Умирать нельзя: ипотека!
В редакцию еженедельника с очень печальной историей обратилась кызыльчанка. Трагически погибла ее сестра. Без матери остались двое несовершеннолетних детей. Квартира, в которой жила семья, была в ипотеке. После того, как погибшую проводили в последний путь, встал вопрос, что делать с выплатами по ипотеке. Понятно, что расставаться с жилплощадью нельзя, так как детям негде жить, а платить некому. Родственники вспомнили, что есть страховка, которую оформила сестра при покупке квартиры по ипотеке. Во время обращения в страховую компанию родственников ждал «сюрприз». Агенты сказали, что страховка, подходящая к данному случаю, может быть покрыта только в случае определенных пунктов, обозначенных в документе. Трагическая смерть в эту категорию не входила. Дядям и тетям пришлось брать на себя долг родственницы, чтобы дети не остались на улице. На самом деле, подобная ситуация может произойти со всеми, у кого есть ипотека. Так что же делать наследникам, если получатель умер?
Давайте сначала разберемся, что такое ипотека. Это залог недвижимого имущества. Банк, в котором вы взяли кредит на жильё по ипотеке, в случае непогашения кредита имеет право получить свои деньги за счет продажи квартиры. То есть, вы остаетесь без жилплощади и денег, которые ранее уже вносили. Что касается смерти заемщика, то здесь нужно рассматривать страховку, которую оформлял человек при получении ипотеки.
Обязательное страхование ипотеки
Банк предлагает два вида страхования: недвижимости и жизни. Первое обязательное, так как без него просто не дадут кредит. Это делается банком для того, чтобы снизить риски, на которые заемщик не в силах повлиять и которые могут привести к потере залогового имущества. Например, может произойти взрыв бытового газа или серьезная авария, пожар, протечка труб и т.д, что приведет к частичному или полному уничтожению залоговой недвижимости. В этом случае страховая компания погасит за вас определенную часть ипотеки.
Второй вид страхования – на усмотрение заемщика. Зачастую бывает так, что многие отказываются, так как страховка жизни стоит немалых денег. Страхуя свою жизнь, заёмщик заполняет медицинский опросник. То есть вы должны будете пройти всех специалистов - врачей и принести страховому агенту справку, подтверждающую, что не страдаете болезнью, от которой можете вскоре умереть или остаться неработоспособным. Ну, а если вы заболеваете тем недугом, которого нет в опроснике (например, подхватил бруцеллез, туберкулез и стал инвалидом, лишился работы), то ваши наследники получат жилье бесплатно. Страховая компания погасит проценты и основной платеж по обязательствам. Что касается неожиданного исхода заемщика (убийство), то здесь долг полностью перейдет наследникам.
Долг в наследство
Квартира, находящаяся в ипотеке, тоже может стать частью наследства. И наследуется она по общим правилам. Вместе с квартирой в наследство передаются и долги по ипотеке. Решается этот вопрос достаточно просто. Умерший должник в документах банка заменяется наследниками, которые могут продолжать выплаты по ипотечному кредиту. Если по каким-то причинам наследники не могут этого сделать, банк заберет квартиру, как залоговое имущество. При этом наследники не получат платежи, до этого внесенные должником. Если же квартира - единственное жилье наследников, им придется приложить все усилия, чтобы продолжить выплаты по ипотеке и не остаться без крыши над головой.
Стандартная ситуация
Обычно ситуация с кредитом умершего развивается следующим образом: платежи прекращаются после смерти должника, банк начинает проявлять беспокойство, начисляет, кроме оговоренных процентов, различные пени и штрафы. Затем работники банка получают информацию о том, что должник умер, и предъявляют наследникам требование об уплате кредита с начисленными процентами, штрафами и пенями. При этом формально банк прав, потому что обязательства по долгам начинаются по закону с момента открытия наследства, то есть через шесть месяцев.
Долги родственника можно не оплачивать
Закон разрешает отказаться от выплаты долгов, оставшихся после смерти близкого человека. Но для того, чтобы не платить по долговым обязательствам умершего родственника, нужно будет отказаться и от наследства. Причем отказ должен быть оформлен нотариально. Эта процедура проходит во всех банках, где брали кредит на ипотеку.
А.