Сохранить нельзя потратить: россияне держат на вкладах около 60 трлн рублей

Общий объем банковских вкладов, депозитов и прочих привлеченных средств россиян достиг, по данным ЦБ РФ, в начале ноября 59,3 трлн рублей. Об этом сообщили «Известиям» в Министерстве финансов. Ранее также стало известно о том, что граждане отказываются от сбережений в наличных рублях, а от иностранной валюты избавляются. Насколько активно россияне копят и тратят свои деньги и почему, выясняли «Известия».

Растет грамотность

Помимо вкладов рост объема денежной массы в финансовом секторе обеспечен за счет активного использования различных инструментов рынка, рассказали в пресс-службе Министерства финансов.

«Так, с января 2024 года заработали несколько инструментов для формирования долгосрочных сбережений, такие как Программа долгосрочных сбережений (ПДС) и Индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС 3). В ПДС по состоянию на конец ноября 2024 года вступило 2,3 млн человек, объем сбережений граждан, привлеченных в ПДС, составил 146 млрд рублей (из них 69 личные средства граждан, 77 — ОПС). А за девять месяцев 2024 года открыто более 388 тыс. ИИС 3, объем средств на них — 50 млрд рублей», — прокомментировал представитель Минфина.

Рост используемого инструментария для накоплений свидетельствует кроме прочего о повышении уровня финансовой грамотности. Минфин совместно с Банком России реализует Стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. «Основная задача этой работы, — продолжает собеседник из министерства, — менять финансовые установки и поведение россиян. От того, как ведет себя человек, какие финансовые решения принимает, зависят не только его личное благополучие и сбережения, но и то, как развивается финансовый сектор и в конечном счете экономика страны».

По данным аналитиков министерства, доля граждан, хранивших за последний год накопления в наличных дома, снизилась до 30%. «При этом растет число тех, кто понимает взаимосвязь риска и доходности. Также увеличивается доля граждан, кто старается строить финансовые планы и рационально подходить к покупкам», — прокомментировали в пресс-службе Минфина.

«Известия» отправили запросы в Банк России, Минэкономразвития, а также в банки «Т-банк», ПСБ, Росбанк и Альфа-банк, но на момент публикации ответа не получили.

Наличные не в моде

По данным ВТБ, россияне держат в наличных только 15% всех денег, или 15,9 трлн рублей. Это исторический минимум за последние шесть лет. Помимо этой суммы в рублях россияне владеют также различной валютой на общую сумму $94 млрд, рассказал президент — председатель правления ВТБ Георгий Горшков в рамках 15-го инвестиционного форума ВТБ «Россия зовет!». Он также отметил, что россияне чаще отказываются от иностранной валюты в пользу рубля. Так, в 2023 году население избавилось от $0,5 млрд, в 2024 году уже от $3,2–3,5 млрд.

Спрос на депозиты

По заявлению президента — председателя правления ВТБ, вкладчики предпочитают открывать депозиты в национальной валюте, так как высокий уровень ключевой ставки обеспечивает рекордную доходность по таким инструментам. Таким образом, около 350 млрд наличных рублей перетекает на счета банков в 2024 году.

Заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков ИПЭИ Президентской академии Александр Абрамов оценил объем наличных на руках у населения еще выше — в 24 трлн рублей по состоянию на сентябрь. По его мнению, за два месяца эта сумма уменьшилась несущественно.

Не время снижаться

Финансовый регулятор дает четкий сигнал, что текущая экономическая ситуация и уровень инфляции пока не позволяют снизить ключевою ставку.

«Поэтому банки начали смещать максимальные ставки по вкладам с коротких периодов на среднесрочные — от шести месяцев до одного года. Доля краткосрочных вкладов в ВТБ сократилась до 13%. Это говорит о готовности клиентов размещать средства вдолгую. В ВТБ, например, наилучшие условия по доходности предлагаются для депозитов сроком на один год», — прокомментировали «Известиям» в пресс-службе ВТБ.

На 27 ноября портфель срочных вкладов и накопительных счетов клиентов «Сбера» составил 17,8 млрд рублей, сообщили изданию в пресс-службе банка. «Прирост составил 4,4 млрд рублей (+33%)», — рассказали в «Сбере». По прогнозу аналитиков Сбербанка, эта тенденция сохранится как минимум до конца года–первого квартала 2025 года.

Отказываясь в целом от токсичных западных валют, россияне используют для сбережений юань, указывает заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко.

— Так, на данный момент россияне могут открыть вклад в юанях под 6–11% в зависимости от банка и условий. Сложилась парадоксальная ситуация: базовая ставка в Китае на год — 3,1%, на пять лет — 3,6%. Соответственно, проценты по вкладам там значительно ниже, то есть в России ставка в среднем в 3 раза выше, чем в самом Китае. Это очень интересная ситуация, и в основном связано с востребованностью этой валюты на внутрироссийском рынке, — говорит она.

Тем не менее, по данным аналитиков Совкомбанка, доля валютных вкладов сильно снизилась в 2024 году по сравнению с 2022 годом: 7,5% против 20%.

При этом, как отметила главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова, наиболее востребованным инструментом в текущих условиях стали короткие вклады. «Доля вкладов на срок от 181 дней до одного года в суммарном объеме привлеченных рублевых вкладов в РФ составляла 48% в сентябре 2024 года против 22% в августе прошлого года», — высказалась она.

По словам эксперта, снижение объема наличности у россиян прежде всего говорит о росте финансовой грамотности населения и росте доверия к банковской системе.

Гуляют на всё

Эксперты также отмечают рост склонности россиян к потреблению, то есть к трате, а не к сбережению денег. Это «попытка купить, пока не подорожало — инфляция разгоняет потребительский аппетит», считает кандидат экономических наук, доцент кафедры национальной экономики Президентской академии Даниил Петухов.

— Объем выдач рыночной ипотеки по итогам сентября года в преддверии увеличения ключевой ставки составил 373 млрд рублей, что ниже прошлогоднего уровня в 2,5 раза, а за девять месяцев падение составило 27% (год к году). Однако это 302 тыс. выдач, и часть из них, безусловно, произведена за счет подобных накоплений, — полагает Юлия Макаренко.

Сейчас россияне вопреки очевидному призыву Банка России экономить тратят максимально много. Об этом говорят и выдачи рыночной ипотеки, в которых процентная нагрузка доходит до 43% годовых, а также общий рост покупательского спроса, полагает руководитель департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман.

— Инфляционные ожидания россиян велики, поэтому они стремятся не только покупать недвижимость (квартиры, дачи, земельные участки, коммерческая недвижимость) и автомобили, если накопления крупные, но и поменять бытовую технику, сделать ремонт, если капитал небольшой, и т.д. Часть накоплений просто проедают. Это происходит в преддверии ожидаемого роста цен на товары и услуги, откладывать покупку которых дальше не имеет смысла, — говорит аналитик.

А по мнению заведующего лабораторией анализа институтов и финансовых рынков ИПЭИ Президентской академии Александра Абрамова, в снижении объема наличности «под подушкой» сыграл и фактор ослабления рубля.

— Люди могли продать конвертируемую валюту на высоком курсе доллара и положить деньги в депозиты. По нашим оценкам, около 90% средств ушло на вклады, а 10% — в фонды денежного рынка, — рассказал собеседник издания.