Банки обяжут указывать полную стоимость кредита в рекламе
Об этом сообщила Федеральная антимонопольная служба.
С 23 октября всем банкам придется пересмотреть свою рекламную политику. Теперь
потенциальные созаемщики будут видеть не только «красивые» цифры, как,
например, минимальная ставка.
Теперь в рекламе кредитов и займов кроме процентных ставок будет указываться
диапазон значений полной стоимости потребительского кредита в процентах
годовых.
_« Вступающие в действие изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части запрета недобросовестной
рекламы повысят прозрачность банковских продуктов и не будут вводить заемщиков
в заблуждение относительно условий получения низкой ставки и периоде действия
предложения»_, - **Сергей Гатауллин, техноброкер, экономист, IT-менеджер.**
_« Введение в заблуждение со стороны банков в виде сокрытия реальной
стоимости кредита путем невключения в расчёт полной стоимости кредита (ПСК)
ряда платежей нередко приводит к неисполнению обязательств заёмщиками перед
банками, а в ряде случаев и к личному банкротству должников. Изменения
позволят людям видеть в рекламе полную стоимость кредита и как следствие -
более взвешенно оценивать свои финансовые возможности»_, - **Тагир
Гаджиэменов, судебный юрист.**
Ни для каких видов кредитования исключений быть не может, в том числе - и для
ипотечного.
_Подробности рассказала нам **Ирина Андриевская, директор по контенту и
аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»**:_
### **\- Как нововведение повлияет на
банки?**
_\- Есть надежда, что продуктовая реклама банков станет правдивее. Можно
предположить, что банковские маркетологи уйдут от рекламирования низких ставок
и будут использовать другие аргументы или яркие образы, чтобы привлечь
внимание клиентов. Впрочем, мы уже видели подобное в конце нулевых, когда был
принят закон «О рекламе» (ФЗ №-38 от 13.03.2006 года), где впервые были четко
прописаны правила к рекламе финансовых услуг._
_Но также напомним, согласно закону «О рекламе» и нормам ст.28 ФЗ №-38 и ФЗ
№-375 от 21.12.2013 года, в рекламе финансовых услуг банкиров и раньше
обязывали раскрывать все условия кредита, включая полную стоимость, если было
упомянуто хотя бы одно из них-- например, ставка. С 2006 года, когда ввели
законодательные требования, ФАС неоднократно выявляла нарушения в банковской
рекламе, предъявляла крупные штрафы и запрещала такую рекламу._
_В свою очередь, маркетологи банков научились обходить подобные ограничения.
Так в промо-материалах и на сайтах кредиторов появился мелкий шрифт. В
результате многим людям не хватало времени и желания разбираться в сложных
формулировках под «звёздочкой». Хотя, разумеется, потребители скептически
относились к рекламным ставкам. Ведь идеальные условия по кредиту с низкой
ставкой в реальном мире банки не одобряли практически никому. Но банкиры
добивались цели -- привлечь внимание людей. И по сути многие заёмщики
отправляли заявку на кредит буквально наугад._
_Не секрет, что людям важно было получить одобрение займа и решить свою
задачу. С проблемами немало заёмщиков сталкивалось позднее, попадая в
кредитную кабалу из-за высокой ставки кредитного договора. Отметим, что ЦБ
постоянно следит за показателем просрочки по кредитам. В течение 2023 года она
практически не растёт, а по итогам августа в общем кредитном портфеле
банковского сектора снизилась до 4,7% по потребительским ссудам. По ипотеке
просрочка ещё ниже - 0,6% от объема выданных кредитов. Это исторический
минимум, по мнению ЦБ._
### **\- Уменьшит ли это количество людей, желающих взять кредит или займ ?**
_\- Как финансовый маркетплейс, проанализировав собственную статистику по
потребительскому спросу, мы видим, что в ретроспективе десяти лет интерес
потребителей к кредитам и займам всегда выше, чем к другим видам продуктов,
например, к вкладам или дебетовым картам. Отметим, за три последних года
значительно выросла популярность ипотеки. Разумеется, активность потребителей
и количество онлайн-запросов падают, когда растут ставки или случаются
кризисы. Например, так было весной 2022-го._
_Но вот изменения, связанные с правилами рекламирования и информирования, на
наш взгляд, существенно на потребительском спросе не скажутся. Прежде всего
потому, что многие люди и раньше не слишком доверяли низким ставкам в рекламе
кредитов, но продолжали за ними обращаться. Новое законодательное изменение
правил усложнит жизнь банкирам, но позволит людям более взвешенно принимать
решение о кредите. Фактически этого добивался и инициатор ФЗ- № 359 от
24.07.2023 года -- Центробанк._
_Регулятор также отметил, что закон позволит снизить риск навязывания
дополнительных услуг и расширит возможности отказаться от них. Теперь срок
«охлаждения» по кредитной страховке увеличен с 14 дней до 30-ти. То есть люди
смогут отказаться от ненужного им продукта, подумав подольше. А услуги, не
связанные с кредитом, но проданные вместе с ним, должны оформляться отдельным
документом._
_Изменение правил предусмотрено и для кредитных карт. Теперь заёмщик в своем
мобильном приложении, на сайте или в рекламе будет видеть две ПСК: с учетом
минимальной и максимальной ставки. Ведь банки устанавливают по «кредиткам»
меньший процент за безналичные расчёты и больший -- на переводы и снятие.
Теперь держатель кредитной карты наглядно увидит, надо ли, имея кредитку под
25%, снимать наличные вдвое дороже._
_Отметим ещё один нюанс, который очень важен для заёмщиков в IV квартале 2023
года. Дело в том, что ЦБ временно отменил до 31 декабря 2023 года требование
к банкам ограничивать полную стоимость кредита (ПСК). Раньше по правилам ЦБ
банки не могли устанавливать максимальные проценты выше расчётной формулы ПСК:
средняя ставка регулятора по виду кредита, увеличенная на одну треть. Так
регулятор дал время банкам, чтобы адаптироваться к росту ставок и колебаниям
нацвалюты. Но на деле это значит, что максимальный процент по кредиту каждый
банк назначает, руководствуясь конъюнктурой рынка. В результате «потолок»
кредитных ставок для людей всё выше и выше. Теперь мы увидим его во всей
«красе»._