По пути запретов. Как ЦБ защищает заёмщиков от плавающей ставки
Как только банки заговорили о внедрении плавающей процентной ставки, ЦБ озаботился правовым регулированием вопроса, чтобы защитить заёмщиков от резкого роста долговой нагрузки и прочих рисков, связанных с повышением процентов по кредиту. Банк России разработал соответствующий законопроект. По нему кредиты с плавающей ставкой будут частично запрещены. Однако банки недовольны, говоря, что кредиты с подобными ограничениями будут неинтересны ни заёмщикам, ни финансовым организациям.
Центробанк предложил запретить оформлять кредиты с плавающей ставкой на срок до года и свыше 20 лет, а также кредитные карты с нефиксированным процентом.
Кроме этого, законопроект вводит кэпы — ограничения по максимальному росту ставки и срока. Во время действия договора банк не сможет поднять проценты выше, чем на 2% по отношению к первоначальному значению и не сможет увеличить срок более, чем на 3 года.
В пояснительной записке к законопроекту сказано, что договоры на длительный срок наиболее чувствительны к изменению ставки.
Например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%
Посмотрим на конкретном примере, как изменится платёж и переплата с увеличение процентной ставки.
- Сумма ипотеки — 2 400 000 рублей.
- Срок — 10 лет.
- Первоначальная процентная ставка — 7%.
Ежемесячный платёж — 27 866 рублей. Переплата — 945 674 рубля.
Изменим процентную ставку до 9% годовых. Ежемесячный платёж стал 30 402 рубля, а переплата — 1 250 940 рублей.
Знай, за что платишь
ЦБ предлагает повысить информированность заёмщиков. Предполагается, что банки будут обязаны указывать на сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы заёмщиков после изменения процентной ставки.
Финансовая организация должна будет предупредить заёмщика о росте процентной ставки за 15 дней до изменений. Вместе с этим банк должен предоставить новый график платежей с расчётом полной стоимости кредита.
Законопроект предусматривает передачу данных о повышении долговой нагрузки заёмщика в бюро кредитных историй, чтобы остальные кредиторы видели, как изменяется долговая нагрузка заёмщика.
О росте ставки предупреждайте заранее. Фото: gorodrabot.ru
Также Банк России планирует самостоятельно устанавливать максимально допустимую долю кредитов с плавающими ставками в зависимости от кредитного портфеля банка и срок ограничений. Мера будет применяться в экстренных случаях, когда наступит риск «финансовой устойчивости банковской системы».
Мнения «за» и «против»
Мнения экспертов и банков разделились. Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин считает, что установленные лимиты адекватны и учитывают возможности клиентов обслуживать кредит даже после роста долговой нагрузки.
Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников опасается, что ограничительные параметры сделают кредиты с плавающими ставками неинтересными ни для банков, ни для заёмщиков.
Запуск кредитов с плавающими ставками — это большие ИT-доработки, изменения системы продаж, а если выдачи этого продукта будут ничтожно малы, то его и запускать не следует
Вице-президент банка «Открытие» Павел Пшеницын говорит, что границы ограничений могут быть шире. Например, предельный рост ставки — 3%, «чтобы большая часть от потенциальной экономии использования плавающей ставки по кредиту по сравнению с фиксированной доставалась заёмщикам».
Сопредседатель комитета АБР по инвестиционным банковским продуктам Олег Иванов отметил, что банки считают разумным не устанавливать кэпы, а обязать финансовые организации сразу сообщать о максимально возможных процентах.
Вы приходите в банк, вам говорят, что по кредиту ставка будет ключевая плюс сколько-то пунктов, но не больше чем 25%. Сразу заёмщик задумается, нормального заёмщика это отрезвит
Планируется, что большинство поправок вступят в силу с 1 января 2022 года.