Эксперт рассказал, как оформить банкротство
«В последнее время банкротство молодеет. Если раньше больше обращались люди старшего поколения – от 45 до 65 лет, то сейчас я вижу, что чаще стали приходить молодые люди, даже 23-25 лет». Это слова Нюргуна Ефимова, юриста с более чем 15-летним стажем. К нему обращаются как к последней инстанции те, кто погряз в глубокой долговой яме и кто устал бегать от коллекторов.
«Банкротство физлиц существует с 2015 года. Сейчас оно бывает двух видов – судебное и бесплатное через МФЦ. Многие слышат про бесплатное банкротство и пытаются оформить его через многофункциональный центр. Но тут я хотел бы внести ясность: оно подходит далеко не всем», – говорит юрист.
Давайте же разберемся, какие есть требования и условия в обоих случаях.
Бесплатно через МФЦ
Во-первых, вся сумма долга, включая непросроченную часть, должна быть в пределах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Считаются долги по кредитам, займам, ЖКХ, распискам, налогам.
Во-вторых, у должника нет имущества, кроме единственного жилья, которое не находится в ипотеке.
В-третьих, доход отсутствует, либо он ниже прожиточного минимума. Не учитываются пенсия и детские пособия.
В-четвертых, исполнительное производство завершено из-за невозможности взыскания в связи с отсутствием имущества и дохода, или оно длится более семи лет. То есть суды уже прошли, и с человека на протяжении семи лет и более пытаются взыскать задолженность.
Как видим, требования довольно жесткие. И, как следствие, многие из тех, кто пытается оформить через МФЦ внесудебное банкротство, получают отказ.
Через суд
Есть несколько ошибочных мнений, связанных с этой процедурой банкротства. Одно из них: у должника не должно быть официальных доходов.
«Но если мы говорим о судебном банкротстве, то это не так. Должна быть просрочка в три месяца и статус неплатежеспособности. Это значит, что официальные доходы человека не позволяют ему справиться с финансовой нагрузкой и закрыть обязательства перед кредиторами. Другими словами, даже имея официальный доход, можно подать на банкротство», – объясняет юрист.
Еще один важный момент – наличие имущества. Единственное жилье неприкосновенно с условием, что оно не заложено. С недавних пор произошли изменения в законе, и теперь ипотечное жилье тоже можно сохранить.
Также можно уберечь от реализации на торгах транспортное средство. Для этого надо доказать, что машина нужна должнику, например, для транспортировки инвалида или для профессиональной деятельности. Земельный участок тоже можно сохранить, если он был выдан многодетной семье при рождении третьего ребенка.
Этапы и последствия банкротства
Если у должника есть доходы, ему могут реструктуризировать долги. Составляется график на три года, и человек все выплачивает.
Если же в суде он доказывает свою неплатежеспособность, то происходит переход на следующий этап – этап реализации имущества. Проводятся торги. И потом уже идет завершение процедуры банкротства.
«В среднем все это длится где-то 9−12 месяцев. На моей практике самый быстрый процесс проходил три месяца. Бывают долгие дела, все зависит от ситуации», – делится Нюргун.
После завершения процедуры банкротства суд выносит свое определение и наступают последствия для должника. Так, в течение трех лет он не может занимать руководящие должности на предприятиях, заниматься предпринимательской деятельностью. В течение пяти лет не может повторно стать банкротом. И в течение пяти лет при обращении за кредитом или при получении товара в рассрочку он обязан сообщать о своем статусе банкрота. Хотя, по правде говоря, сейчас банки при обращении бывшего должника сразу видят его статус.
Сколько стоит стать банкротом
В процедуре банкротства есть свои обязательные расходы. Это депозит суда – 25 тысяч рублей, госпошлина – 300 рублей, две публикации в газете «Коммерсантъ» – около 8-10 тысяч рублей за каждую и на сайте ЕФРСБ – в среднем выходит 3-4 тысячи рублей. Все эти средства идут в счет государства.
Помимо этого, есть услуги юриста. Цены здесь варьируются. Можно оплатить в рассрочку.
В общем, оформить себя как банкрота выйдет в сумму порядка 150−200 тысяч рублей. Это включая обязательные расходы и услуги юристов.
«В среднем якутяне списывают от 500 тысяч до 3 миллионов рублей. На моей практике самая крупная сумма составляла 20 миллионов рублей, по-моему, в 2018 году. Это был предприниматель, и долги были большие. Предприниматели тоже могут банкротиться как физлицо, потому что они, как правило, выступают поручителями своих предприятий. То есть идет параллельно банкротство и юрлица, и физлица», – рассказывает юрист.
Случай из практики: страшный кошмар должника
Это когда ты платишь несколько лет, живешь чуть ли не впроголодь, думаешь, что все уже погасил, а потом вдруг выясняется, что долг никуда не делся и тебе осталось выплатить столько же, если не больше. Такое в жизни тоже бывает.
– Был у меня случай. Пришла женщина, у нее долг был в 500 тысяч. Уже и суды были, у нее удерживали с пенсии 50%. Но она не послушала моих советов и решила гасить так, через приставов. 2-3 года у нее удерживали с пенсии. В итоге сумма вроде закрылась.
Потом она пошла в банк. А там выяснилось, что договор не был расторгнут через суд. И еще 500 тысяч накапало, потому что договор продолжал действовать. То есть человек три года пытался погасить, жил впроголодь, 50% с пенсии отдавал. Приходит – и такой шок: еще столько же нужно отдать.
Вот тут тоже надо быть внимательными: если суд прошел, это не значит, что сумма зафиксировалась. Нужно обязательно добиться, чтобы договор с банком был расторгнут.
Когда человек попадает в просрочку, он начинает брать кредитные карты или микрозаймы, чтобы закрыть потребительский кредит. А там проценты огромные. И он уже работает и все свои доходы направляет на то, чтобы гасить эти множество кредитов. Получается такой круговорот. И люди начинают уже в трех местах работать, таксовать и т.д.
Некоторые мои клиенты моют вечерами подъезды, кто-то грузчиком подрабатывает после работы, чтобы вот эти обязательства закрывать. Это тяжело физически и морально вот так много лет жить в таком темпе.
Плюс вместе с просрочкой начинаются звонки, а потом и угрозы. Если просрочка длительная, подключаются уже коллекторы. Происходит давление, и человек попадает в яму. Он ощущает себя несвободным: вроде на свободе, но несвободен.
Появляются ограничения: он не может ни счет свой открыть, ни официально работать, ни какие-то преимущества на себя оформить, ни за границу выехать. И человек не знает, как выйти из этой ямы. А ситуация с каждым месяцем усугубляется.
И тут, считаю, процедура банкротства подходит как инструмент. В таких случаях он просто необходим для людей. Не зря же закон приняли, не просто так. Потому что возникла такая необходимость, – говорит юрист.
«А понаберу-ка я кредитов и оформлю банкротство»
Пользуясь случаем, мы спросили у нашего собеседника, а есть ли такие хитрецы, которые, начитавшись всяких комментариев в интернете, берут по максимуму кредитов и потом специально идут банкротиться.
– Да, такие есть. Но я с такими не работаю, потому что, во-первых, для меня репутация важнее. А во-вторых, за такое предусмотрена уголовная ответственность. И если я буду помогать ему, соответственно, стану соучастником.
Такого человека сразу видно. Когда он приходит на консультацию и предоставляет документы, я сразу вижу, что человек намеренно ухудшает свое положение. Это очень заметно.
К тому же в процедуре банкротства есть финансовый управляющий, который контролирует весь процесс. Назначает его суд. Он как нейтральное лицо не может принимать ни одну из сторон. Вдобавок ко всему еще суд все проверяет.
И подобные схемы не проходят. Человеку грозит уголовная ответственность по ст. 197 УК РФ – «Фиктивное банкротство». А могут еще и другие статьи применить, например «Фальсификация документов», это уже отдельная статья. Плюс человек останется со всеми долгами, их ему не спишут. И я сразу говорю людям: лучше так не делать, – предупреждает юрист.
Примечание: за фиктивное банкротство преступнику грозит штраф в размере 100-300 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительные работы на срок до пяти лет, либо лишение свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до 80 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.