Байкеры без ответственности: мотоциклисты перестали покупать ОСАГО
Только каждый шестой мотоциклист покупает ОСАГО на свой транспорт — неутешительную статистику опубликовал Банк России. Это самый низкий показатель за пять лет. Страховщики по-прежнему жалуются на высокую убыточность полисов для мотоциклов, а мотовладельцы — на проблемы с оформлением ОСАГО. Подробности — в материале «Известий».
Где покупают больше всего полисов
В 2023 году на мотоциклы было оформлено 356 559 полисов ОСАГО, такую статистику приводит ЦБ РФ, основываясь на данных автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков (РСА). Это в 6,4 раза меньше количества зарегистрированных мотоциклов: по данным Госавтоинспеции, таковых в России примерно 2,3 млн.
Наибольшее количество договоров ОСАГО на мотоциклы заключают в Москве (17,2%), Московской области (11,0%) и Санкт-Петербурге (5,6%). При этом, по данным аналитического агенства «Автостат», лидером по количеству зарегистрированной мототехники является Краснодарский край (110,6 тыс. штук), а Москва только на втором месте (94,9 тыс. шт.), Московская область — седьмая по счету (71,7 тыс. шт.), а Санкт-Петербург не вошел в топ-10 регионов по этому показателю. Даже в Москве количество оформленных полисов существенно меньше количества числящейся на учете мототехники — 61 тыс. штук. Ситуация в ОСАГО в Краснодарском крае и вовсе катастрофическая — доля региона всего 3,5%, то есть на более чем 110 тыс. мотоциклов приходилось 12 тыс. полисов.
При этом средняя премия ОСАГО в Краснодарском крае ниже, чем в Москве, — 1991 против 2873 рублей. В среднем по стране стоимость полиса ОСАГО составила 2210 рублей, что на 568 рублей больше, чем в 2022 году. Несмотря на подорожание, ОСАГО для мотоциклистов остается весьма доступным, обычным автовладельцам полис обходится в среднем в 3,3 раза дороже. Подавляющее большинство мотовладельцев оформляют страховку на целый год, хотя ездят всего несколько месяцев. Это связано не только с доступностью полисов, но и с проблемами приобретения ОСАГО.
Трудности возникают с началом мотосезона
— Трудности с оформлением полиса возникают каждый раз с началом мотосезона. Очень часто система либо зависает, либо не удается внести данные по модели мотоцикла, либо вообще на сайте страховщика нет возможности в типе транспортного средства указать «мотоцикл», — рассказал «Известиям» главный редактор журнала «Мото» Иван Владимиров.
Директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахование» Роман Лободин рассказал «Известиям», что у компании нет проблем со страхованием мотоциклов.
— Мы внимательно следим за любыми жалобами на недоступность и оперативно на них реагируем, — отметил Роман Лободин.
За доступностью ОСАГО следит и ЦБ. Например, в прошлом году он оштрафовал «Росгосстрах» за незаконный отказ от заключения договора по статье 15.34.1 КоАП РФ на 120 тыс. рублей. По данным Агентства страховых новостей, мотовладелец из Пскова пытался купить полис в одном из местных офисов компании. В день обращения полис ему не выдали, предложив прийти в офис повторно через 18 дней на оформление договора. После этого мотовладелец обратился с жалобой в ЦБ РФ. Страховая в свою очередь пыталась оспорить штраф в суде, но и суд подтвердил правоту регулятора. Отягчающим обстоятельством для «Росгосстраха» стало наличие аналогичных нарушений в другие периоды.
— Жалобы на проблемы с оформлением ОСАГО для мотоциклов носят единичный характер. В апреле 2022 года начал работать перестраховочный пул, в который передаются договоры из высокоубыточного сегмента рынка. В результате для владельца мотоцикла процесс заключения договора не представляет каких-то сложностей — его можно оформить на сайте или в офисе страховой компании. Если по мнению страховщика данный мотоциклист относится к высокоубыточной категории, этот договор передается в перестраховочный пул и будущие выплаты по договору распределяются равномерно на всех страховщиков ОСАГО. Благодаря этому механизму страховая компания, заключающая такой договор, заранее обеспечивает будущее распределение риска наступления ответственности по нему, — рассказали «Известиям» в пресс-службе Российского союза автостраховщиков.
Уничтожили доверие
Тем не менее ситуация с ОСАГО для мотоциклов не становится лучше, свидетельствует статистика ЦБ. Результат 2023 года стал самым худшим за пять лет. Даже в «ковидном» 2020-м было оформлено больше полисов ОСАГО на мототехнику — 374 763 шт. В 2021-м их количество достигло 648 041 шт., а в 2022-м немного снизилось — до 538 931 шт.
— Страховщики долгое время вставляли мотоциклистам палки в колеса, под разными предлогами отказывая в оформлении полиса. Тем самым они своими руками уничтожили доверие к ним со стороны байкеров, завоевать которое снова будет очень сложно. Определенная часть мотоциклистов, памятуя о сложностях в покупке страховки, просто отказывается от ОСАГО, — отметил вице-президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин.
Аналогичное мнение высказал мотоэксперт Роман Ситников: те, кто хочет оформить ОСАГО на байк, по-прежнему сталкиваются с трудностями.
— Страховщики напрямую не отказывают в его продаже, но часто заявляют, что для мотоциклов страховку можно оформить якобы только в центральном офисе и только после осмотра байка экспертом, который работает два часа один раз в неделю. А при попытке заключить договор ОСАГО в электронном виде система нередко зависает, долго грузится и т.д. Всё это в итоге нередко вынуждает владельца мотоцикла отказаться от покупки ОСАГО, — рассказал «Известиям» Ситников.
Сгнили или ездят за ягодами
Еще одна причина дисбаланса между числом стоящих на учете мотоциклов и количеством полисов — солидный возраст мотопарка. Из 2 млн 155 тыс. мотоциклов, которые на начало этого года насчитали в «Автостате», более 87% — старше 15 лет. Больше всего в России насчитали мотоциклов «ИЖ» — 600 тыс. шт., 28% от всего мотопарка страны. На втором месте находится продукция Ирбитского мотозавода — «Уралы» (277,2 тыс. шт.), на третьем — мотоциклы Завода имени Дегтярева «Восход» (191,9 тыс. шт.). На три эти марки приходится половина всей мототехники, зарегистрированной в России.
— Достаточно много мотоциклов существуют только на бумаге — на самом деле они уже давно сгнили в гаражах. Кроме того, немало байков покупается для «дачно-деревенских» поездок. И зачастую постановка на учет идет в подарок от мотосалона. Понятно, что никто на такие мотоциклы покупать ОСАГО не будет, — отметил Иван Владимиров.
Не стоит сбрасывать со счетов и технику, которая принципе не стоит на учете в ГИБДД, — число таких байков вообще никому неизвестно, считает Антон Шапарин.
ОСАГО приходит с опытом
Согласно статистике ЦБ, частота страховых случаев для мотоциклов в 3,7 раза ниже, чем для легковых транспортных средств физических лиц (не такси). Снижается и количество оплаченных убытков — 2129 в 2023 году против 3211 в 2022-м и 3990 в 2021-м.
Это может быть связано с тем, что большинство договоров ОСАГО (65,6% полисов, оформленных в 2022 году) заключается с опытными мотоциклистами (стаж от 10 лет) в возрасте от 30 лет и старше. Такие договоры характеризуются наименьшей частотой страховых случаев среди полисов ОСАГО на мотоциклы — в три раза меньше страховых случае, чем у молодых и неопытных.
По данным Госавтоинспекции, количество ДТП с мотоциклистами, наоборот, выросло. Если в 2022 году произошло 6346 аварий, в которых 636 человека погибло, 6809 ранено, то в 2023-м уже 7506 аварий с 725 погибшими и 8020 ранеными.
Перестали приносить убытки?
Данные ЦБ свидетельствуют о том, что ОСАГО для мотоциклов уже не является убыточным бизнесом, — из общей суммы страховых премий на компенсации пошло только 24%, отмечает Иван Владимиров.
За прошлый год было собрано 788 млн рублей страховых премий, что стало рекордом за пять лет. Выплачено по ОСАГО только 184 млн рублей, отмечают в ЦБ.
Размер средней выплаты по страховому случаю составил 93 574 рубля (+12,5% к 2022 году). По данным ЦБ, средняя выплата по мотоциклам только на 6% выше, чем по легковым автомобилям «физиков». При этом возмещение по вреду жизни и здоровью в мототранспорте происходило в 2,4 раза чаще и оно в среднем выше на 29%. Прежде всего из-за более серьезных последствий для жизни и здоровья пострадавших мотоциклистов и пешеходов.
До 2023 года, помимо страховых выплат потерпевшим по мотоциклетным ОСАГО, страховщики за счет собственных средств покрывали дополнительные расходы на прямое возмещение убытков — в среднем 35% от страховых выплат. Произошедшее в конце 2022 года изменение системы урегулирования убытков значительно снизило размер таких дополнительных расходов, влияющих на общий размер убытков страховщиков. В 2023 году они снизились до 1 млн рублей, тогда как в прошлые годы достигали сотни миллионов.
Упразднение этих расходов никаким образом не означает, что сегмент мотоциклов стал безубыточным для страховщиков, заявляют в РСА.
— Отметим, что в перестраховочный пул передается четверть всех договоров, заключаемых с мотоциклами, что в три раза больше, чем для легковых автомобилей физлиц. Такое соотношение говорит о том, что мотоциклы относятся к высокоубыточному сегменту рынка ОСАГО, — рассказали в пресс-службе Российского союза автостраховщиков.