Как заставить деньги работать? ПДС — то, о чем пока знают немногие
Каждый знает, что откладывать деньги под подушку — это не всегда надежно и разумно. Ведь от инфляции их так не уберечь.
Как растениям нужны солнечный свет и вода для роста, так правильные инструменты заставят деньги «расцветать». В начале 2024 года стартовала программа долгосрочных сбережений (ПДС). С ней можно копить на разные цели и получать поддержку от государства. Давайте разбираться с деталями и нюансами.
Возможно, вы уже задавались вопросом: «Лучше на вклад или куда-то еще?». Здесь мы рассмотрим оба варианта. Сбережения — это когда вы откладываете деньги для будущего использования, в том числе за счет экономии. Но есть и другой вариант: не просто отложить деньги на будущее, а заставить их работать на себя. Чтобы получить прибыль в долгосрочной перспективе. В первую очередь для выбора подходящего инструмента вам необходимо определиться с целью.
Когда можно и просто копить?
Накопления действительно хорошо работают, если нужно быстро — к примеру, в течение ближайших трех-пяти месяцев — собрать на что-то деньги. Быть может, вам бы хотелось купить новый ноутбук, поехать в отпуск или сыграть свадьбу мечты? В этом случае просто копить — действительно более разумно, чем использовать долгосрочные инструменты. Посчитайте, какую комфортную сумму вы можете откладывать каждый месяц. Имея в виду эту цифру и понимая, для чего и когда вам понадобятся деньги, начинайте копить. Вклады и накопительные счета тут отлично подойдут.
А когда просто копить невыгодно?
Когда деньги на вкладе или накопительном счете, до них довольно просто дотянуться. При этом сроки таких инструментов могут быть разными. Правда, и нюансы есть: например, при определенных обстоятельствах по вкладу придется заплатить налог на доход. А что, если вы копите на более далекую цель? Например, на крупную покупку, такую, как загородный дом. Или откладываете на образование детей. Есть риск, что с учетом комиссий, издержек на возможные налоги и соблазна потратить на распродаже и инфляцию не победите, и до цели не дойдете. Поэтому, если ваша цель – масштабная, дорогостоящая и долгосрочная, выбор лучше сделать в пользу программы долгосрочных сбережений (ПДС).
ПДС — это финансовый инструмент, который помогает откладывать деньги и получать доплаты от государства. Она предлагает выгодные условия для сбережений на длительный срок — на несколько лет или даже десятилетие. Это отличный способ организовать свои финансы и обеспечить будущее — свое и своих близких.
ПДС в цифрах и фактах
- До 36 000 рублей в год в течение 10 лет готово доплачивать государство, если вы пополняете свой счет. Не менее 2000 рублей в год нужно положить на ПДС-счет, чтобы получить право на софинансирование от государства.
- При взносах до 400 000 рублей в год – налоговый вычет по программе. Возвращать можно до 60 000 рублей* за взносы 2024 года и до 88 000 за взносы с 2025 года и далее при взносе до 400 тыс. в год.
- Защита личных взносов и дохода по ним на сумму до 2,8 млн. рублей от АСВ. Отдельная гарантия сохранности действует для средств государственной поддержки, переведенных средств накопительной пенсии, а также на инвестиционный доход от их размещения.
Простая математика
Допустим, вы отправляете в ПДС 3000 рублей в месяц. Так, при доходе до 80 000 рублей за первые десять лет вы удвоите свои сбережения, получив от государства 360 000 рублей. Если налоговый вычет при получении вкладывать в программу как дополнительные взносы, то его общая сумма при ставке НДФЛ 13% составит 52 989 рублей. Предположим, что СберНПФ будет начислять на счет 10% в год. Тогда на всю сумму сбережений будет начислено еще 488 993 рубля инвестиционного дохода.
Итак, считаем:
360 000 + 360 000 + 52 989 + 488 993 = 1 261 983
Итого — через десять лет вы накопите больше 1 миллиона рублей, а ваш общий доход превысит 250%. Расчет является прогнозным.
Когда можно забрать деньги?
Воспользоваться сбережениями можно в любой момент на оплату дорогостоящего лечения. Тратить можно все сбережения до последней тысячи. Аналогичный случай – потеря кормильца. При обычном сценарии можно выбрать выплаты на срок от 5 лет женщинам с 55 лет и мужчинам с 60 лет, а также через 15 лет участия. На длинном горизонте появляется ещё одна опция – снятие всей суммы. При этом, если сумма на счете составляет менее 410 тыс. рублей для мужчин 60 лет или 575 тыс. рублей для женщин 55 лет в 2025 году, тоже получится снять всю сумму.
Скрытая польза ПДС
Мало кто знает, но в программу долгосрочных сбережений можно перевести средства накопительной пенсии. Они формировались у россиян, которые официально работали с 2002-го по 2013 год. Это живые, реальные деньги, но сейчас просто лежат без дела на счетах в негосударственных пенсионных фондах или в Социальном фонде России. На них всего-то начисляют инвестиционный доход. Получить их можно только в определенном возрасте и по формуле из закона. С 2024 года их можно перевести в программу долгосрочных сбережений. Давайте разберемся, какие возможности человеку дает такой перевод:
- В любой момент тратить средства накопительной пенсии, например, на оплату дорогостоящего лечения.
- Самостоятельный выбор срока выплаты. В СберНПФ – это от 5 лет. Эта опция заработает в 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин, а также через 15 лет участия в программе.
- Снять всю сумму сразу через 15 лет участия.
А еще для участников программы долгосрочных сбережений Сбер запустил вклад «Забота о будущем» под 25% годовых. Чтобы получить повышенную ставку, пополните ПДС от СберНПФ на сумму вклада и откройте вклад в отделении Сбера. Подробности
Это отличная возможность увеличить свои сбережения и обеспечить финансовую стабильность в будущем.
Рассчитать будущий доход и стать участником программы можно прямо сейчас. Заключите договор со СберНПФ в 2024 году в СберБанк Онлайн, на сайте СберНПФ, в отделениях Сбербанка или пригласите выездного менеджера.
* Сумма возврата зависит от ставки, которая применяется к доходу человеку. За 2024 год указана сумма возврата при ставке 15% и взносе 400 тыс. рублей в год, за 2025 год – при ставке 22% и взносе 400 тыс. рублей в год
Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк. ПАО Сбербанк, Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015 г. 18+
Финансовые услуги осуществляются ПАО Сбербанк, услуги по организации управления средствами долгосрочных сбережений осуществляет Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка». (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31 Г. ИНН 7725352740 ОГРН 1147799009160 Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам).
Статьи по теме: