Мы в Telegram
Добавить новость
ru24.net
Деньги
Январь
2024

Банкам запретят выдавать ипотеку

0
Банкам запретят выдавать ипотеку

Ситуация с ипотекой в стране меняется явно не в лучшую сторону. Но этого властям показалось мало. Они хотят ещё больше усложнить получение ипотеки. В итоге у некоторых заёмщиков вообще не будет шанса обзавестись своим жильём.

Ситуация с ипотекой в стране меняется явно не в лучшую сторону. Условия льготных программ ужесточают, да ещё и банки поднимают ставки по рыночным жилищным кредитам. Но этих ограничений властям показалось мало. Они хотят ещё больше усложнить получение ипотеки. В итоге у некоторых заёмщиков вообще не будет шанса обзавестись своим жильём.

Зачем усложнять ипотеку? Фото: rtvi.com

У Центробанка, главного регулятора финансового рынка, достаточно инструментов для давления на банки. Например, если ЦБ видит, что банки и микрофинансовые организации (МФО) выдают слишком много кредитов ненадёжным заёмщикам, то вводит для них ограничения и отсекает проблемных клиентов. Сейчас у регулятора больше возможностей влиять на выдачу потребительских кредитов, чем ипотечных.

В Госдуму внесли законопроект о праве ЦБ ограничивать банкам выдачу ипотечных кредитов с 1 июля 2024 года. Предполагается, что банкам определят доли жилищных займов, которые те могут выдавать закредитованным клиентам, по аналогии с потребкредитами. 

Как с потребительскими кредитами

Центробанк сейчас прямо указывает банкам и МФО, какую долю кредитов в общем объёме кредитного портфеля может позволить себе банк для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. 

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех платежей по кредитам к доходам заёмщика. Например, ежемесячный доход составляет 80 000 рублей, а на кредиты уходит 50 000 рублей. ПДН такого гражданина будет равен 62,5% (50 000/80 000*100).

Чем выше у человека ПДН, тем меньше шансов получить кредит. Банк просто не одобрит его заявку, если число таких же заёмщиков уже достигло предела, который установил Банк России. 

С 1 января 2024 года ЦБ понизил для банков процент допустимой доли заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. Доля потребительских кредитов для клиентов, чья долговая нагрузка от 50% до 80%, в общем портфеле банков и МФО не может превышать 25% (ранее 30%) и 10% — по кредитным картам.

Доля кредитов, выданных банками заёмщикам с ПДН больше 80%, не изменилась — она по-прежнему не может превышать 5%. Для МФО — 15%.  

Опыт потребкредитов перенесут на ипотеку

Депутаты заметили, что такой подход дал положительный эффект. Например, доля рискованных кредитов (с ПДН более 80%) менее, чем за год (с конца 2022 года к осени 2023 года) снизилась с 36% до 25%. 

Эту область Центробанку удалось отрегулировать, но головной болью для него остаётся ипотека. 

Риски в ипотечном кредитовании выросли, отмечается в пояснительной записке к законопроекту, который внесла группа депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым:

По состоянию на 1 октября 2023 года цены на строящееся жильё выше цен на готовое жильё на 42%. В случае, если заёмщику потребуется продать на вторичном рынке купленное в ипотеку строящееся жильё, полученных средств может оказаться недостаточно для исполнения обязательств по кредиту. Это несёт риски как для заёмщика, так и для кредитора

Кроме того, ипотеку активно берут и закредитованные заёмщики. Доля клиентов с ПДН более 80% за тот же неполный год (с конца 2022 года к осени 2023 года) выросла с 37% до 47%. 

Даже с учётом того, что в отличие от потребкредитов ипотека обеспечена недвижимостью, депутаты справедливо боятся рисков перегрева рынка.

Что это значит для ипотечников?

Сейчас ЦБ регулирует ипотеку другими мерами — требованиями к размеру надбавок к резервам, которые создаёт банк, когда предоставляет любой кредит.

Выдавая потребительский кредит или ипотеку, любой банк обязан зарезервировать определённую сумму, если вдруг заёмщик не вернёт долг. Размер резерва зависит от степени надёжности клиента. Если у заёмщика хорошая кредитная история, высокая зарплата и нет других кредитов, то резерв может быть минимальным. И наоборот.  

При ипотеке требования ЦБ зависят ещё и от величины первоначального взноса, а не только от долговой нагрузки заёмщика. Если у клиента высокий ПДН и при этом мало денег на первоначальный взнос, то банку нужно зарезервировать больше собственных средств, чем для клиента с обратной ситуацией. В итоге банк либо требует от заёмщика большой первоначальный взнос, либо отказывает в выдаче ипотеки.

Но если это крупные банки, например, Сбер, с размером капитала в несколько триллионов, то он может выдавать ипотеку всем подряд. Резервов у него хватит. Очевидно, что конкретные доли проблемных кредитов работают лучше, чем надбавки.

Если закон примут, то ЦБ не нужно будет менять размер надбавок. Достаточно лишь устанавливать доли, которые банк может одобрить ненадёжным заёмщикам, регулируя степень закредитованности по ипотеке. 

Если сейчас у человека не хватает денег на первый взнос, то он берёт потребкредит. Формально требование выполняется — несмотря на высокую ПДН, заёмщик внёс необходимый первоначальный взнос. Но становится ли он от этого более надёжным клиентом? Конечно же нет. Новые меры сильно снизят возможность таким заёмщикам брать ипотеку. Зато «оздоровят» весь ипотечный рынок. 




Moscow.media
Частные объявления сегодня





Rss.plus



Филиал № 4 ОСФР по Москве и Московской области информирует: Свыше 5,2 миллиона жителей Московского региона получают набор социальных услуг в натуральном виде

В Дубне сотрудники Росгвардии помогли утиному семейству перейти оживленную трассу

«ЯРКО» провела развлекательную программу на фестивале «Крутая песочница»

Владимир Путин, Дмитрий Медведев, Анатолий Голод: ПРИЗНАНИЕ НАТО НАДО ПРИМЕНЯТЬ!


Попурри мелодий и дух патриотизма: военный оркестр в парке «Кузьминки» отметил День России

Массовыми патриотическими акциями отметили День России на заводах АО "Желдорреммаш"

Где недорого отдохнуть в июле? Россиянам раскрыли все карты по турам за рубеж и по России

Концертный директор для музыкантов. Концертный директор для певцов. Концертное агентство в Москве. Букинг агентство. Организация концертов и гастролей.


Virtual Luck: Exploring Vavada Casino

America’s Space Infrastructure: So Vulnerable It Destabilizes Geopolitics

McDonald's Grimace showed Mets fans what happens when something goes right this season

Max free trial returns just in time for House of the Dragon season 2 this week


Всегда на связи: проводная гарнитура Fstyler FH150U от A4Tech

Портативный ТСД корпоративного класса Saotron RT-T70

Гроза роскошных седанов от BMW и Mercedes-Benz. История Fiat 130

Филиал № 4 ОСФР по Москве и Московской области информирует: Свыше 5,2 миллиона жителей Московского региона получают набор социальных услуг в натуральном виде


Моя Говорящая Кошка 3.2

MMORPG Tarisland выпустили в Китае раньше времени

Real Commando Shooting 3D 6.0

Состоялся релиз The Case of the Golden Idol на iOS и Android


Монтаж димоходів та вентиляційних систем у Києві


В Дубне сотрудники Росгвардии помогли утиному семейству перейти оживленную трассу

«ЯРКО» провела развлекательную программу на фестивале «Крутая песочница»

Рубена Варданяна в бакинской тюрьме заставляли долго стоять, его лишали воды, ему не разрешали мыться и менять белье и одежду

Концертный директор для музыкантов. Концертный директор для певцов. Концертное агентство в Москве. Букинг агентство. Организация концертов и гастролей.




Филиал № 4 ОСФР по Москве и Московской области информирует: Свыше 5,2 миллиона жителей Московского региона получают набор социальных услуг в натуральном виде

Владимир Путин, Дмитрий Медведев, Анатолий Голод: ПРИЗНАНИЕ НАТО НАДО ПРИМЕНЯТЬ!

«ЯРКО» провела развлекательную программу на фестивале «Крутая песочница»

Всему виной два салата: в Москве установили, какая продукция опасна из-за ботулотоксина


На блогера Гусейна Гасанова подали в суд из-за налогов

Британия подозревает Китай в шпионаже через кокарды на фуражках

Вячеслав Федорищев поздравил 16-миллионного гостя выставки "Россия"

В Тыве изнасиловавшие десятилетнего мальчика подростки получили сроки


Самсонова вышла в четвертьфинал турнира WTA в Хертогенбосе

Бьянка Андрееску: «Мне нравится, что на траве, поскольку она намного быстрее грунте, меньше времени на раздумья»

Дзюба заявил, что был бы теннисистом уровня Сафина

Дядя Надаля назвал причину поражения Зверева в финале «Ролан Гаррос»


Британия подозревает Китай в шпионаже через кокарды на фуражках

Актера Игоря Меркулова похоронят на Николо-Архангельском кладбище

Глава ФСБР Мамиашвили обвинил МОК в узурпации власти

Евро-2024: лучшие фильмы про футбол


Музыкальные новости

Цискаридзе заявил, что вывел на сцену Волочкову и способствовал ее славе

ФОТО ⟩ Стинг дал еще один концерт в Эстонии! Среди зрителей был и президент Алар Карис

Анна Asti и Дима Билан стали лучшими исполнителями по версии премии МУЗ-ТВ

«Всю жизнь я зарабатывал пением и… легким аферизмом». Прохор Шаляпин раскрыл источники дохода в шоу «Вкусно с Анфисой Чеховой» на ТВ-3



В Дубне сотрудники Росгвардии помогли утиному семейству перейти оживленную трассу

«ЯРКО» провела развлекательную программу на фестивале «Крутая песочница»

Концертный директор для музыкантов. Концертный директор для певцов. Концертное агентство в Москве. Букинг агентство. Организация концертов и гастролей.

Неблагодарный батька или о чем говорил президент Белоруссии с делегацией Азербайджана?


В Подмосковье сотрудники Росгвардии задержали подозреваемого гражданина в ранее совершенной краже

Попурри мелодий и дух патриотизма: военный оркестр в парке «Кузьминки» отметил День России

В Московской области сотрудники Росгвардии задержали подозреваемого в краже электроинструментов

Город-десятимиллионник // Квартир дешевле в Москве остается все меньше


Грузовик выехал на встречку: смертельная авария на М-5 в Челябинской области

Овчинский: ОЭЗ «Технополис Москва» увеличит выпуск электрогрузовиков

Рафик Загрутдинов: Жилой комплекс с подземной автостоянкой на улице Бутлерова построят в следующем году

Загрутдинов: ЖК с подземной автостоянкой построят в следующем году в Конькове


Эрдоган рассказал о переговорах Фидана и Путина на тему выборов в курдских районах в Сирии

Эрдоган сообщил, что Фидан и Путин обсудили выборы в курдских районах Сирии

Глава МИД Турции обсудил в Москве курдские «выборы» в Сирии

Путин провел телефонный разговор с президентом Киргизии Жапаровым





В Москве произошло массовое отравление, 10 человек в больницах с серьёзным диагнозом

Депздрав: Четверо москвичей попали в больницу с подозрением на ботулизм

"Рен ТВ": в Москве 10 человек попали в реанимацию с ботулизмом

«Солисты Москвы» выступили в московской больнице в преддверии Дня медицинского работника



В Москве вручили премию МУЗ-ТВ — 2024

Московские школьники завоевали четыре медали на престижной Международной олимпиаде

Баскетболисты пойдут кругами // Единая лига ВТБ пересмотрела формат проведения чемпионата

В Москве выставили на продажу редкий Mercedes-Benz SLR McLaren за 100 млн рублей


Армения выразила протест Минску из-за заявлений МИД Белоруссии

За что Лукашенко должен извиняться перед Арменией?



Собянин: Объем закупок у малого бизнеса с 2024 года составил почти 227 миллиардов

Собянин утвердил проект строительства общественно-делового центра в ЗАО

Собянин рассказал о новом вольере для снежных барсов в Московском зоопарке

Собянин рассказал, как электробусы помогают улучшать экологическую ситуацию


В Москве выбросы углекислого газа сократились на 130 тысяч тонн благодаря электробусам

Синоптик Ильин предупредил, что в Москве этим летом возможно образование смерчей

Перечислены виды транспорта, которые выпускаются в «Технополисе Москва»

Овчинский: ОЭЗ «Технополис Москва» увеличит выпуск электрогрузовиков


Глава ФСБР Мамиашвили обвинил МОК в узурпации власти

Экс-ухтинка Оксана Самойлова исполнила мечту диско-бабушки из Сыктывкара

Евро-2024: лучшие фильмы про футбол

В Тыве изнасиловавшие десятилетнего мальчика подростки получили сроки


Больше 90 тысяч жителей Архангельской области являются донорами

АО «Транснефть - Север» оказало благотворительную помощь детскому саду в Архангельской области

Более 39 млн рублей направлено на летний отдых и оздоровление детей-сирот в Архангельской области

Стало известны победили в шоу "Сокровища императора"


В Нижнегорском районе Крыма проведен рейд по бывшим мигрантам

Севастополь появился на вышитой карте Крыма

Выставка-посвящение «Первая дама советской скульптуры»

В Крыму хотят создать профессиональную хоккейную команду


Всему виной два салата: в Москве установили, какая продукция опасна из-за ботулотоксина

Британия подозревает Китай в шпионаже через кокарды на фуражках

Вячеслав Федорищев поздравил 16-миллионного гостя выставки "Россия"

Глава ФСБР Мамиашвили обвинил МОК в узурпации власти












Спорт в России и мире

Новости спорта


Новости тенниса
Марат Сафин

Дзюба заявил, что был бы теннисистом уровня Сафина






Глава ФСБР Мамиашвили обвинил МОК в узурпации власти

Вячеслав Федорищев поздравил 16-миллионного гостя выставки "Россия"

Памятник Пушкину открыли в Ливане

Экс-ухтинка Оксана Самойлова исполнила мечту диско-бабушки из Сыктывкара