Мы в Telegram
Добавить новость
ru24.net
Деньги
Январь
2024

Банкам запретят выдавать ипотеку

0
Банкам запретят выдавать ипотеку

Ситуация с ипотекой в стране меняется явно не в лучшую сторону. Но этого властям показалось мало. Они хотят ещё больше усложнить получение ипотеки. В итоге у некоторых заёмщиков вообще не будет шанса обзавестись своим жильём.

Ситуация с ипотекой в стране меняется явно не в лучшую сторону. Условия льготных программ ужесточают, да ещё и банки поднимают ставки по рыночным жилищным кредитам. Но этих ограничений властям показалось мало. Они хотят ещё больше усложнить получение ипотеки. В итоге у некоторых заёмщиков вообще не будет шанса обзавестись своим жильём.

Зачем усложнять ипотеку? Фото: rtvi.com

У Центробанка, главного регулятора финансового рынка, достаточно инструментов для давления на банки. Например, если ЦБ видит, что банки и микрофинансовые организации (МФО) выдают слишком много кредитов ненадёжным заёмщикам, то вводит для них ограничения и отсекает проблемных клиентов. Сейчас у регулятора больше возможностей влиять на выдачу потребительских кредитов, чем ипотечных.

В Госдуму внесли законопроект о праве ЦБ ограничивать банкам выдачу ипотечных кредитов с 1 июля 2024 года. Предполагается, что банкам определят доли жилищных займов, которые те могут выдавать закредитованным клиентам, по аналогии с потребкредитами. 

Как с потребительскими кредитами

Центробанк сейчас прямо указывает банкам и МФО, какую долю кредитов в общем объёме кредитного портфеля может позволить себе банк для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. 

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех платежей по кредитам к доходам заёмщика. Например, ежемесячный доход составляет 80 000 рублей, а на кредиты уходит 50 000 рублей. ПДН такого гражданина будет равен 62,5% (50 000/80 000*100).

Чем выше у человека ПДН, тем меньше шансов получить кредит. Банк просто не одобрит его заявку, если число таких же заёмщиков уже достигло предела, который установил Банк России. 

С 1 января 2024 года ЦБ понизил для банков процент допустимой доли заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. Доля потребительских кредитов для клиентов, чья долговая нагрузка от 50% до 80%, в общем портфеле банков и МФО не может превышать 25% (ранее 30%) и 10% — по кредитным картам.

Доля кредитов, выданных банками заёмщикам с ПДН больше 80%, не изменилась — она по-прежнему не может превышать 5%. Для МФО — 15%.  

Опыт потребкредитов перенесут на ипотеку

Депутаты заметили, что такой подход дал положительный эффект. Например, доля рискованных кредитов (с ПДН более 80%) менее, чем за год (с конца 2022 года к осени 2023 года) снизилась с 36% до 25%. 

Эту область Центробанку удалось отрегулировать, но головной болью для него остаётся ипотека. 

Риски в ипотечном кредитовании выросли, отмечается в пояснительной записке к законопроекту, который внесла группа депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым:

По состоянию на 1 октября 2023 года цены на строящееся жильё выше цен на готовое жильё на 42%. В случае, если заёмщику потребуется продать на вторичном рынке купленное в ипотеку строящееся жильё, полученных средств может оказаться недостаточно для исполнения обязательств по кредиту. Это несёт риски как для заёмщика, так и для кредитора

Кроме того, ипотеку активно берут и закредитованные заёмщики. Доля клиентов с ПДН более 80% за тот же неполный год (с конца 2022 года к осени 2023 года) выросла с 37% до 47%. 

Даже с учётом того, что в отличие от потребкредитов ипотека обеспечена недвижимостью, депутаты справедливо боятся рисков перегрева рынка.

Что это значит для ипотечников?

Сейчас ЦБ регулирует ипотеку другими мерами — требованиями к размеру надбавок к резервам, которые создаёт банк, когда предоставляет любой кредит.

Выдавая потребительский кредит или ипотеку, любой банк обязан зарезервировать определённую сумму, если вдруг заёмщик не вернёт долг. Размер резерва зависит от степени надёжности клиента. Если у заёмщика хорошая кредитная история, высокая зарплата и нет других кредитов, то резерв может быть минимальным. И наоборот.  

При ипотеке требования ЦБ зависят ещё и от величины первоначального взноса, а не только от долговой нагрузки заёмщика. Если у клиента высокий ПДН и при этом мало денег на первоначальный взнос, то банку нужно зарезервировать больше собственных средств, чем для клиента с обратной ситуацией. В итоге банк либо требует от заёмщика большой первоначальный взнос, либо отказывает в выдаче ипотеки.

Но если это крупные банки, например, Сбер, с размером капитала в несколько триллионов, то он может выдавать ипотеку всем подряд. Резервов у него хватит. Очевидно, что конкретные доли проблемных кредитов работают лучше, чем надбавки.

Если закон примут, то ЦБ не нужно будет менять размер надбавок. Достаточно лишь устанавливать доли, которые банк может одобрить ненадёжным заёмщикам, регулируя степень закредитованности по ипотеке. 

Если сейчас у человека не хватает денег на первый взнос, то он берёт потребкредит. Формально требование выполняется — несмотря на высокую ПДН, заёмщик внёс необходимый первоначальный взнос. Но становится ли он от этого более надёжным клиентом? Конечно же нет. Новые меры сильно снизят возможность таким заёмщикам брать ипотеку. Зато «оздоровят» весь ипотечный рынок. 




Moscow.media
Частные объявления сегодня





Rss.plus



Владимир Путин, Дмитрий Медведев, Анатолий Голод: ПРИЗНАНИЕ НАТО НАДО ПРИМЕНЯТЬ!

«ЯРКО» провела развлекательную программу на фестивале «Крутая песочница»

В Дубне сотрудники Росгвардии помогли утиному семейству перейти оживленную трассу

Автопробег в честь Дня России прошел в Ленинском округе


Гастроэнтеролог Садыков рассказал, как не допустить отравления бутилированной водой летом

Smena SS-2024

Совместное заявление участников круглого стола, приуроченного ко «Дню защиты прав безвинно осужденных»

Социальные и ESG-проекты ГПМ Радио названы лучшими в России


McDonald's Grimace showed Mets fans what happens when something goes right this season

Creepy King Charles Painting Is Vandalized by Radical Animal Rights Activists, Gets a Cartoon Face and Speech Balloon!

Max free trial returns just in time for House of the Dragon season 2 this week

America’s Space Infrastructure: So Vulnerable It Destabilizes Geopolitics


Всегда на связи: проводная гарнитура Fstyler FH150U от A4Tech

Любимый кроссовер Kia снова в России по привлекательным ценам. Они приятно удивят.

Социальные и ESG-проекты ГПМ Радио названы лучшими в России

Этот российский регион снова стал лидером по количеству случаев по ОСАГО


Age of Sail: Navy & Pirates 1.0.1.13

Моя Говорящая Кошка 3.2

MMORPG Tarisland выпустили в Китае раньше времени

Real Commando Shooting 3D 6.0


Монтаж димоходів та вентиляційних систем у Києві


Концертный директор для музыкантов. Концертный директор для певцов. Концертное агентство в Москве. Букинг агентство. Организация концертов и гастролей.

Рубена Варданяна в бакинской тюрьме заставляли долго стоять, его лишали воды, ему не разрешали мыться и менять белье и одежду

Филипп Киркоров, Люся Чеботина, SHAMAN – 25 ярких звезд в Открытой студии «Авторадио» на «Премии МУЗ-ТВ 2024»

Неблагодарный батька или о чем говорил президент Белоруссии с делегацией Азербайджана?




Владимир Путин, Дмитрий Медведев, Анатолий Голод: ПРИЗНАНИЕ НАТО НАДО ПРИМЕНЯТЬ!

Музей Победы ко Дню медика открыл новую площадку

В Дубне сотрудники Росгвардии помогли утиному семейству перейти оживленную трассу

СК: в Туве вынесли приговор по делу о групповом изнасиловании мальчика


МОК не допустил до Олимпиады сильнейших борцов и тхэквондистов из России

Проект Zethereum (ZTH): Майнинг на борту Telegram, обзор и последние достижения

Россия подомнет под себя осколки Евросоюза: БРИКС становится стержнем многополярного мира

Охота началась: Лондон ещё не понял, что его ждёт – Путин нашёл, чем ответить на «кузькину мать» США


Карен Хачанов проиграл Вукичу во втором круге турнира ATP-250 в Хертогенбосхе

Медведев и Сафиуллин сыграют в паре на турнире в Галле

Самсонова вышла в четвертьфинал турнира WTA в Хертогенбосе

Елена Рыбакина «заменила» Геннадия Головкина


Тренер сборной РФ Иванов: российских тхэквондистов не будет на ОИ

Футболисты ЮФУ одержали три победы в домашнем турнире

Коворкинг – больше чем офис: свобода, сотрудничество и инновации в едином рабочем пространстве будущего

Вице-спикер МГД Орлов помог ликвидировать незаконную свалку на юге Москвы


Музыкальные новости

Братья Грим и Найк Борзов выступят в Нижегородской области в День молодежи

Биометрии расширяют границы // Подтвердить персональные данные станет проще

Выездной Фотограф для всех желающих, ну и конечно Артистов и Музыкантов.

Филипп Киркоров, Люся Чеботина, SHAMAN – 25 ярких звезд в Открытой студии «Авторадио» на «Премии МУЗ-ТВ 2024»



Неблагодарный батька или о чем говорил президент Белоруссии с делегацией Азербайджана?

Рубена Варданяна в бакинской тюрьме заставляли долго стоять, его лишали воды, ему не разрешали мыться и менять белье и одежду

Концертный директор для музыкантов. Концертный директор для певцов. Концертное агентство в Москве. Букинг агентство. Организация концертов и гастролей.

«ЯРКО» провела развлекательную программу на фестивале «Крутая песочница»


В Подмосковье сотрудники Росгвардии задержали подозреваемого гражданина в ранее совершенной краже

В Fortnite прибудет группа Metallica и новый режим

В Москве пройдет Форум социального предпринимательства

Тулячка завоевала сразу два призовых места на Всероссийской Специальной Олимпиаде


Загрутдинов: ЖК с подземной автостоянкой построят в следующем году в Конькове

В Москве выставили на продажу редкий Mercedes-Benz SLR McLaren за 100 млн рублей

Шикарный лимузин, красная дорожка и элегантный black tie: слушатели «Авторадио» поехали на премию МУЗ-ТВ

Овчинский: ОЭЗ «Технополис Москва» увеличит выпуск электрогрузовиков


Путин провел телефонный разговор с президентом Киргизии Жапаровым

Глава МИД Турции обсудил в Москве курдские «выборы» в Сирии

Путин по телефону обсудил с президентом Киргизии взаимодействие в рамках ЕАЭС

Эрдоган сообщил, что Фидан и Путин обсудили выборы в курдских районах Сирии





Депздрав: Четверо москвичей попали в больницу с подозрением на ботулизм

Роспотребнадзор предупредил москвичей о заболеваниях из-за опасных продуктов

AHS: повышение температуры воздуха может спровоцировать приступ мигрени

Роспотребнадзор: салаты с лобио и тунцом стали причиной заболевания ботулизмом



В Москве выставили на продажу редкий Mercedes-Benz SLR McLaren за 100 млн рублей

Московские школьники завоевали четыре медали на престижной Международной олимпиаде

Баскетболисты пойдут кругами // Единая лига ВТБ пересмотрела формат проведения чемпионата

В Москве вручили премию МУЗ-ТВ — 2024


Армения выразила протест Минску из-за заявлений МИД Белоруссии



Собянин рассказал, как электробусы помогают улучшать экологическую ситуацию

Собянин: В этом году к проекту «Открой#Моспром» присоединился один миллион человек

Собянин: Объем закупок у малого бизнеса с 2024 года составил почти 227 миллиардов

Собянин рассказал о новом вольере для снежных барсов в Московском зоопарке


Овчинский: ОЭЗ «Технополис Москва» увеличит выпуск электрогрузовиков

Собянин рассказал, как электробусы помогают улучшать экологическую ситуацию

В Москве выбросы углекислого газа сократились на 130 тысяч тонн благодаря электробусам

Перечислены виды транспорта, которые выпускаются в «Технополисе Москва»


Mash: число госпитализированных в Москве с ботулизмом выросло до 18 человек

Россия подомнет под себя осколки Евросоюза: БРИКС становится стержнем многополярного мира

Футболисты ЮФУ одержали три победы в домашнем турнире

Найден материал на господина Шойгу? Ждем следующих генералов "на выход"


АО «Транснефть - Север» оказало благотворительную помощь детскому саду в Архангельской области

Актера Игоря Меркулова похоронят на Николо-Архангельском кладбище

Больше 90 тысяч жителей Архангельской области являются донорами

В Поморье более 500 детей-сирот отдохнут в детских лагерях за счёт бюджета


В Крыму хотят создать профессиональную хоккейную команду

Севастополь появился на вышитой карте Крыма

Выставка-посвящение «Первая дама советской скульптуры»

Фольклорно-литературная программа «Сказки детства, полные чудес, нас уводят в царство тридесятое»


Проект Zethereum (ZTH): Майнинг на борту Telegram, обзор и последние достижения

В Петрозаводске начали укреплять склон в районе церкви Иоанна Богослова

Роман Костомаров поучаствовал в боксерской тренировке в Москве

Школьники Пензенской области вошли в число призеров международного конкурса «Расскажи миру о своей












Спорт в России и мире

Новости спорта


Новости тенниса
ATP

Хачанов вылетел с турнира ATP в Хертогенбосхе после первого же матча






если дома нелюди конечно все можно вурнар набрали быдл полицию

Mash: число госпитализированных в Москве с ботулизмом выросло до 18 человек

Россия подомнет под себя осколки Евросоюза: БРИКС становится стержнем многополярного мира

В Петрозаводске начали укреплять склон в районе церкви Иоанна Богослова