Микрофинансовые организации (МФО) в России начали применять новые методы привлечения клиентов. Речь идёт о выдаче небольших ссуд "до зарплаты", которые рекламируются как беспроцентные. Однако тут всё не так просто, пишут "Известия".В чём сутьБеспроцентный займ в данном случае содержит такие условия: человек получает относительно небольшую сумму в несколько тысяч рублей всего на несколько дней. Если он укладывается в возврат средств в этот срок, проценты не уплачиваются. Но если будет хоть минимальная просрочка, проценты начислят за весь период пользования кредитом.Но тут есть нюанс. Бесплатно вернуть деньги заёмщик может только банковским переводом или через "Почту России". Если же он это делает через личный кабинет в МФО, он платит комиссию, которая достигает 8%.При этом о наличии такой комиссии заёмщик узнаёт лишь после того, как уже взял кредит, выяснили волонтёры проекта "За права заёмщиков", которые исследовали новый вид займов. А перевод через банк или "Почту" идёт несколько дней, и при займе до недели вернуть деньги вовремя оказывается весьма проблематично."Фактически, зачастую люди попадают под действие "уловки-22", то есть априори не могут выполнить условия, чтобы не попасть на проценты", — отметила в комментарии "Известиям" руководитель проекта Народного фронта "За права заёмщиков" Евгения Лазарева.Волонтёры провели эксперимент. Они взяли таким образом небольшой займ в 5 тыс. рублей, погасили его в тот же день через личный кабинет МФО. Оказалось, что при возврате была удержана комиссия в 400 рублей, что и составляет те самые 8%.Но при этом даже волонтёры, которые заранее знали о комиссии, не увидели информации о ней непосредственно в личном кабинете МФО — её пришлось целенаправленно искать. Что уж говорить о заёмщиках, которые очень часто вообще не вникают в условия получения займа.Почему так?Очевидно, появление этого "бесплатного сыра" стало реакцией МФО на ужесточение макропруденциальных лимитов на выдачу микрозаймов со стороны ЦБ."Дело в том, что ЦБ постоянно ужесточает условия предоставления кредитов для банков и МФО. Эти решения направлены на то, чтобы снизить закредитованность населения, которое в условиях высокой инфляции продолжает жить в долг. Причём людей не останавливают даже запредельно высокие ставки кредитования", — пояснил ForPost юрист Егор Фёдоров.Он отметил, что последнее ужесточение лимитов по кредитованию произошло в конце ноября. Для МФО установлены очень жёсткие требования по выдаче займов гражданам с высокой долговой нагрузкой.Так, если предельная долговая нагрузка (ПДН) превышает 50% дохода заёмщика, то МФО может выдать ему лишь 15% от общего объёма выданных займов. Если же ПДН более 80% — не более 3% от всех займов."Но мы же прекрасно понимаем, что в МФО идут люди, испытывающие финансовые затруднения в обычном повседневном потреблении. Основной услугой МФО являются краткосрочные займы "до зарплаты". Вот они с учётом повышенных лимитов и выдумывают новые способы привлечения заёмщиков", — отметил Егор Фёдоров.Бесплатный сырКак уже было сказано выше, так называемые беспроцентные займы в МФО оказываются вовсе не бесплатными на деле. Но главное тут даже не в этом, поскольку маркетинговый ход по привлечению клиентов на особых условиях никак не отменяет требования об информировании заёмщиков о полной стоимости кредита (ПСК)."Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" прямо установлено требование к кредитным организациям предоставлять заёмщику информацию о полной стоимости кредита, куда входит расчёт платежей по кредиту в максимально возможных значениях, включая комиссии. В расчёт полной стоимости не входит лишь неисполнение обязательств, которое влечёт штрафы и пени со стороны займодателя. Этот момент обязательно должен быть отражён в правом верхнем углу договора. Поэтому при его заключении я рекомендую внимательно смотреть на это", — отметил юрист.В Центробанке на запрос "Известий" относительно расчёта полной стоимости кредита ответили следующее:"По закону все платежи заёмщика по погашению основной суммы долга, процентов, комиссий и иных платежей по оплате всех услуг, работ или товаров, если совершение таких платежей фактически влияет на условия договора потребительского займа, включаются в ПСК. Полная стоимость кредита по таким продуктам рассчитывается исходя из максимальных расходов, которые возникают при погашении займа не в беспроцентный период, а в конце срока действия договора".Они нарушаютОчевидно, отсутствие информирования о ПСК является прямым нарушением требований закона.Более того, волонтёры установили, что с учётом уплаченной ими комиссии в сумме 400 рублей при возврате займа в 5 тыс. "полная стоимость кредита явно превысила установленный максимальный порог в 292% годовых". Именно этот порог по процентам установлен законом для МФО.По словам юриста Александра Терентьева, эти нарушения являются основанием для обращения в суд с целью признания договора займа недействительным."Существенным аргументом может служить то, что организация заведомо создаёт условия, при которых беспроцентный период становится недостижимым", — пояснил он.В свою очередь юрист Егор Фёдоров рекомендовал обращаться и в Центробанк."В ЦБ есть специально созданная для этого Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. В неё можно обратиться непосредственно на сайте ЦБ через интернет-приёмную. Поданные обращения обычно рассматриваются в течение 30 дней, а это в любом случае быстрее, чем судебное рассмотрение иска", — пояснил юрист.Андрей Мединский
