Брать кредиты в Казахстане стало сложнее – заработали новые правила

В Казахстане ужесточили правила выдачи кредитов. Теперь получить заем будет сложнее – будут учитываться новые нюансы в биографии казахстанцев. Что изменилось и как теперь будут выдавать кредиты – читайте в материале корреспондента Tengrinews.kz.
Национальный банк внес изменения в своё постановление, которое регулирует выдачу займов. Заработали новые правила с 10 августа.
Запрет на "накрутку" доходов и средний доход
В документе сказано, что банки обязали проверять доходы клиентов на предмет завышения.
Теперь запрещено завышать доход за счет:

Дублирования одного и того же источника в разных критериях;
Перегонка денег "туда-обратно" (путем транзакций и переводов между своими же счетами, картами и депозитами).
Доходы должны поступать минимум в двух разных месяцах из последних 6 месяцев.

Обязательно будут проверять средний доход за последние 6 месяцев. Формула тут простая: все подтвержденные доходы за последние полгода складываются и делятся на 6.
Берутся официальные доходы – зарплата, пенсия, стипендия, социальные выплаты.
Пример: Заемщик обращается за кредитом в августе. Банк берет данные за февраль – июль:

Февраль: 250 000 тенге;
Март: 300 000 тенге;
Апрель: 250 000 тенге;
Май: 250 000 тенге;
Июнь: 350 000 тенге;
Июль: 400 000 тенге.

Расчет будет такой: 250000 + 300000 + 250000 + 250000 + 350000 + 400000) / 6 = 1 800 000 / 6 = 300 000 тысяч в месяц.
Кредитов "сверхнормы" больше не набрать
История с коэффициентом долговой нагрузки (КДН) продолжает действовать. При расчете долгов учитываются не только текущие кредиты, но и просрочки, задолженности, списанные за баланс, а также кредиты в МФО.
Займы не выдадут тем, у кого ежемесячные платежи по всем кредитам превышают допустимый процент от его доходов.
Справка: КДН – это показатель соотношения ваших ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к вашему подтвержденному среднемесячному доходу. Простыми словами, он показывает, какую часть зарплаты вы отдаете за долгиТак, банк проверяет КДН до принятия решения:

О выдаче нового кредита. Исключение – это снятие денег/покупки по стандартной кредитной карте в пределах ранее одобренного лимита.
Об открытии кредитной линии или установлении кредитного лимита.
О выдаче дополнительного займа к уже существующему договору.
Об изменении условий кредита, если из-за этого растут ежемесячные платежи.

На какие кредиты распространяется правило?
На все обычные потребительские кредиты – на покупку товаров, услуг, личные нужды.На кредиты физическим лицам (не ИП) для бизнеса.
Когда ограничения по КДН НЕ действуют?
Банк не обязан соблюдать предельный уровень долговой нагрузки (хотя и считает КДН для внутренней статистики) в некоторых случаях.
Бессрочные исключения:

Программа рефинансирования ипотеки от Нацбанка.
Образовательные кредиты (ГОНС).
Долги и кредиты, перешедшие по наследству.

Есть и временные исключения, которые работают до 31 декабря 2026 года:

Новые авто: покупка нового автомобиля без пробега (впервые регистрируемого в РК) под залог этого авто.
Б/у авто: покупка под залог авто при первоначальном взносе от 50 процентов.
Б/у авто (до 3 лет): покупка под залог свежего авто при первоначальном взносе от 30 процентов.
Жилищные займы: кредиты в рамках системы жилстройсбережений (Отбасы банк).

Коэффициент "долга к долгу"
В документе появился новый макропруденциальный показатель – коэффициент долга к доходу заемщика. Это когда банк оценивает, сколько у человека долгов и как они соотносятся с его доходами.
Это будет применяться, чтобы проверять риски – когда человек пытается набрать кредитов больше, чем сам может потянуть. Работать это будет так:Шаг 1. Оценка, сколько вы зарабатываете. Банк сначала считает ваш официальный доход за последние 6 месяцев и вычисляет средний доход в месяц.
Шаг 2. Расчет долга по конкретному виду кредита. Банк берет только тот вид кредита, за которым вы пришли, и считает соотношение долга к доходу. Все кредиты разделены на 3 категории:

Беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты;
Ипотека;
Автокредиты или другие кредиты под залог имущества.

Шаг 3. Расчет по ВСЕМ долгам вместе (ваш совокупный долг). Банк складывает сумму нового кредита и всех ваших действующих долгов (другие кредиты в банках, микрокредиты в МФО, кредитные карты) и смотрит общую картину: сможет ли ваш доход покрыть всю эту общую сумму долгов.
Справка: расчет коэффициента "Долг к Доходу" (КДД) по всем 3 категориям кредитов и общей задолженности банки начали применять с 1 июля 2026 года для мониторинга рисков.

"Банк, филиал банка-нерезидента Республики Казахстан осуществляет расчет коэффициента долга к доходу заемщика по займам в целях мониторинга кредитных рисков", – говорится в документе.

Подчеркнем: ранее в Нацбанке уточнили, что в этой части пока не вводят никаких жестких лимитов и ограничений для граждан. Регулятор будет просто следить за рынком. Лимиты введут только в том случае, если казахстанцы начнут брать слишком много "опасных" и неподъемных долгов.
Правила для лудоманов и молодежи
В документе уточнили, кого будут считать лудоманом. Это человек, который за последние шесть месяцев не меньше шести раз переводил деньги букмекерам или в казино. А общая сумма таких переводом была больше 300 тысяч тенге.
У людей с признаками игровой зависимости, получателей адресной социальной помощи и молодежи до 21 года банки будут тщательнее проверять доходы при принятии решений.
Что будет считаться просрочкой?
Уточнен и момент с просрочками. Согласно документу, общую сумму просроченного долга банки обязаны включать:

Просроченный основной долг;
Просроченные проценты (вознаграждение);
Списанные за баланс долги – если банк или МФО ранее списали ваш долг со своего баланса, он все равно учитывается как просрочка при расчете вашей нагрузки.

Но чтобы банки могли переоформлять и снижать нагрузку по старым кредитам, Нацбанк сделал две важные оговорки:

При рефинансировании старый кредит (или микрокредит), который перекрывается новым, НЕ плюсуется к общей задолженности заемщика, чтобы не удваивать долг на бумаге.
Если банк переоформляет существующий заем (без увеличения суммы лимита), чтобы изменить график, то для расчета просрочку по этому реструктурируемому кредиту приравнивают к 0.

Ранее мы сообщали, что к началу апреля 2026 года общая сумма банковских займов достигла 25 триллионов тенге, причем более двух третей из них – это обычные потребительские кредиты. По данным Первого кредитного бюро, в начале года кредиты имели 8,95 миллиона человек – они оформили почти 39,4 миллиона займов. В среднем на каждого заемщика приходится по 4,4 кредита.
Напомним, граждан с долгами уже начали ограничивать: если у человека есть просрочка более 30 дней в банке или хотя бы 1 день в МФО, взять новый кредит он больше не сможет.