Счет, который выгоднее вклада
Ставки по банковским вкладам стремительно падают – это знает каждый, кто хранит свои сбережения. Если прошлым летом можно было заработать свыше 7% годовых, то сейчас больше, чем на 6%, причем с выполнением целого списка условий, рассчитывать не приходится. Дополнением к банковским вкладам может стать инвестирование. Особую популярность приобретает сейчас открытие индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС)
Три года деньги снимать невыгодно
По данным Центробанка, популярность ИИС в России растет с каждым годом. Так, их количество по итогам 2019 года превысило 1,6 миллиона, увеличившись только за IV квартал на 467 тысяч, или 39,8%. Ежегодно растут и инвестируемые суммы.
Важный фактор здесь – помощь государства, готового предоставить человеку, открывшему ИИС, налоговый вычет в размере до 52 тысяч рублей в год. С учетом правильной политики инвестирования и получения вычета доходность ИИС может превысить 10%. С другой стороны, доходы и, главное, сохранность вложенных средств не гарантированы.
Ликбез. Облигации – это фактически долговые расписки. Покупая облигации, люди дают свои деньги взаймы компании-эмитенту, рассчитывая получить заявленный доход. Возможность заранее оценить свою выгоду – это то, чем облигация отличается от других ценных бумаг. В установленный срок происходит погашение облигаций, то есть эмитент выплачивает их владельцам деньги. Облигации федерального займа являются наиболее надежными.Акция – это ценная бумага, которую выпускает акционерное общество. Все инвесторы, купившие акции, стали совладельцами компании. Акция как раз и подтверждает, что у ее владельца есть доля, пусть даже совсем маленькая. Акции могут расти и падать в цене. Соответственно, на них можно заработать или, наоборот, потерять свои деньги. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) – структура, объединяющая деньги разных инвесторов, чтобы коллективно вложить их в какие-то финансовые инструменты: акции, облигации, недвижимость... Клиент может купить пай – долю в этом портфеле. В идеале цена пая растет с каждым днем, и через какое-то время клиент погашает пай дороже, чем приобретал, и получает доход. Но стоимость пая может и упасть, и тогда вложенные деньги можно потерять.
Алгоритм работы ИИС следующий. Клиент обращается к брокеру или управляющему (или банку, если у того есть соответствующая лицензия) и с его помощью открывает счет. Брокеры и управляющие – это организации-посредники, помогающие распоряжаться ценными бумагами. При этом открытие счета через брокера позволяет клиенту самостоятельно совершать сделки (покупать и продавать ценные бумаги), но это требует от клиента соответствующей подготовки.
С управляющим проще: клиент подписывает с ним договор, в рамках которого первый сам распоряжается деньгами второго. Разбираться ни в чем, кроме подписываемого договора, не нужно. Главное при выборе брокера или управляющего – чтобы он имел лицензию (проверить можно на сайте Центробанка).
Счет открывается минимум на три года. Если вам срочно потребуются деньги и вы захотите его закрыть, можно потерять не только прибыль, но и свои кровные. Поэтому перед открытием ИИС просчитайте ваши риски и обязательно отложите "подушку безопасности" – сумму в размере 3-4 зарплат на черный день (болезнь, потеря работы...).
52 тысячи заработать на налоговом вычете
Минимум средств, которые можно положить на инвестиционный счет, определяет брокер или управляющий. "Классическая" сумма – 400 тысяч рублей. Именно она дает максимальный налоговый вычет в 52 тысячи (13% от 400 тысяч). Если положить больше (по закону каждый год на это можно тратить до миллиона рублей), "лишние" деньги не будут учтены при формировании вычета.
Но это не значит, поясняют в Центробанке, что начинать инвестировать нужно именно с этой суммы. Можно вложить и 10 тысяч, и 100. Но и вычет будет, соответственно, 1300 и 13 000 рублей. Кстати, счет открывается именно в рублях – иностранную валюту положить на него нельзя.
На внесенные на счет деньги покупаются ценные бумаги: облигации федерального займа, акции, доли в ПИФах (паевые инвестиционные фонды)... Какие бумаги брать, клиент выбирает самостоятельно или это делает за него управляющий. Таким образом, доход по ИИС складывается из дохода от ценных бумаг и налогового вычета.
История из жизни. Ивановец Александр Фёдоров открыл индивидуальный инвестиционный счет с помощью одного из известных брокеров. "Он нашел меня сам: позвонили и предложили начать инвестировать, – рассказывает Александр. – Я сомневался, потому что никогда этим не занимался, но, когда услышал про налоговый вычет, заинтересовался. Вычетами я пользуюсь давно, как раз выбрал все деньги, которые мог получить за покупку квартиры, и решил попробовать и здесь получить вычет. Вопрос изучал долго, взвешивал за и против и решился". Александр открыл счет в начале 2019 года, но почти 12 месяцев держал его пустым. В декабре положил туда чуть меньше 400 тысяч рублей (ровно столько, сколько составляет его официальная годовая зарплата). В январе 2020-го он подал документы на вычет и ждет его весной. "Я выбрал самую безопасную стратегию инвестирования, – говорит Александр. – Купил облигации федерального займа, срок действия которых оканчивается к сроку закрытия моего ИИС. Их стоимость может падать или возрастать, но к моменту гашения я гарантированно получу обозначенный доход в 7%. На все комиссии по счетам я потрачу около 5 тысяч рублей. Даже с учетом всех трат вложенные деньги принесут мне доход больший, чем в банке. А главное, что даже если мой брокер обанкротится, я всё равно ничего не потеряю, потому что являюсь владельцем этих бумаг. Но и брокера, конечно, я выбрал не случайного, а входящего в десятку самых надежных брокеров страны". Александр планирует накопить к декабрю еще 400 тысяч и снова положить на ИИС, чтобы опять получить вычет.
На следующий год после вложения денег можно запросить вычет по тем же правилам, что и для покупки квартиры или оплаты лечения. Подавать документы удобнее всего на сайте налоговой через учетную запись госуслуг. После камеральной проверки деньги поступят на банковский счет.
Многие начинающие инвесторы пользуются такой схемой: открывают ИИС у брокера в начале года, а деньги на него кладут в декабре. А в январе уже запрашивают вычет. Это удобнее тем, что деньги "заморозятся" на ИИС лишь на два года, а не на три. Но, конечно, клиент за период "пустого" счета не имеет дохода от ценных бумаг.
За свою помощь брокеры берут комиссию
Самым главным условием открытия инвестиционного счета специалисты Центробанка называют уже упомянутую нами "подушку безопасности". А чтобы получить налоговый вычет, нужно платить подоходный налог, то есть работать официально. Сумма возвращенных налогов не может быть больше суммы уплаченных вами.
Компетентно. Управляющий Ивановским отделением Банка России Дмитрий Николаев: ИИС – это способ инвестирования, и никто не может вам гарантировать его доходность и даже сохранность. Не стоит инвестировать последние деньги, если у вас нет сбережений и депозита в банке. Если банк обанкротится, государство вернет вкладчикам деньги – в пределах 1,4 миллиона рублей. На бирже такой страховки нет, можно потерять всё. Тем более что падение стоимости ценных бумаг происходит гораздо чаще, чем банкротство банков.
Каждый человек может открыть только один ИИС. Если он открывает второй, то первый необходимо закрыть в течение месяца.
Получить вычет с каждой вложенной суммы можно только один раз в год. Таким образом, самая выгодная стратегия (если, конечно, позволяют средства) – класть каждый год по 400 тысяч рублей и трижды получить вычет. Итого вы получите 52 000*3 = 156 000 рублей вычетов, плюс доход от ценных бумаг (он, как правило, выше банковских вкладов).
За операции с ценными бумагами управляющие и брокеры берут комиссию, а доход от прибыли облагается налогом 13%, который удерживается в момент закрытия счета.
Центробанк предостерегает: деньги, вложенные в ИИС, не застрахованы государством. Открытие ИИС – это всегда риск. В случае банкротства брокера или управляющего, падения акций и других биржевых сюрпризов клиент может не только лишиться прибыли, но и потерять вложенные деньги.
Словом, прежде чем открыть ИИС, нужно внимательно изучить все плюсы и минусы, подсчитать возможную прибыль и издержки, быть готовым к рискам. Более глубоко изучить вопрос можно на сайте проекта Центробанка "Финансовая культура" fincult.info.
Справка. По состоянию на декабрь в Ивановской области открыто 9287 ИИС, сообщает Центробанк со ссылкой на данные Московской биржи. Частные инвесторы предпочитают вкладывать деньги в акции, на их долю приходится 85% в структуре ИИС, открытых в России. Доля облигаций – 14%, доля производных финансовых инструментов (опционы и фьючерсы), биржевых паевых инвестиционных фондов (БПИФ) и ExchangeTraded Funds (ETF) – 1,5%.