Банк России повышает макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребительским кредитам (28.06.2024)
Банк России повышает с 1 сентября 2024 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Мера направлена на ограничение роста долговой нагрузки граждан и накопление макропруденциального запаса капитала банков.
Совет директоров Банка России, принимая это решение, исходил из следующего.
Ускоряется рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам (в мае задолженность увеличилась на 2,0%, в апреле и марте — на 1,8%)1. Годовые темпы роста задолженности составили 18,1% на 1 июня 2024 года (приведенные к годовому выражению — 20%2), что значительно опережает динамику доходов населения (14,2% в I квартале 2024 года к I кварталу 2023 года) и способствует росту долговой нагрузки граждан.
В настоящее время в оценку годовых доходов заемщиков включаются существенные премии и иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями в феврале — марте текущего года. Этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). В результате кредиты переходят в сегменты с более низким ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов. Такие заемщики могут быть уязвимы, в случае если их нерегулярные доходы в будущем будут более умеренными, что обусловливает повышенные риски предоставляемых кредитов. В связи с этим Банк России повышает надбавки в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК, за исключением наименее рискованных кредитов.
Опережающими темпами растет кредитование по ранее выданным кредитным картам, в отношении которых макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита или выдаче новой карты, но не ограничивают предоставление средств в рамках ранее одобренных лимитов. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, предоставленных по кредитным картам. Повышение макропруденциальных надбавок снизит привлекательность таких кредитов для банков.
Принятые меры также позволят ускорить процесс накопления макропруденциального буфера капитала, который составил на 1 июня 2024 года 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов (0,6 трлн рублей).
Таблица 1. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 июля 2024 года потребительских кредитов
| Надбавка | Показатель долговой нагрузки заемщика, % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Без ПДН | (0; 30] | (30; 40] | (40; 50] | (50; 60] | (60; 70] | (70; 80] | (80+)3 | ||
| Полная стоимость кредита, % годовых | (0; 10] | 1,5 | н/п | н/п | н/п | 0,2 | 0,5 | 1,0 | 1,5 |
| (10; 15] | 1,6 | н/п | н/п | н/п | 0,3 | 0,6 | 1,1 | 1,6 | |
| (15; 20] | 2,0 | н/п | н/п | н/п | 0,7 | 1,1 | 1,5 | 2,0 | |
| (20; 25] | 2,4 | н/п | н/п | н/п | 1,1 | 1,5 | 1,9 | 2,4 | |
| (25; 30] | 3,5 | 1,0 | 1,3 | 1,5 | 2,0 | 2,5 | 3,0 | 3,5 | |
| (30; 35] | 4,0 | 2,0 | 2,3 | 2,6 | 3,0 | 3,3 | 3,7 | 4,0 | |
| (35; 40] | 4,5 | 3,0 | 3,2 | 3,6 | 4,0 | 4,2 | 4,4 | 4,5 | |
| (40+) | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | |
Таблица 2. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 сентября 2024 года потребительских кредитов
| Надбавка | Показатель долговой нагрузки заемщика, % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Без ПДН | (0; 30] | (30; 40] | (40; 50] | (50; 60] | (60; 70] | (70; 80] | (80+)4 | ||
| Полная стоимость кредита, % годовых | (0; 10] | 1,8 | 0,0 | 0,0 | 0,2 | 0,3 | 0,7 | 1,2 | 1,8 |
| (10; 15] | 2,0 | 0,0 | 0,2 | 0,3 | 0,5 | 0,9 | 1,4 | 2,0 | |
| (15; 20] | 2,4 | 0,4 | 0,5 | 0,7 | 0,9 | 1,3 | 1,8 | 2,4 | |
| (20; 25] | 2,9 | 1,0 | 1,2 | 1,4 | 1,7 | 2,0 | 2,3 | 2,9 | |
| (25; 30] | 3,6 | 1,6 | 1,7 | 1,9 | 2,2 | 2,6 | 3,0 | 3,6 | |
| (30; 35] | 4,5 | 2,4 | 2,6 | 2,8 | 3,1 | 3,5 | 3,9 | 4,5 | |
| (35; 40] | 5,5 | 3,3 | 3,5 | 3,8 | 4,1 | 4,5 | 4,9 | 5,5 | |
| (40+) | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | |
1 По данным формы отчетности 0409115.
2 С устранением сезонности.
3 В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.
4 В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.