Финансовая воронка

Хронические кредиты, оплата покупок наличными, импульсивные расходы. Из-за этих и других ошибок мы не можем делать накопления.Специалисты по личным финансам рекомендуют откладывать на «черный день» порядка 10% от зарплаты, однако получается делать накопления далеко не у всех. Какие ошибки чаще всего мешают копить деньги, а иногда и вовсе оставляют без сбережений, рассказывает АиФ.ru.Влезаем в долгиБывают ситуации, когда без заемных средств покупка необходимой вещи затруднительна. Это может быть, например, квартира или автомобиль. Но если взглянуть на статистику, то можно убедиться, что одним из самых популярных видов кредитования в России является потребительское. В прошлом году банки выдали на 20,9% таких займов больше, чем годом ранее. По данным Национального бюро кредитных историй, за указанный период соотечественники оформили 15,25 млн потребкредитов. Большая часть этих займов взяты не на покупку жилья или машины, а на всевозможные товары, — мобильные телефоны, бытовую технику, одежду, турпутевки и т. д. — для приобретения которых не выдаются целевые кредиты.Чем опасно залезание в долги? Во-первых, переплатой. Перед тем как оформлять кредит на очередной смартфон, не поленитесь посчитать, во сколько он обойдется вместе с процентами по займу. Во-вторых, если не рассчитать свои возможности, возвращать деньги банку будет не из чего и придется оформлять второй кредит, чтобы погасить первый. А это уже прямая дорога к кабале, общению с коллекторами и даже банкротству. Как рассказал АиФ.ru финансовый омбудсмен Павел Медведев, несколько лет назад пожилая петербурженка оформила заем на покупку бытовой техники, но обслуживать его не смогла и взяла второй, третий, четвертый кредит... В итоге накопила 46 займов. А ее долг перед финансовыми учреждениями вырос с первоначальных 8 тысяч до 2 с лишним миллионов рублей.Если вы не уверены в своей платежеспособности, от оформления кредита (особенно — в микрофинансовой организации с огромными процентами) лучше отказаться. На новый смартфон или планшет вполне реально накопить своими силами.Не следим за овердрафтомЕще одна долговая ловушка подстерегает владельцев банковских карт, даже тех, кто рассудительно относится к кредитам. Называется она овердрафтом. Это функция, с которой можно потратить денег больше, чем есть на счету. Иными словами, взять у банка в долг без похода в отделение, заключения договора и прочей бюрократии. С одной стороны, очень даже удобно, когда об услуге знаешь и можешь рассчитать свои расходы и уложиться в льготный период (часто на овердрафтные деньги некоторое время не начисляются проценты). И совсем другое дело, когда овердрафт на карточке подключен автоматически и ее владелец об этом не знает.Залезть в долг очень просто: дело в том, что средства за каждую покупку списываются с банковского счета не сразу, а в течение нескольких дней. Так работают международные платежные системы. Можно не обратить внимания на то, что с карточки не сразу списались 200 рублей за обед, а потом, рассчитывая на эти же 200 рублей, купить кофе. Критический момент — или залезание в долг — наступит, если у вас на счету средств немного и их не хватит на эти две покупки: через несколько дней будут списаны деньги и за обед, и за кофе, а вы будете должны банку.Чтобы не пасть жертвой овердрафта, обязательно уточните в банке, подключена ли у вас эта услуга, и если в ней нет необходимости, то потребуйте отключения.Делаем импульсивные покупкиАкции, скидки, распродажи, если к ним не подготовиться, превращаются в настоящих врагов семейного бюджета. Как же не купить новые сапоги, когда они сейчас продаются за 7 тысяч вместо прежних 15? Или почему бы не запастись пятью упаковками чая по цене четырех? Так думают многие потребители, стремящиеся сэкономить деньги. И этой логикой всегда руководствуются продавцы и маркетологи, желающие сбыть непопулярный и залежавшийся товар.Поскольку большинство покупок на распродажах совершаются импульсивно, покупатели чаще всего не отдают себе отчет в том, действительно ли им нужна эта вещь. И если пять упаковок чая со временем можно выпить, то купленные на эмоциях сапоги к следующему сезону могут элементарно разонравиться.На распродажи ходить можно и даже нужно, но, перед тем как отправиться в торговый центр, проведите ревизию гардероба, чтобы понять, какая одежда и обувь вам действительно нужна....И покупаем вещи в сезонИгнорирование распродаж и скидок тоже может дорого обходиться бюджету. Например, цены на шубы/дубленки/пуховики находятся на пике перед наступлением холодов, осенью-зимой. Зато в это время года снижается спрос на системы климат-контроля: кондиционеры и вентиляторы.Если планировать свои покупки таким образом, чтобы совершать их в не сезон, то можно неплохо экономить.Расплачиваемся наличнымиКстати, о покупках. Сегодня чуть ли не каждый банк, пытаясь приучить клиентов расплачиваться безналом, предлагает услугу кешбэка: за оплату товаров/услуг начисляется бонус (0,5-10% от суммы покупки). Одни бонусы можно обменять на скидку в магазинах-партнерах или на какой-нибудь подарок, другие конвертируются в самые настоящие рубли, которые можно тратить как угодно. Мне каждый месяц банк возвращает кешбэк порядка 500-700 рублей. Согласитесь, приятная прибавка за банальную оплату покупок.Не придаем значения мелким расходамНедавно мы посчитали, во сколько обходятся такие, казалось бы, безобидные ежедневные расходы, как стакан кофе по утрам или пачка сигарет в день. Результаты оказались не такими безобидными: почти 22 тысячи рублей в год за кофе (при стоимости напитка в 100 рублей и 219 рабочих днях в году).Привычка курить стоит еще дороже: 36500 рублей в год (если выкуривать одну пачку сигарет стоимостью 100 рублей в день).Доверяем средства сомнительным организациямВыше мы рассмотрели привычки и ошибки, которые мешают копить деньги. Но, даже если вам удалось накопить приличную сумму, есть вещи, которые могут оставить вас без сбережений. Это, в частности, неправильное распоряжение финансами. Во-первых, хранение их дома, под матрасом, где деньги обесцениваются и могут стать добычей квартирных воров. Во-вторых, инвестиции в сомнительные финансовые организации: когда они лопнут, вкладчик может остаться ни с чем. Прежде чем отнести кровно заработанные и отложенные средства в банк, убедитесь, что он является участником системы страхования вкладов. Проверьте эту информацию на сайте АСВ (Агентства по страхованию вкладов): www.asv.org.ru.Впрочем, надо сказать, что с рисками можно столкнуться и во вполне крупных банках. Как выяснила корреспондент АиФ.ru, банки обещают клиентам финансовые продукты с неприлично высоким годовым процентом и называют их «вкладами». На самом деле это никакие не вклады, а т. н. доверительное управление деньгами. Им занимается какая-нибудь инвестиционная компания, которая может быть как подразделением банка, так и вообще сторонним предприятием. Подвох в том, что этот финансовый инструмент не имеет статуса вклада. То есть в случае отзыва у банка лицензии деньги «вкладчику» никто не вернет.Запомните: ни один банк не может обеспечить процент по вкладу гораздо выше ключевой ставки Центробанка России (в настоящее время составляет 7,5%). Настоящие застрахованные депозиты с процентом, превышающим ключевую ставку, элементарно невыгодны финансовому учреждению.