На сегодняшний день только льготные узконаправленные госпрограммы ипотечного кредитования являются приемлемым способом обзавестись собственным жильём для большинства обычных граждан.Речь идёт прежде всего о семейной ипотеке, которая на фоне скорого окончания общей программы льготного ипотечного кредитования под 8% показала рост в 82% в 2023 году.К слову, сейчас из-за изменения условий по семейной ипотеке, её объемы несколько упали. Как следует из данных "Дом.РФ", в июле число заявок снизилось на 22% по сравнению с предыдущим месяцем, а если сравнивать с июлем 2023 года – на 15,4%.Причиной снижения спроса на семейную ипотеку эксперты называют изменение её условий в сторону ужесточения относительно возраста детей в семьях, которые могу получить кредиты по этой госпрограмме."Наша задача — поддержать граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, в первую очередь семьи с маленькими детьми", — пояснил глава Минфина Антон Силуанов.Впрочем, эксперты уверены, что тут не последнюю роль сыграли бюджетные возможности. Ведь ограничения по возрасту детей влекут сокращение числа получателей этой господдержки.Новые условияС 10 июля 2024 года в России начали действовать новые условия предоставления кредитов по программе семейной ипотеки с господдержкой.Ставка по ней сохранена на уровне 6% годовых, что намного ниже рыночных ставок коммерческих банков, достигающих сейчас 20%. Но несмотря на то, что ставка осталась на прежнем уровне, правительство изменило подходы к получателям.Раньше на семейную ипотеку могли претендовать семьи с одним ребёнком, родившимся в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года, а также семьи с двумя несовершеннолетними детьми или имеющие ребёнка-инвалида."Иными словами под действие семейной ипотеки в любом случае попадали семьи с двумя и более детьми до 18 лет. Теперь на семейную ипотеку могут рассчитывать лишь семьи с хотя бы одним ребёнком до 6 лет. То есть, если в семье есть два ребёнка и оба старше 6 лет, семейную ипотеку уже не дадут", — пояснил ForPost юрист Егор Федоров.Он также отметил, что из общего правила правительство всё же сделало ряд исключений."Например, возрастные ограничения не распространяются на семьи с несовершеннолетними детьми в городах с численностью населения до 50 тыс. человек, на семьи в населённых пунктах с ограниченным жилищным строительством, а также на семьи с ребёнком-инвалидом", — пояснил юрист.К слову, в регионах, где действуют исключения из общих правил, по данным "Дом.РФ" число заявок на получение семейной ипотеки тоже упало, но незначительно.Объёмы выдачи кредитов по новым правилам не изменились и имеют следующие ограничения:до 6 млн рублей для всех регионов РФ;до 12 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, а также для Московской и Ленинградской областей."Если денег на жильё нужно больше, разницу заёмщик может взять на общих коммерческих условиях ипотечного кредитования", — добавил юрист.Первоначальный взнос установлен на уровне 20%, а срок кредитования – до 30 лет.Сколько нужно денегЭксперты федеральной компании "Этажи" подсчитали, что в среднем российская семья должна зарабатывать 32 тыс. рублей в месяц, чтобы взять ипотеку по нынешним условиям для покупки квартиры в 35 кв. метров. При этом они указали, что банки выдают займы, когда долговая нагрузка составляет не более 70% от дохода заёмщика с учётом других кредитов.Если же посмотреть в разрезе регионов, то для покупки квартиры площадью 35 кв. метров нужно зарабатывать:в Москве — 69 тыс. рублей в месяц,в Санкт-Петербурге – 49 тыс. рублей,в Нижнем Новгороде — 46 тыс. рублей, в Казани — 42 тыс.,в Уфе — 41 тыс. рублей.В остальных регионах для ипотечной покупки такой квартиры достаточно иметь доход меньше 40 тыс. рублей в месяц. Менее всего — в Волгограде и Челябинске: 24 и почти 27 тыс. рублей соответственно."Семейная ипотека действительно остаётся доступным инструментом приобретения жилья для россиян. Она и раньше занимала на рынке по разным оценкам от 25 до 40% от общего числа ипотечных сделок с новостройками. А теперь, полагаю, доля семейной ипотеки увеличится до 90% в этом сегменте рынка. Поскольку остальные льготные программы, такие как сельская или IT-ипотека, например, имеют куда меньшее число получателей", — отметил в беседе с ForPost аналитик российской гильдии риелторов Константин Ламин.К слову, на фоне трансформации ипотечного рынка, вызванного прекращением общей льготной ипотеки и высокими ставками коммерческих банков, стали возникать разного рода новые программы от застройщиков. Тем самым они пытаются не допустить падения спроса и цен на жилье. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина уже заявила, что регулятор будет бороться с этим явлением.Андрей Мединский
