Чем отличаются друг от друга банковские вклады? Что такое капитализация? Как не потерять свои деньги, когда относишь их в банк? И есть ли какой-то универсальный рецепт - какой вклад открыть? Разбираемся вместе с экспертами. Банки предлагают вклады для любых целей: сберечь деньги от инфляции или получить максимальную прибыль. На доходность вкладов влияют выбор валюты и капитализации вклада. Деньги могут сгореть при определенных условиях. Какие бывают вклады По словам аналитика сервиса Brobank.ru Дмитрия Сысоева, банковские вклады делятся на три основные группы: Классические Это наиболее популярные вклады. Делятся на три типа в зависимости от возможности пополнения и расходования средств: Сберегательный. Цель - сохранить реальную стоимость своих накоплений. У таких вкладов наибольшая ставка, но нельзя ни пополнять вклад, ни снимать с него деньги досрочно. Накопительный. Цель - постоянно увеличивать сбережения. Этот вклад можно пополнять. Но нельзя снимать с него деньги досрочно без потери доходности. Расчетный. Цель - активно использовать деньги. Часто можно и вносить средства, и частично их снимать. Важно, что здесь не происходит существенных потерь доходности. В основном, проценты не начисляются только на разницу денег, находящихся на счете с 1 числа прошлого месяца до 1 числа текущего. До востребования Этот вклад похож на простой текущий счет. У него почти нулевая доходность. Зато вклад подойдет для оперативных расчетов - например, банковских переводов. Комплексные продукты с инвестиционными инструментами Они появились полтора-два года назад. На таких вкладах можно разделять вложенные средства: часть - на депозит, часть - на инвестиции. Например, на индивидуальное страхование жизни на 5-7 лет. Преимущество таких программ - более высокая доходность. В то же время, по моему мнению, выбирать их стоит только в том случае, если человек изначально планировал оформить договор по инвестиционному продукту , - отмечает Сысоев. Что такое капитализация Вклады могут быть с капитализацией и без. Капитализация - это присоединение начисленной доходности от процентов к основной сумме вклада. Она бывает раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Выбирая, какой вклад открыть - с капитализацией или без нее, изучите не ставки разных вкладов, а их итоговую доходность. При идентичных процентах она может быть разной именно в связи с присоединением дохода к основной сумме: когда она становится больше, увеличивается и прибыль. Если доходность сопоставима, то лучше выбрать вклад с капитализацией. Дело в том, что страхование вкладов распространяется на сумму, которая была на счете в момент отзыва лицензии у банка. А значит, если проценты были выплачены и присоединены к основной сумме накоплений, то страховка будет распространяться на этот доход. Какие проценты бывают Величина процентов даже на схожих вкладах различна в разных банках. Например, по депозиту с ежемесячной выплатой процентов у самых выгодных предложений разница достигает 1,5% годовых (Открытие - 4,55%; СКБ - 5,9%). Можно открыть вклад, например, с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения и снятия под 2,5% годовых. Можно без каких-либо дополнительных функций на три года и суммой свыше 2 млн рублей заключить договор и под 6,0-6,5% годовых. Плюс возможны надбавки по отдельным условиям. Например, активное использование дебетовой карты того же банка, отношение к отдельному клиентскому сегменту (зарплатник, пенсионер, сотрудник бюджетной организации или отдельного предприятия), наличие премиального статуса, дистанционное заключение договора. Здесь надбавки колеблются от 0,25 до 1,5% годовых , - уточнил Сысоев. Рубли или евро Выбор валюты вклада зависит от его срока. Выбирайте рубли, если вы хотите снять деньги и потратить их в ближайшие полгода-год. Так вы минимизируете риски потерь на курсе валют и по причине инфляции. Выбирайте иностранную валюту, если накопления долгосрочные. Речь идет о перспективах 3-5 и более лет. За этот период вероятность резкой потери цены российских рублей относительно других валют гораздо больше. Так было в 2008, 2014-2015 и 2020 годах. Какой банк выбрать Выбор банка зависит от суммы вклада. Если она меньше 1,4 млн рублей, можно выбирать максимально подходящие и выгодные условия в любом банке. Сбережения на эту сумму застрахованы государством. Даже если у банка отзовут лицензию, вам вернут деньги в течение недели-двух. Часто небольшие банки предлагают более выгодные условия по вкладам, чем крупные игроки. Выбирая их, будьте начеку: Убедитесь, что банк разместил средства именно на счете срочного депозита. Бывали случаи, когда после отзыва лицензии выяснялось, что банк проводил деньги вне баланса. Большинству вкладчиков деньги все-таки возвращались, но на это уходило больше времени - от одного до трех месяцев. Выбирайте продукты с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов. Так вы не потеряете доход, если у банка отзовут лицензию. Если сумма больше 1,4 млн рублей, лучше сузить выбор до самых надежных кредитных организаций. Например, выбрать один из 12 системно значимых банков (их список определяется Банком России) - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк или другой. Банки с таким статусом фактически защищены от отзыва лицензии. Нужна ли страховка Все клады в банках в России автоматически застрахованы государством на сумму в 1,4 млн рублей. Поэтому дополнительные услуги, которые в любом случае будут требовать затрат клиента, приобретать, по моему личному мнению, не имеет смысла. Это снизит и так незначительную на текущий момент реальную доходность вклада , - говорит Дмитрий Сысоев. Могут ли сгореть деньги на вкладе Деньги на вкладе могут сгореть. Как правило, это случается в одном из двух случаев: Если вы досрочно расторгнете договор. Например, вклад предусматривал выплату процентов авансом в день заключения соглашения. Тогда при досрочном расторжении договора банк вернет меньше средств, чем человек размещал - на ту сумму, которая была выдана клиенту сразу в виде дохода. Чтобы этого избежать, детально изучайте условия вклада и открывайте его только на тот срок, к которому готовы. Если у банка отзовут лицензию. В этом случае чаще страдают проценты. Если банк не выплатил или не капитализировал проценты, то вкладчик их потеряет - с момента их последнего начисления (если это было предусмотрено договором) до дня отзыва лицензии. Проблемы могут быть и с основным объемом депозита, превышающего страховую сумму в 1,4 млн рублей. Эти деньги возвращаются через реестр кредиторов - не раньше, чем через полгода, и за счет продажи активов банка. Если активов не хватит, часть денег вы потеряете насовсем. Можно предупредить эти проблемы: Выбирать продукты с ежемесячным начислением процентов. Без разницы - будет это их выплата или капитализация. Если сумма вклада выше 1,4 млн рублей, разделить ее. Например, с суммой 2 млн рублей открыть два вклада в разных банках - по 1 млн рублей каждый. Даже если у обоих банков отзовут лицензию в один день, для каждого из них наступят страховые случаи. И человек получит обратно 2 млн рублей. Постоянно контролировать свой вклад. Бывают редкие ситуации: например, сотрудник банка оказался мошенником и не провел деньги вкладчика через кассу, хотя выдал бумажный договор. Важно следить за своим вкладом, в том числе через интернет и мобильный банк. Например, раз в полгода запрашивать выписку по счету депозита.
