Платить меньше. Кому разрешат рефинансировать льготную ипотеку

Тем, кто оформил льготную ипотеку, разрешат уменьшать кредитные платежи за счет рефинансирования, рассказали эксперты aif.ru. Но такие привилегии дадут только для комбо-ипотеки.

Что такое комбо-ипотека?

Такой вид кредита позволяет купить жилье, которое не укладывается в льготные займы. Ведь, например, по «Семейной ипотеке» в Москве и Московской области, Петербурге и Ленинградской области можно получить под 6% годовых не более 12 млн руб. Но по меркам этих территорий сумма скромная, объясняет кредитный брокер Елена Молокова. В столице, например, этого еле хватит на «однушку» в новостройке.

А как быть, если объект стоит дороже? Тогда для этих территорий можно взять заем в пределах 30 млн руб. Из них те самые 12 млн будут по ставке 6%, а остальная сумма — по рыночной ставке (сейчас она от 18% годовых). Тот же принцип действует и в других регионах страны, но лимиты там другие. До 6 млн руб. можно получить на льготных условиях, еще 9 млн руб. — под рыночный процент. Итого — до 15 млн руб., которые можно взять с привлечением льготных займов.

Что изменится для заемщиков?

Проблема в том, что заемщики, оформившие комбо-ипотеку, не могут рефинансировать кредит, как в случае с обычным кредитом. Снизить платежи через уменьшение процетной ставки они могут лишь после того, как сумма невыплаченного кредита снизится до уровня, установленного госпрограммой. Однако при таких условиях рефинансироваться было нецелесообразно.

«Но с 1 февраля можно будет уже не ждать, — говорит Молокова. — Как только рыночные ставки пойдут вниз, можно будет сразу же рефинансировать комбо-ипотеку. Это позволит снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет и достигнуть более низкой средневзвешенной процентной ставки по комбо-займу».

Можно ли будет рефинансировать кредит в своем банке или потребуется обращаться в другую кредитную организацию, будет известно в январе 2026 года. В любом случае это позитивная новость, которая поможет многим семьям снизить финансовую нагрузку, считает руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин.

«В целом же существует несколько способов досрочного погашения ипотеки: сокращение срока кредита, уменьшение ежемесячного платежа и полное досрочное погашение, — напоминает эксперт. — На фоне снижения ключевой ставки выгодно будет рассмотреть именно стратегию рефинансирования ипотеки. По сути, это оформление нового кредита на погашение старого, но на более выгодных условиях. Почти каждый действующий заемщик может воспользоваться этой возможностью, если нет просрочек по платежам, есть стабильный доход и официальное трудоустройство. Банки предъявляют требования и к сроку кредита: с момента оформления ипотеки должно пройти не менее 3-6 месяцев. Из-за снижения ключевой ставки имеет смысл отслеживать предложения от банков и действовать, не дожидаясь минимальных значений: эффект в виде сокращения переплаты и более комфортного платежа наступает уже сейчас».

«Конечно, для некоторых заемщиков инициатива Минфина — это неплохо, — поясняет ипотечный брокер Дмитрий Ракута. — Но напомню, что, как правило, комбо-ипотеку берут люди, которые понимают, что в течение одного-трех лет они закроют дорогой кредит и смогут платить только льготную ставку. Чаще всего это люди обеспеченные, и они вообще могли бы обойтись без комбо-займа. Но по каким-то причинам они не хотят вытаскивать деньги из бизнеса и планируют быстро погасить рыночную часть кредита. Так что послабления от государства — это полезно, но воспользуются ими, скорее всего, очень немногие».