фактическом принятии наследства.
Как проверить, есть ли наследство
Если родственники не знают, осталось ли после смерти человека имущество, они могут обратиться к нотариусу, который ведёт наследственное дело. Нотариус может оказать содействие в получении необходимых документов из компетентных органов.
Общий срок принятия наследства составляет шесть месяцев со дня его открытия. При этом законодательство предусматривает возможность восстановления пропущенного срока через суд при наличии уважительных причин.
Начисляют ли проценты и пеню после смерти заёмщика
Да, смерть заёмщика сама по себе не прекращает кредитные обязательства и автоматически не приостанавливает начисление процентов и неустойки.
Однако в АРРФР напомнили об ограничениях, действующих при длительной просрочке:

по потребительским займам банки и микрофинансовые организации не вправе требовать проценты, пеню, комиссии и другие платежи, начисленные после 90 последовательных дней просрочки;
по ипотечным займам аналогичное ограничение действует после 180 дней просрочки.

Важно, что эти сроки отсчитываются не со дня смерти заёмщика, а с момента возникновения просрочки.
При этом специального срока для урегулирования задолженности умершего заёмщика законодательством не установлено. Продолжительность процедуры зависит от оформления наследства, определения круга наследников и возможных судебных споров.
Может ли страховка погасить кредит после смерти заёмщика
При наличии договора страхования жизни страховая компания производит выплату, если смерть заёмщика признаётся страховым случаем в соответствии с условиями договора, пояснили в АРРФР.
Если выгодоприобретателем по страховке является банк, выплата может быть направлена на погашение задолженности.
При этом страховка необязательно покрывает весь оставшийся долг. Но и наличие задолженности после страховой выплаты само по себе не означает, что наследники обязаны погасить её полностью: их ответственность по-прежнему ограничивается стоимостью принятого наследства.
В Агентстве также напомнили, что страхование жизни и здоровья при оформлении банковского займа является добровольным.
Страховка вместе с кредитом: кому и сколько на самом деле платят казахстанцы
Кому достанется имущество, если наследников нет
В Минюсте пояснили, что: если у умершего нет наследников по закону или завещанию либо все наследники отказались от наследства, имущество может быть признано выморочным.
Справка: Выморочное имущество — это имущество умершего человека, которое некому наследовать. Например, у него нет наследников или все они отказались от наследства.
Такое решение принимает суд по заявлению акимата спустя один год со дня открытия наследства.
В АРРФР при этом подчеркнули, что смерть заёмщика сама по себе не прекращает денежное обязательство (то есть обязательство выплатить определённую сумму другой стороне кредитору или банку по условиям договора либо закона). Однако на вопрос о том, обязан ли банк списать кредит, если наследственного имущества вообще нет, в Агентстве не дали однозначного ответа. Также в ведомстве сообщили, что не ведут статистику полностью или частично списанных банковских займов и микрокредитов в связи со смертью заёмщиков.
Таким образом, если человек умер, не оставив наследственного имущества, его родственники не обязаны выплачивать кредит только на основании родства. Но если наследство было принято, в том числе фактически, ответственность по долгам возникает в пределах стоимости полученного имущества.
Ранее в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка разъяснили, что происходит с ипотекой после смерти заёмщика. В ведомстве сообщили, что ипотечные обязательства не прекращаются автоматически и после принятия наследства переходят к наследникам вместе с недвижимостью. При этом залог на жильё сохраняется до погашения кредита.
В АРРФР также отметили, что смерть заёмщика сама по себе не даёт банку безусловного права требовать досрочного погашения ипотеки. Если наследников нет или все они отказались от наследства, оставшееся имущество может быть признано выморочным и перейти в коммунальную собственность. Однако это не лишает кредиторов права предъявлять требования в установленном законом порядке.
Читайте также: Кредиты и наследство - что важно знать, чтобы не остаться с долгами