«Уровень мировых лидеров»: в ЦБ прогнозируют рост доли безналичных платежей в России до 92%
Менее чем за десять лет доля безналичных расчётов в России увеличилась втрое и сейчас составляет 85%. При этом уже в ближайшее время показатель продолжит расти и может достигнуть 90—92%, считают в Центробанке. По словам экспертов, россияне стали реже пользоваться банкнотами на фоне стремительного развития интернет-банкинга и онлайн-торговли в стране. Причём дополнительный импульс переходу на электронные расчёты придали последствия пандемии и западных санкций, уверены специалисты. Как полагают аналитики, в обозримой перспективе интерес граждан к банкнотам может снизиться ещё больше в связи с ожидаемым внедрением цифрового рубля. Станут ли в России на этом фоне полностью отказываться от наличных денег — в материале RT.
За первые шесть месяцев 2024 года в России доля безналичных платежей в розничном обороте достигла рекордных 85%. Об этом в среду, 16 октября, сообщила первый заместитель председателя Центрального банка Ольга Скоробогатова.
«Я думаю, что к концу года это может быть 86—87%. То есть мы уверенно в течение двух ближайших лет выходим на цифру 90%, возможно, 92%. То есть, в принципе, это уровень мировых лидеров с точки зрения развития безналичных платежей в стране», — отметила Скоробогатова во время выступления на форуме инновационных финансовых технологий Finopolis-2024.
По данным ЦБ, ещё в 2013 году лишь около 13,5% всех сделок в российской рознице проходили без использования наличных денег. Впрочем, уже в 2014-м этот показатель превысил 25%, в 2018-м — 50%, в 2022-м — 75%, а по итогам 2023-го составил 83,4%. Такой скачкообразный переход от купюр к картам эксперты международной консалтинговой компании The Boston Consulting Group (BCG) в своё время назвали «русским чудом».
«Если в 2010 году Россия была одной из стран мира с самыми низкими показателями карточных транзакций на душу населения, отставая от мирового лидера Норвегии в 40 раз, то спустя десять лет Россия сократила этот отставание до 1,5 раз… В следующие десять лет карточные платежи в России продолжат расти опережающими темпами, оставляя позади крупнейшие экономики мира — США, Великобританию, Германию — что позволит России укрепить глобальное лидерство», — говорилось в исследовании BCG за 2021 год.
Россияне стали реже пользоваться банкнотами во многом за счёт стремительного развития интернет-банкинга и онлайн-торговли в стране. Такую точку зрения в беседе с RT выразил главный аналитик Neomarkets Олег Калманович.
«Сегодня почти все покупки в интернете совершаются по безналу. При этом банковские приложения позволяют открывать депозиты и брокерские счета, контролировать траты, копить на цели, а благодаря системе быстрых платежей (СБП) можно вообще выходить из дома без кошелька. Тем более что платить безналом выгодно: у большинства банков действуют программы лояльности для начисления бонусов и кешбэка за покупки по карте», — отметил Калманович.
По мнению специалистов BCG, дополнительный импульс развитию финансовых технологий в России придала пандемия COVID-19. Так, на фоне введения карантинных ограничений российские потребители «мгновенно отреагировали на новые реалии» и стали ещё активнее переходить на безнал. В результате на тот момент РФ вошла в четвёрку ведущих государств мира по темпам отказа населения от бумажных денег, уступив только Великобритании, Канаде и Австралии.
«Пандемия COVID-19 действительно дала мощный толчок цифровизации платежей: многие люди стали избегать использования наличных из соображений гигиены. Более того, как ни парадоксально, позитивное влияние оказали и санкции — они простимулировали развитие отечественных платёжных решений и систем», — рассказал RT финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов.
Примечательно, что на фоне действия финансовых ограничений со стороны Запада за последние три года количество платежей по картам в РФ сократилось на 12% в связи с ростом числа операций по QR-кодам, СБП и биометрии, отмечают в ЦБ. По словам главы Сбербанка Германа Грефа, после того, как в России перестали работать иностранные сервисы оплаты с помощью бесконтактной технологии NFC, страна совершила «новый прорыв в части транзакций».
«Мы сделали совершенно новые методы оплаты, которые я нигде в мире не встречал. На сегодняшний день в России есть вся известная линейка, более того — сегодня очень быстро распространяется биометрия, чего нет ни в одной другой стране: ни в Китае, ни в США, ни в одной из стран Европы. Мы видим, что до конца текущего года 25% всех транзакции будет делаться уже без карточек», — заявил Греф на форуме в среду.
По мнению Владислава Антонова, рост доли безнала в экономике несёт ряд выгод для страны. В частности, повышается прозрачность финансовых потоков, что помогает эффективнее бороться с теневым сектором и уклонением от налогов. Одновременно снижаются издержки на обработку и хранение наличности для банков и предприятий, а также генерируются огромные массивы данных, которые можно использовать для улучшения финансовых продуктов и услуг. Похожей точки зрения придерживается и ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
«Более того, уже в скором времени в массовое обращение должен войти цифровой рубль. На этом фоне мы ожидаем, что примерно после 2027 года доля безналичных платежей в стране может увеличиться до 90—93%, поскольку люди в полной мере оценят преимущества оплаты покупок новой электронной валютой», — добавила собеседница RT.
Денежный гибрид
Напомним, цифровой рубль представляет собой новую форму денег, пользоваться которой можно наравне с наличными и безналичными. Разработку этого проекта власти анонсировали ещё в 2020 году. Причём уже в 2021-м был создан прототип платформы, в 2022-м его протестировали, а с августа 2023-го в России вступил в силу закон о внедрении электронной валюты, после чего её начали проверять на реальных операциях с привлечением узкого круга клиентов.
Предполагается, что массовое внедрение цифрового рубля начнётся с июля 2025 года и должно будет способствовать дальнейшему развитию платёжной инфраструктуры, повышению конкуренции и распространению инновационных финансовых инструментов в России. Одновременно электронная нацвалюта позволит повысить доступность и снизить стоимость услуг для граждан и бизнеса, говорится в Стратегии развития финансового рынка страны до 2030 года.
«Цифровой рубль создаётся для того, чтобы стать ещё одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов... Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией», — подчеркнули в Центробанке.
Поясним, что ЦБ выпускает наличные деньги в виде банкнот, у каждой из которых есть уникальный номер, а безналичные рубли представляют собой записи на счетах в коммерческих банках. В свою очередь, цифровой рубль имеет форму уникального кода, хранящегося в специальном электронном кошельке.
Каждый россиянин сможет завести себе по одному такому кошельку. Сделать это можно будет через мобильное приложение любого банка.
У новой формы денег при этом не будет срока годности и своего отдельного курса. Обменять цифровые рубли на бумажные можно будет в соотношении один к одному.
«Цифровой рубль действительно представляет собой уникальный гибрид, сочетающий преимущества как наличных, так и безналичных денег. Это может сделать электронную валюту привлекательной для широкого круга граждан, а её массовое внедрение, вероятно, даст дополнительный импульс росту безналичных платежей», — отметил Владислав Антонов.
«Отмены наличных денег не будет»
По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения, с учётом текущего развития цифровых технологий и повышения удобства электронных платежей россияне «не видят причин для массового возврата к бумажным купюрам». Более того, свыше половины опрошенных и вовсе считают, что уже через 20 лет безналичный расчёт полностью вытеснит банкноты.
Впрочем, обратной позиции придерживаются специалисты «Гознака». Как заявил в среду заместитель генерального директора организации по маркетингу и стратегиям Георгий Корнилов, хотя купюры сейчас меняют своё назначение и всё реже используются для оплаты покупок, они по-прежнему остаются важным средством накопления. Так, в настоящий момент на руках у населения остаётся порядка 17 трлн рублей наличными, и в ближайшее время этот показатель существенно не уменьшится, уверен специалист.
«Никакой валютаристской отмены наличных денег нет, не будет и вряд ли предвидится… Даже если оно (использование банкнот. — RT) не так широко, как раньше, это не означает, что наличные деньги в какой-то в ближайшей перспективе исчезнут», — цитирует ТАСС Корнилова.
Наталья Мильчакова также уверена, что наличные деньги вряд ли смогут полностью исчезнуть, поскольку в ряде случаев без них просто нельзя обойтись. Например, при возникновении проблем со связью, когда оплата с помощью карты или смартфона не представляется возможной.
«Кроме того, сам смартфон может быть выведен из строя, взломан хакерами или утерян, поэтому какой-то запас наличности необходимо хранить дома или нужно хотя бы иметь возможность в любой момент снять деньги со счёта в банке. Не говоря уже о том, что для многих граждан, особенно пенсионеров, проще по-прежнему платить наличными, чем адаптироваться к новым технологиям и приобретать смартфон», — заключила Мильчакова.