Денег хочу! Как выжать максимум из роста ставок по вкладам
Чтобы больше заработать, надо положить деньги на депозиты с разными сроками, сообщила aif.ru доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при правительстве РФ Жанна Ивановская. Такой способ распределения средств не новый, но в нынешней ситуации роста банковских ставок он наиболее эффективный.
«До конца 2024 года прогноз Банка России по диапазону ключевой ставки установлен на уровне до 20%, что делает маловероятным снижение, а ее рост выше 20% вполне возможным, — говорит она. — Ведущие банки предлагают весьма заманчивые условия для клиентов (19-23%) в зависимости от суммы, сроков, капитализации процентов и иных дополнительных условий, например статуса пенсионера или зарплатного клиента».
Новые депозиты на 6-12 месяцев по ставке 19–20% можно открывать уже сейчас. Оптимальной стратегией, на взгляд финансиста, будет диверсификация: часть средств оставить на накопительном счете, часть переложить на депозит от 3 до 6 месяцев по максимальной ставке в выбранном банке, а также открыть новый вклад уже после октябрьского заседания Банка России, ориентируясь на вероятное повышение ключевой ставки до 20%.
Однако при такой стратегии необходимо оценивать ситуацию досрочного расторжения договора и в каждом случае индивидуально просчитывать, насколько потеря дохода может быть компенсирована более высокой ставкой при заключении нового договора. К слову, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке.
Второй важный момент — фактор налогообложения: НДФЛ не облагается процентный доход по депозитам и счетам на сумму, которая зависит от ключевой ставки. Максимальная ставка Банка России на первое число каждого месяца за отчетный год умножается на 1 млн руб., полученная сумма вычитается из той, что получил вкладчик за расчетный год, и уже от этого результата берется 13 или 15% (при доходе от 5 млн руб.) налога. Сейчас минимальная сумма процентного дохода, которая облагается налогом — 190 тыс. руб.
Поэтому решение о диверсификации средств на депозитах, вкладах и накопительных счетах необходимо принимать исходя из индивидуальной ситуации с учетом всех факторов и условий банков по договорам, заключает Ивановская.
Напомним, с прошлого года Банк России в рамках борьбы с инфляцией проводит поступательное ужесточение денежно-кредитной политики, ставка рефинансирования выросла с 8,5% в августе 2023 года до 19% в сентябре 2024-го. В 2024 году запланировано еще два заседания Банка России — 25 октября и 20 декабря, и уровень ключевой ставки может быть скорректирован.
Крупнейшие российские банки при этом продолжают повышать ставки. Так, с 4 октября Газпромбанк предлагает новую максимальную ставку по вкладу «Копить», которая достигает 20,8% годовых с учетом всех надбавок и выплатой процентов в конце срока. Она доступна только при открытии вклада онлайн или в мобильном приложении.
Сбербанк с 30 сентября улучшил условия по вкладам «Лучший%» и «СберВклад» до 20% годовых. А Промсвязьбанк с 1 октября повысил ставки по накопительным счетам «Про запас» до 20% и «Акцент на процент» до 21% годовых. ВТБ же сообщил сразу о повышении ставок как по вкладам в рублях, так и юанях. Кроме того, банк улучшил условия по накопительному счету.