Банк России сохранил на I квартал 2025 года значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам (займам), установленные для IV квартала 2024 года (табл. 1 и 2).
Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам (табл. 3).
Рост портфеля необеспеченных потребительских кредитов замедлился под действием жесткой денежно-кредитной и контрциклической макропруденциальной политики: месячный прирост снизился с уровня 2% в мае — июне 2024 года до 1,3–1,4% в июле — августе, составил 0,7% в сентябре и стал отрицательным (-0,3%) в октябре. Наибольшее замедление произошло в сегменте кредитов наличными — за III квартал 2024 года задолженность по этим кредитам увеличилась на 0,5%1 (за II квартал — на 4,7%). В то же время по кредитным картам продолжился быстрый рост — 12% (за II квартал — 9%). Значимая часть прироста связана с тем, что граждане увеличили использование лимитов по ранее выданным кредитным картам.
Действие макропруденциальных ограничений улучшает стандарты кредитования — доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% снизилась с 63% в IV квартале 2022 года до 28%2 в III квартале 2024 года3 (в портфеле — с 64 до 49%). При этом опережающие индикаторы (доля просроченных на 30 дней кредитов через 3 месяца с момента выдачи) показывают стабилизацию качества кредитов после некоторого ухудшения в начале 2024 года.
Сохранение текущих значений МПЛ на I квартал 2025 года будет способствовать дальнейшему переходу к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам, предотвращению угрозы закредитованности граждан, снижению рисков банков и МФО и в результате повышению финансовой стабильности.
После утверждения действующей с 1 сентября матрицы надбавок (пресс-релиз от 28 июня 2024 г.) ключевая ставка была повышена на 5 п.п. В условиях роста процентных ставок для заемщиков с тем же уровнем кредитного риска банки увеличивают ПСК из-за удорожания фондирования. В связи с этим матрица надбавок, дифференцированных по уровню ПСК, становится более жесткой.
Для того чтобы в условиях более высоких ставок банки могли предоставлять кредиты без дополнительной нагрузки на капитал, Банк России корректирует с 2 декабря 2024 года матрицу надбавок к коэффициентам риска.
Таблица 1. Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией)
ПДН превышает 50%, но не превышает 80%
ПДН превышает 80%
Срок возврата кредита превышает 5 лет
IV квартал 2024 года
I квартал 2025 года
IV квартал 2024 года
I квартал 2025 года
IV квартал 2024 года
I квартал 2025 года
От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования
15%
15%
3%
3%
5%
5%
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования
10%
10%
0%
0%
0%
0%
Таблица 2. Значения МПЛ для микрофинансовых организаций
ПДН превышает 50%, но не превышает 80%
ПДН превышает 80%
Срок возврата займа превышает 5 лет
IV квартал 2024 года
Iквартал 2025 года
IV квартал 2024 года
I квартал 2025 года
IV квартал 2024 года
I квартал 2025 года
От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования
15%
15%
3%
3%
Нет лимита
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования
10%
10%
0%
0%
Нет лимита
Таблица 3. Надбавки к коэффициентам риска в отношении необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных с 2 декабря 2024 года
Надбавка
Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН), %
Без ПДН
(0-30]
(30-40]
(40-50]
(50-60]
(60-70]
(70-80]
(80+)4
Полная стоимость кредита,% годовых
(0-10]
1,8
0,0
0,0
0,2
0,3
0,7
1,2
1,8
(10-15]
2,0
0,0
0,2
0,3
0,5
0,9
1,4
2,0
(15-20]
2,4
0,4
0,5
0,7
0,9
1,3
1,8
2,4
(20-25]
2,9
1,0
1,2
1,4
1,7
2,0
2,3
2,9
(25-30]
3,6
1,6
1,7
1,9
2,2
2,6
3,0
3,6
(30-40]
3,8
1,7
1,8
2,0
2,6
3,0
3,2
3,8
(40-50]
4,0
1,8
2,0
2,2
3,0
3,2
3,5
4,0
(50-60]
5,0
2,0
2,2
2,5
3,2
3,5
4,0
5,0
(60+)
6,0
6,0
6,0
6,0
6,0
6,0
6,0
6,0
1 По данным формы отчетности 0409704.
2 По кредитным картам используются данные формы отчетности 0409704, по кредитам наличными — формы отчетности 0409135.
3 Доля фактически предоставленных кредитов с ПДН 50+ превосходит сумму установленных на III квартал 2024 года значений МПЛ по кредитам с ПДН 50–80% и с ПДН 80+ в связи с тем, что часть задолженности формируется по картам, выпущенным в период действия более мягких лимитов либо вообще до введения МПЛ (МПЛ по кредитным картам ограничивают долю вновь открытых и увеличенных кредитором лимитов, а не долю фактически предоставленных кредитов с высоким уровнем ПДН, поскольку решение об использовании лимита принимает заемщик).
4 В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.
'The soundtrack to skate parks was punk rock music': Tony Hawk on the Tony Hawk's Pro Skater soundtracks, and how they shaped a generation of videogame skate kids
The Kingmakers system requirements show that the hardest part of running the game may be finding 80 GB free for the install
This underwater city builder had me more emotionally invested in my corals than SimCity does in my human citizens, and you can try it at the next Steam Next Fest
Самый милый и жестокий шутер-рогалик AK-xolotl перенесли на Android
Заместитель прокурора Архангельской области и Ненецкого автономного округа Павел Матанцев провел личный прием работников ГУП НАО «Нарьян-Марская электростанция»
Жаркое, дождливое и опасное: какое лето ждет россиян
Арктика с женским лицом: Архангельск готовится к масштабному форуму лидеров и идей
Город будущего — в твоих руках: жители Архангельской области выбирают, какие места благоустроят к 2026 году
