Только не сейчас. Россиян предостерегли от досрочного закрытия кредитов

Участившиеся досрочные погашения кредитов связаны с ростом доходов россиян, рассказали эксперты aif.ru. Но период высокой ключевой ставки — не самое подходящее время для подобных финансовых манипуляций.

Ранее стало известно, что граждане РФ начали чаще закрывать кредиты раньше срока. В данных, которые «Ведомостям» предоставило «Скоринг бюро», отмечается, что доля досрочных погашений в прошедшем году составила 21%, хотя в 2022-м она достигала уровня в 18%, а в 2020–2021 годах — 9-9,5%. При этом отмечается, что интенсивность досрочных погашений тесно связана с динамикой ключевой ставки.

Как пояснила кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова, обычно желание раньше закрыть кредит растет в периоды, когда ключевая ставка снижается. «В такие периоды происходит рефинансирование "старых" кредитов — новые условия оказываются более выгодными, — уточнила эксперт. — Это мы и наблюдали в середине прошлого года. Но и в конце 2023 года ситуация не сильно изменилась, многие россияне погасили кредиты досрочно. Такая тенденция может быть частично объяснена предновогодними поступлениями на счет, премиями и бонусами, а также желанием войти в новый год без долгов. Думается, что статистика января покажет снижение данного показателя. Впрочем, есть вероятность, что часть граждан ожидает очередного повышения ключевой ставки на февральском заседании Банка России, поэтому считает необходимым перекредитоваться на более длительный срок по нынешней высокой ставке, думая, что следующая будет еще выше. В такие моменты следует говорить о необходимости повышать финансовую грамотность населения: решения о досрочном погашении кредита должны быть обусловлены финансовой целесообразностью, а не действием психологических факторов».

По мнению финансового эксперта Екатерины Астаховой, определенный вклад в статистику досрочных погашений внес кадровый голод и следующий за ним рост заработной платы. «Очень сильно поднялись зарплаты, многие граждане ушли на СВО, где тоже довольно высокий доход. У людей появились дополнительные денежные средства, что подтолкнуло их к "досрочке". Но, если говорить о закрытии кредитов раньше срока в период высокой ключевой ставки, это не очень правильно с точки зрения финансовой грамотности. Даже если ставка по займу фиксированная, люди боятся, что банк пересмотрит и поднимет ее, поэтому стараются вносить дополнительные платежи, чтобы сохранить свои деньги. Но тут надо смотреть условия договора. Если ставка по кредиту у вас ниже, чем сегодняшняя ключевая, то это актив. Стоит не досрочно закрывать кредит, а, например, положить деньги на депозиты и, таким образом, подзаработать, потому что ставки по депозитам более высокие», — добавила специалист.

Эксперт в области кредитования Александр Широков напомнил, что сейчас ключевая ставка ЦБ находится на уровне 16% годовых и, согласно прогнозам экспертов, снижаться в ближайшие полгода, а возможно, и до конца 2024-го, не будет. «Ставки по потребительским кредитам и их рефинансированию сейчас дорогие — в среднем на уровне 35%. Таким образом, рефинансирование имеет смысл в трех случаях: если у заемщика дорогие кредитные карты и ему тяжело обслуживать долг по ним, и если нужно уменьшить кредитную нагрузку перед оформлением крупного займа или ипотеки. Также прибегать к такому ходу можно для улучшения качества кредитной истории за счет объединения всех кредитов в один. В случае, если потребительский кредит был оформлен более двух лет назад и ставка по нему менее 13% годовых, нет смысла сейчас делать полное досрочное погашение. Во-первых, основная часть процентов по такому кредиту заемщиком уже выплачена. Во-вторых, выгоднее разместить свободные средства на депозит с более высокой процентной ставкой, чем ставка по кредиту, либо инвестировать их в надежные инструменты. Доход от размещения средств можно будет направить на погашение кредита. Но если вы все-таки решились на рефинансирование — изучите внимательно условия кредитного договора перед его подписанием. Зачастую банк навязывает к кредиту страховки и дополнительные услуги, отказ от которых приведет к увеличению ставки, а значит, и переплаты», — подытожил эксперт.

Ранее эксперт рассказывал, как уменьшить платеж по кредиту.