В ЦБ объяснили, как выбрать между вкладом и накопительным счетом
Банковский вклад и накопительный счет — это два простых финансовых инструмента, с помощью которых россияне могут сохранить сбережения от быстрорастущей инфляции и приумножить их. Разницу между двумя этими продуктами объяснил начальник экономического отдела Отделения Белгород Банка России Геннадий Крыксин в беседе с «БелПрессой».
«В обоих случаях вы передаете некоторую сумму в банк, и он выплачивает вам проценты за то время, пока деньги хранятся там. В настоящее время доходность накопительных счетов сопоставима с доходностью вкладов, при этом иногда ставка по ним может быть даже выше», — обратил внимание эксперт.
У вклада основные условия — это минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от выполнения определенных требований ставка, ограниченный срок размещения, напомнил Крыксин. Он может быть пополняемым или нет, у него может быть запрет на снятие денег, ограничение минимального остатка, лимит на максимальную сумму пополнения. В то же время условия по накопительным счетам немного другие.
«Первое, чем отличаются эти продукты — срок действия. Договор вклада заключается на определенное время, а вот срок у накопительных счетов не ограничен, они бессрочные. Второе отличие — возможность пополнения. В большинстве случаев на накопительный счет допустимо вносить любые суммы в любое время. Увеличить действующий вклад можно, только если это предусмотрено условиями договора», — отметил Крыксин.
Есть еще один нюанс — деньги с накопительного счета можно снять в любое время без последующих санкций, а со вклада можно снять проценты или часть основной суммы, только если этот пункт прописан в договоре. Если вкладчик попытается снять всю сумму, его депозит автоматически закроют в банке, а накопительный счет может оставаться открытым, даже если на нем нулевой остаток.
Четвертое отличие — изменение ставки, в случае с накопительными счетами финансовые организации в праве повысить, либо понизить процент в любой момент, предварительно сообщив об этом вкладчику. А в ситуации со вкладами возможность изменения процентной ставки предусмотрена только договором. Иногда ставка бывает переменной (имеет разные значения в разные периоды договора). Значит, в первые два месяца ставка может быть на уровне 15% годовых, в следующие четвре — 12%. Редко встречается плаыающий процент — он зависит от определенного рыночного показателя, к примеру, от ключевой ставки ЦБ.
«Наконец, пятое важное отличие этих двух банковских продуктов — это минимальная сумма. Накопительные счета, как правило, могут быть открыты при любой сумме. А вот если вы хотите открыть вклад, то здесь необходима минимальная сумма, которая определяется условиями договора», — подчеркнул специалист Центробанка.
На вопрос о гарантиях сохранности Крыксин ответил, что и банковские вклады, и накопительные счета застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Есть важное условие: банк, в котором вкладчик открыл депозит, должен быть участником госпрограммы по страхованию вкладов.
По словам эксперта, накопительный вклад должен подойти клиентам, которые не располагают в начале большой суммой свободных сбережений, но хотят уже сейчас получать доход с имеющихся средств. «Этот продукт будет выгоден тем вкладчикам, которые активно пользуются сбережениями, часто снимают деньги и пополняют счет», — добавил Крыксин.
Россияне нередко используют накопительные счета в качестве копилки на краткосрочные цели, с их помощью можно скопить деньги на машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке, обратил внимание специалист. Также этот финансовый инструмент формирует хорошую привычку сберегать средства.
«Вклад подойдет тем клиентам банков, которые уже имеют существенную свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход с накоплений», — резюмировал представитель ЦБ.