Электронные закладные идут в дело
«Дом.РФ» обсудил с другими кредитными учреждениями существенные плюсы и минусы электронных закладных.
Накануне прошло совещание, в котором приняли участие представители Центробанка, Росреестра, «Дом.РФ» и ряд крупных банков таких как ВТБ, «Сбер», «Альфа-банк» и другие, сообщает корреспондент УтроNews со ссылкой на официальный сайт «Дом.РФ».
В рамках мероприятия был поднят вопрос использования электронных закладных по ипотеке. Как сообщили специалисты «Дом.РФ», в минувшем году выдачи электронных закладных выросли на 80% — было выдано 212 тысяч таких — то есть 672,5 миллиардов рублей — по сравнению с 2021-м годом.
Несмотря на это, доля электронных закладных остается низкой — всего лишь около 14% от общего количества выданных кредитов.
Неоднократно специалисты кредитных учреждений отмечали, что основная проблема электронных закладных состоит в том, что их практически невозможно оформить по кредитам на покупку недвижимости в новостройках на стации котлована, а также покупку или возведение дома в частном секторе.
Управляющий директор «Дом.РФ» Светлана Некрасова заявила, что банки без особого энтузиазма оформляли закладные в период строительства предмета залога из-за необходимости совместно с заемщиком вносить изменения в закладную и заказывать новый отчет об оценке после завершения строительства предмета ипотеки.
Сотрудники ВТБ во время совещания подчеркнули, что до недавнего времени бизнес-процессы застройщиков не предусматривали выпуск электронных закладных. Так, поскольку это новинка на девелоперском рынке, необходимо время для адаптации этой функции.
А вот в «Совкомбанке» убеждены, что телодвижения в сторону перехода на электронные закладные не принесут ощутимых результатов в виде снижения ставки для клиента, поскольку ипотека является низкомаржинальным продуктом.
При этом стоит посмотреть и со стороны банков — для кредитных учреждений существенным плюсом идут отсутствие матхранения, инкассации, риска утраты документарной закладной и возможность дистанционного заключения сделок.
Напомним, что с первого июля 2018 года в России действует закон, позволяющий оформлять закладные по ипотеке в электронном виде. Чиновники называют введение электронной закладной шагом к оформлению ипотеки онлайн.
Электронная закладная является ценной бумагой, которая подтверждает право банка на залог недвижимости и на права по кредитному договору. Она позволяет существенно упростить процедуру оформления ипотеки – банку или заемщику не нужно забирать электронную закладную из Росреестра после регистрации ипотеки, а после погашения кредита заемщиком банк без участия клиента снимает залог с жилья в Росреестре.
Как итог – покупатель свободно распоряжается недвижимостью почти сразу после погашения кредита без необходимости посещать многофункциональный центр.
С конца прошлого года благодаря совместной работе «Дом.РФ» и Росреестра банки могут составлять электронную закладную, вносить в нее изменения, а также передавать на подпись заемщику с использованием собственных систем дистанционного обслуживания.
Для онлайн регистрации ипотеки и прав собственности на недвижимость документы должны подписываться квалифицированной электронной подписью. В случае, если участники сделки отказываются от ее использования, они должны передать документы в бумажной форме через МФЦ, и тогда банк вынужден отказываться от e-закладной.
Теперь же кредитные организации и заемщики смогут оформлять электронную закладную, даже если ипотека была зарегистрирована на основании бумажных документов.
В декабре при участии «Дом.РФ» была проведена первая нотариальная ипотечная сделка с оформлением электронной закладной – без получения участниками сделки ключей электронной подписи в удостоверяющих центрах.
Несмотря на все вышеупомянутые плюсы и минусы, большинство экспертов скептически относятся к подобным новшествам.