Сберечь и приумножить. Накопить на старость можно даже при небольшом доходе

Эксперты рассказали, как можно накопить деньги даже людям с невысоким доходом.

Накопить деньги для крупной покупки, на старость, на «черный день» или просто сформировать финансовую подушку безопасности может практически каждый россиянин, имеющий хотя бы минимальный, но стабильный доход.

Эксперты объяснили aif.ru, как это сделать.

Конечно, копить проще, зарабатывая сотни тысяч рублей ежемесячно, но и с получкой в 30-40 тыс. руб. за 10-20 лет можно обеспечить себе кругленькую сумму на банковском счете. Правда, для этого нужна мощная мотивация, придется подтянуть свою финансовую грамотность, возможно — урезать расходы, но результат того стоит.

Денежный подарок

В России существует много различных инвестиционных инструментов, с разными уровнями риска и доходности, позволяющие всем желающим приумножить свои сбережения. Например, с января 2024 года в России начала действовать госпрограмма, стимулирующая население формировать долгосрочные, более 15 лет, сбережения. За такое доверие граждан государство теперь доплачивает каждому участнику программы на протяжении первых 10 лет действия взноса, хотя при старте программы этот срок был ограничен лишь тремя годами.

«Эта программа рассчитана в основном на молодежь и людей среднего возраста, — пояснил руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финуниверситета при правительстве РФ Александр Цыганов. — Именно для них продление срока софинансирования со стороны государства с трех до 10 лет представляет наибольший интерес. Теперь потенциальный инвестор будет понимать, что программа выгодна не только на "входе", то есть в течении первых трех лет, но и на протяжении как минимум десятилетия. Для людей пенсионного возраста входить в такие программы уже поздновато».

Принять участие в программе при желании может любой россиянин. Для этого нужно открыть счет у оператора — негосударственного пенсионного фонда (НПФ)— и ежемесячно делать взносы в размере, определяемом самим инвестором, а государство добавит свой рубль на каждый рубль, внесенный гражданином (максимальная доплата ограничена 36 тыс. руб. в год). Получается двойная выгода — фонд будет управлять полученными деньгами, обеспечивая доходность, а государство софинансировать да еще и предоставлять налоговый вычет на сумму взноса (но не более 52 тыс. руб. в год). В цифрах математика накопления выглядит так — внося ежемесячно всего по 3 тыс. руб. и при условии, что НПФ инвестирует все деньги в государственные облигации, через 15 лет, с учетом налогового вычета и реинвестирования купонного дохода по облигациям, размер сбережений немного превысит очень привлекательную сумму в 1,3 млн руб. «Согласно опросам, размер желаемой россиянами пенсии находится в диапазоне 30-50 тыс. руб. в месяц, и при продлении срока софинансирования до 10 лет такая цель выглядит вполне достижимой», — подчеркнул Александр Цыганов.

Программа долгосрочных сбережений граждан, софинансируемая государством, является лишь одним из способов приумножения денег и обеспечения достойной старости, но не единственной. «Причем для разных возрастных категорий можно применять разные инвестиционные стратегии», — рекомендует инвестиционный стратег УК «Арикапитал» Сергей Суверов.

Рискованность для молодых

Из доступных для широкого круга инвесторов инструментов наибольшую доходность на финансовом рынке приносят акции. Такие инвестиции могут за год удвоить, а то и утроить вложенный капитал. Например, по итогам 2023 года акции корпорации «Энергия» взлетели на 303%, а «Совкомфлота» — на 299% Но котировки таких ценных бумаг могут как расти, так и падать. Акционеры компании ОВК в 2023 году потеряли 47% вложенного капитала, СПБ Биржи — 33%, ВСМПО-Ависмы — 31%.

Но молодость риска не боится, «едва начав трудовую карьеру, можно существенную часть личных инвестиций направить в акции, дающие стабильный долгосрочный повышенный доход», — советует Сергей Суверов. А если перспективные ценные бумаги выбрать трудно, то всегда можно доверить свои кровные инвестиционным фондам, профессионалы будут за вознаграждение управлять деньгами и извлекать максимально возможную прибыль.

Средний возраст

Людям 30-40 лет еще свойственна бесшабашность молодости, но здоровый прагматизм уже часто берет верх. Именно в этом возрасте лучше всего начинать копить на безбедную старость с помощью госпрограммы долгосрочных сбережений, но направлять туда лишь часть свободных денег. Основную массу инвестиций оптимально оставить на фондовом рынке, но использовать менее агрессивную и рискованную стратегию, чем у молодежи. «Людям среднего возраста можно уменьшить вложения в акции и добавить в портфель более стабильные облигации. Сбалансировать инвестиции между акциями и облигациями нужно в пропорции примерно 40% на 60%», — рекомендует эксперт.

По состоянию на середину июля по корпоративным облигациям надежных эмитентов можно получить доходность 18-20%. Это существенно меньше доходности акций, но и риски на порядок ниже.

Спокойствие для старших

Людям предпенсионного возраста и пенсионерам волнение противопоказано, им для накоплений можно использовать только надежные инструменты, исключающие риск. «Для этой возрастной категории подойдут банковские депозиты, консервативные облигации», — считает Сергей Суверов. Доходность банковских вкладов сейчас находится на уровне 15-18% годовых, на покупке сверхнадежных государственных облигаций можно заработать 14-15%.

Деньги для инвестиций

Даже если уровень доходов не позволяет откладывать, кажется, что денег едва хватает на жизнь и инвестировать попросту нечего, не спешите хоронить мечту о накоплениях. Конечно, волшебного универсального инструмента, делающего всех богатыми, не существует, но некоторые общие правила, подходящие для инвесторов любого возраста и с любым доходом, можно сформулировать. Нужно запастись терпением, подтянуть собственную финансовую грамотность, и заставить себя совершить не самые приятные действия. «Для начала сформируете на бумаге личный бюджет, — говорит Суверов. — Это даст четкое понимание структуры и размера доходов и расходов».

Получив понимание ежемесячных расходов, нужно оценить, какую статью можно сократить. «Проанализируйте свои траты и выявите, где можно сэкономить без значительного ущерба для качества жизни, — указал эксперт. —Это может быть отказ от развлечений, частого посещения кафе, подписок, которыми вы редко пользуетесь».

С другой стороны, можно попробовать найти новые источники пополнения личного бюджета. «Рассмотрите возможности дополнительного заработка, —предлагает эксперт. — будь то фриланс или подработка, развивайте профессиональные навыки, которые могут повысить вашу стоимость на рынке труда. При среднем уровне дохода все эти меры позволят отправлять на сбережения примерно 15-20% от заработка ежемесячно».

Ранее эксперты объяснили aif.ru, как социальные банковские вклады помогут людям с невысоким доходом сделать накопления.