Крайняя мера
Если у банков возникнут подозрения, что по карте клиента будут совершены подозрительные трансакции, которые могут повлечь хищения, они вправе заблокировать карту. Это следует из итоговой версии поправок в закон «О национальной платёжной системе» (НПС), которые разработала межведомственная рабочая группа при ЦБ.
Законопроект вводит «порядок действий операторов по переводу денежных средств при выявлении несанкционированных операций». Как говорится в документе, «признаки совершения несанкционированных операций, а также порядок предоставления информации, содержащей указанные признаки, определяются оператором по переводу денежных средств».
Как сообщает газета «Известия», законопроект разрабатывался с прошлого года, и в первых, весенних версиях, банки наделялись правом блокировать только отдельные операции по картам - теперь же добавилось право превентивной блокировки собственно карты.
«При выявлении признаков несанкционированных операций до осуществления списания денежных средств оператор вправе: 1) приостановить перевод (списание) денежных средств на срок до трёх рабочих дней или, если это предусмотрено договором об использовании персонифицированного электронного средства платежа, отказать в авторизации перевода (списания) денежных средств. 2) заблокировать персонифицированное электронное средство платежа в соответствии с условиями договора», - сказано в законопроекте.
По словам одного из авторов законопроекта Андрея Емелина, председателя Национального совета финансового рынка (НСФР), законопроект будет вноситься в Госдуму правительством РФ в весеннюю сессию 2016 года. Как следует из письма Центробанка министерству финансов, мегарегулятор поддерживает поправки в закон об НПС.
По словам аналитиков, подозрения у банков могут вызывать ситуации, когда, например, по карте клиента в банкомате вводится неверный PIN-код, совершаются однотипные многократно повторяющиеся трансакции (например, слишком частое снятие наличных в банкомате или многократно повторяемые покупки на интернет-сайтах за короткий промежуток времени).
Подозрения также вызывают попытки авторизации из виртуального казино или если наличные с карты снимаются в разных банкоматах за короткий промежуток времени. Или же если страна или город авторизации меняются с временным интервалом, скажем, в 1-2 часа. Все подобные подозрительные операции, а также фишинговые атаки на клиентов (кража их логинов и паролей через сайты-подделки) фиксируются информационными системами банков, и у банков есть возможность предотвратить несанкционированные списания с карт.
По оценкам банкиров, более половины случаев несанкционированного использования банковских карт клиентов происходит в результате фишинга или скимминга (считывание информации, содержащейся на магнитной полосе карты). Чтобы увести средства с классического депозита, мошенникам нужно взломать личный кабинет клиента в интернет-банке, что сложно в силу его более высокой защиты (одноразовые пароли). При этом по закону об НПС украденное с карточных счетов банки обязаны возмещать клиентам с 1 января 2014 года.
Правда, законом не предусмотрены чёткие сроки возврата денег клиенту, и в данном случае расторопность банка показывает, насколько ему важен клиент. Формально у банков есть 30 дней на то, чтобы провести расследование по факту заявления граждан о несанкционированных списаниях (если речь о трансакциях, совершенных на территории РФ) и 60 дней - в случае с трансграничными операциями.
В ходе расследования банки оценивают, насколько тщательно клиент соблюдал правила безопасности. Если установлен факт мошенничества со стороны третьих лиц или клиента, банк обращается в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела. Но это происходит в 1-5% случаев от общего количества преступлений, связанных с хищением клиентских денег, и у ЦБ есть подозрения, что банки замалчивают об инцидентах - особенно если клиенты самостоятельно не обращались в полицию.