Без суда и последствия? Опыт новой процедуры банкротства в Приангарье
С сентября 2020 года гражданам разрешили объявлять себя банкротами без суда.
Ровно пять лет назад, 1 октября 2015 года, в России появился абсолютно новый инструмент, которым могут воспользоваться люди, погрязшие в долгах, - банкротство физических лиц. Тогда эксперты предсказывали, что должники, жаждущие избавиться от непосильной ноши, просто выстроятся в очереди перед судами. Вала таких дел всё же не случилось, однако механизм заработал слаженно.
1 сентября 2020 года закон дополнили новой упрощённой процедурой: людям, которые не нажили имущества и накопили относительно небольшие долги (от 50 до 500 тыс. руб.) разрешили объявлять себя банкротами без суда. Им достаточно всего-то написать заявление в МФЦ. Будет ли эта мера востребованной, и сколько миллионов рублей уже списали с должников Иркутской области за последние пять лет, выяснял корреспондент «АиФ в ВС».
Портрет горе-заёмщика
Помните, как в фильме у Балабанова? «Мы росли в одном подъезде, но прожили такие разные жизни». Это можно сказать про двух взрослых сестёр из Приангарья: у Анны - депозиты, у Светланы - кредиты (имена изменены). Света брала займы просто на жизнь и в один «прекрасный» день обнаружила себя с тремя детьми на руках в ожидании четвёртого и с долгом в полтора миллиона рублей, «раскидаться» с которым возможности уже не было. Что-то предпринимать её буквально подталкивала подруга-поручительница: банки стали грозить этой женщине взысканиями, а её семья - угрожать родным Светланы физической расправой, если та не расплатится.
К проблемам сестры пришлось подключиться Анне, которая «погрузила» непутёвую родственницу в процесс банкротства и спустя полгода привезла ей из Иркутска определение о завершении процедуры. Документ был настоящим подарком, его как манны небесной ждала вся семья.
Эту историю нашему изданию рассказал иркутский юрист Игорь Льгов. Он отмечает, что Светлана близка к образу типичного банкрота в нашем регионе. «Портрет» горе-заёмщика обычно такой: 45-летняя разведённая женщина с двумя детьми. Средняя сумма долга, которую жителям Иркутской области платить становится не по силам - около 3 млн руб.
Как рассказала корреспонденту «АиФ в ВС» замруководителя УФНС России по региону Ирина Лизанец, за последние пять лет в процедуру банкротства зашли 3,4 тыс. должников из Приангарья, 1,7 тыс. из них по итогу удалось избавиться от долгов. С заёмщиков списали в общей сложности 196 млн руб.
- Сейчас в процедурах банкротства в регионе находятся 1,5 тыс. граждан, сумма их задолженности превышает 21 млрд руб., - уточнила Ирина Лизанец.
Она отметила, что из почти двух тысяч банкротов только двоим гражданам удалось реструктуризировать долги, то есть продолжить платить по своим кредитам, но в более комфортном режиме.
Игорь Льгов в такой статистике не видит ничего странного. Он поясняет, что, применяя механизм реструктуризации, можно растянуть платежи только на три года. Многим заёмщикам, у которых часто либо очень маленькая зарплата, либо вообще нет никакого дохода, просто нереально выплатить всё за такое время.
«Забег» на длинную дистанцию
Процедура банкротства, по крайне мере судебная, - удовольствие не из дешёвых. Средний «чек» в Иркутской области - 120 тыс. руб.: половина этой суммы уходит на оплату услуг арбитражного управляющего, госпошлину, размещение информации в газете и Едином федеральном реестре сведений о банкротах (ЕФРСБ), на пересылку писем и судебные издержки, ещё около 60 тыс. руб. некоторым приходится выложить за услуги юриста. Прохождение непростой процедуры сравнивают с марафоном: пробежать 40 км в одиночку без тренера не всем под силу.
Цена - не единственный минус классической процедуры. Она ещё и растянута по времени: до эпидемии занимала от 9 до 12 месяцев, сейчас может продолжаться и полтора года. Есть проблемы и с территориальной доступностью.
- На всю Иркутскую область банкротством занимается только один Арбитражный суд. Если вы из Ангарска, то ещё можете приезжать в областной центр, а если из Братска, Бодайбо, Ербогачёна? Тогда придётся либо искать юриста, который будет на месте представлять ваши интересы, либо осваивать онлайн-сервисы, - поясняет Льгов.
Он уточняет, что из-за этих особенностей, которые характерны для всей страны, инструментом банкротства пользуются порядка 15% от всех, кто в теории мог бы.
На этом фоне кажется, что новый внесудебный механизм куда более удобный: процедура бесплатная и длится не больше полугода, а запустить её можно самостоятельно через МФЦ, которые работают в каждом районе. Однако есть одно важное (помимо суммы долга) условие: в отношении заёмщика уже должно быть окончено исполнительное производство в связи с тем, что у него нет имущества.
Из-за этого путь к бесплатному банкротству практически заказан пенсионерам. Пристав просто не сможет закрыть их производство, потому что у такой категории жителей всегда есть стабильный «белый» доход - пенсия. А старики, кстати, банкротятся часто. Вопреки стереотипам, банки охотно выдают им займы: мало того, что пожилым каждый месяц капает хоть какая-то копейка, так ещё и считается, что люди старой закалки просто не могут не платить по счетам («Лучше не поем лишний раз, но долг отдавать буду»).
По информации Ирины Лизанец, к 14 сентября запустить процедуру внесудебного банкротства попытались четыре жителя Иркутской области, однако заявления им всем вернули, так как производства по ним не были окончены. Насколько новый механизм будет востребован в нашем регионе, замруководителя налоговой предсказывать не берётся, так как положения закона заработали совсем недавно.
Игорь Льгов считает, что инструмент не сможет быстро помочь тем, ради кого создавался - людям, оставшимся без гроша из-за пандемии.
- Таких очень много, но, чтобы списать долги, им придётся ждать, пока кредиторы подадут на них в суд, а приставы закроют производство. Это займёт минимум год, - резюмирует эксперт.
Он уверен, что государству стоит подумать над бесплатным и простым механизмом списания долгов с тех категорий населения, кому и так приходится непросто: семей, потерявших кормильца, многодетных, матерей и отцов-одиночек, детей-сирот, инвалидов, пенсионеров и мам в декрете.
Комментарий
Управляющий Отделением Иркутск Банка России Игорь Коржук
Уровень просроченной задолженности населения в Иркутской области незначительно отличается от среднего значения по стране. На начало августа доля просрочки в кредитном портфеле составляла 4,7%. В абсолютных цифрах - это немногим более 15 млрд руб. За пять лет её уровень снизился на 3,5%.- Розничный кредитный портфель в банках в Иркутской области составил 323,5 млрд руб., то есть на каждого жителя нашего региона (включая детей и стариков - прим.ред.) приходится примерно 135 тыс. руб. кредитов. Это данные на 1 августа 2020 года. За последние пять лет задолженность граждан в Приангарье выросла на 101 млрд руб., или на 45%. Наибольшее число заёмщиков имеет обязательства по потребительским кредитам.
Значительных отличий в кредитном поведении жителей Иркутской области от других регионов не наблюдается. Как и в целом по стране, в области снизилась доля кредитов в иностранной валюте: с 0,2% в 2015 году до 0,03% в 2020-м. Население региона продолжает наращивать кредитные обязательства темпами, сопоставимыми со средними по стране: за пять лет объём задолженности у нас вырос почти в 1,5 раза, а по РФ - в 1,7 раза, при этом качество кредитного портфеля улучшилось. В Приангарье стабильно растёт спрос на ипотечные кредиты. Если в августе 2015 года доля ипотеки в общей задолженности населения была 33%, то по состоянию на 1 августа 2020 года - 39%. Рост связан, в первую очередь, со снижением общего уровня процентных ставок по кредитам. Например, средняя ставка по ипотеке снизилась за пять лет с 13,4% до 7,6%.
Результаты банкротства
Они одинаковы как для классической процедуры, так и для внесудебной
Плюсы
- Списание долгов перед банками, физлицами, налоговой, фондом капремонта, управляющими компаниями и ресурсниками (нельзя списать алименты, выплаты за причинение морального ущерба и вреда здоровью).
- Зарплату и имущество, купленное после завершения процедуры, никто не отнимет
- Открыт выезд за границу.
- Никаких угроз от коллекторов.
Минусы
- В течение трёх лет запрещено быть учредителем и директором юридического лица.
- Сделки за три предыдущих года будут обжалованы, в том числе у мужа/жены банкрота. Если перед процедурой он решил продать, спрятать или подарить машину, квартиру, дачу, то эту недвижимость найдут и пустят с молока.
- Признать себя банкротом ещё раз можно не раньше, чем через пять лет.
- Пять лет после завершения процедуры необходимо сообщать о статусе банкрота банкам и другим потенциальным кредиторам.
Кстати
Всё чаще в категорию банкротов в нашем регионе попадают мужчины, проигравшие миллионы рублей в онлайн-казино, игровых автоматах, на бирже. Проблема таких заёмщиков в том, что из-за них финансово страдают супруги: с молотка идёт совместно нажитое имущество. Процедура банкротства не может заменить поход к психологу: часто такие игроманы берут новые кредиты - на родственников и друзей.