Банки хотят ограничить во взыскании долгов
В России всё чаще долги по кредитам взыскивают не через суд. Для этого привлекают нотариуса, который делает исполнительную надпись на расчётах с недоимкой. Такой способ быстрее и надёжнее для банков. Но при этом часто нарушаются права и интересы заёмщиков. Депутаты предлагают ограничить банки в использовании этого пути взыскания кредитных долгов.
Сейчас многие банки быстро взыскивают долги через суд и нотариусов. Фото: Freepik.com.
Когда заёмщик перестаёт платить по графику, банк начинает выяснять причины и требовать оплаты. Сначала работает собственная служба взыскания банка, изредка для этой цели привлекают профессиональных коллекторов. Пока банк требует лишь заплатить просроченные платежи и вернуться к графику.
Когда человек продолжает наращивать долг, перестаёт выходить на связь, не реагирует на СМС, письма, звонки, банк принимает решение расторгнуть кредитный договор и досрочно взыскать весь долг.
Кто-то продаёт задолженность за полцены коллекторам. Кто-то идёт в суд. Но часть долгов банки взыскивают через исполнительную надпись нотариуса. Это быстро и просто. Так можно по ст. 90 закона № 4462-1, если
- нужно взыскать долг по кредитному договору перед банком (для МФО такой путь закрыт);
- договором предусмотрена возможность взыскания через исполнительную надпись нотариуса.
Как получают исполнительный документ у нотариуса
Сначала кредитор обязан уведомить заёмщика о том, что собирается взыскать с него долг по исполнительной надписи. Выполнив эту обязанность, через две недели кредитор вправе пойти к нотариусу.
Банки при обращении к нотариусу делают расчёт задолженности по кредиту, предъявляют договор, оплачивают пошлины. Нотариус проверяет расчёты и делает исполнительную надпись, которая подтверждает наличие долга. Этот документ обычно печатается на отдельном листе, подшиваемом к оригиналу кредитного договора, заверяется подписью и печатью нотариуса. Исполнительная надпись имеет силу исполнительного листа, который предъявляют приставу для дальнейшего взыскания. После этого должник в любой момент может обнаружить, что у него списались деньги со счетов, вкладов, в том числе с пенсии, зарплаты.
Плюсы и минусы для кредитора
Быстрота. Исполнительную надпись можно оформить за три дня, ещё столько же уйдёт на открытие дела у пристава.
Простота. Всё «общение» с нотариусом может осуществляться очно-заочно, так как работают дистанционные сервисы и цифровые платформы для взаимодействия.
Минусом была стоимость услуг нотариуса. В совокупности федерального и регионального тарифов при взыскании долга до 100 000 рублей кредитор затрачивал в Москве до 4 500 рублей. В то же время при взыскании по судебному приказу его расходы часто не превышали и 1 000 рублей.
Второй минус: такой способ не даёт права получить «спорные» санкции – неустойки, штрафы. По исполнительной надписи можно взыскать только долг и проценты по кредиту.
Плюсы и минусы для заёмщика
Для должника единственный плюс в том, что банк не может потребовать оплатить неустойку по кредиту. Но он вправе потом дополнительно подать иск в суд и уже там требовать оплаты штрафных санкций. Больше никаких преимуществ для должника такой метод не содержит.
Минусов же намного больше. Человек не успевает среагировать на инициативу кредитора. Например, попросить о кредитных каникулах или договориться о реструктуризации. У него также нет права отменить исполнительную надпись. Он может её лишь оспорить в суде. Но это долго, дорого, а деньги с пенсии спишут быстрее.
Весь процесс, не считая времени, отведённого на уведомление, занимает неделю. Просрочивший должник не успевает среагировать на ситуацию, оспорить размер недоимки. Он по факту не защищён перед кредитором. С этим мнением согласен и ЦБ, и Минфин.
Что предлагают депутаты
При активном участии ЦБ, Минфина и Федеральной нотариальной палаты готовятся изменения в законы. Планируется:
- Обязать банки в центральной части кредитного договора указывать о том, что долг может быть взыскан через нотариуса. Это указание должно быть видно и понятно каждому заёмщику.
- Предоставлять заёмщикам право соглашаться или отказываться от способа взыскания долга через нотариуса. Так в своё время заёмщикам дали право выбирать между кредитом со страховкой и без.
- Предусмотреть период охлаждения, как в случае со страховками по кредиту. Заёмщикам хотят давать право передумать и отказаться от использования способа взыскания долга через нотариуса. Например, если при подписании кредитного договора человек сначала согласился, а потом пересмотрел своё решение.
После поднятия госпошлин в сентябре 2024 года обращений к нотариусу может стать больше. Ведь теперь для подачи иска, чтобы взыскать задолженность до 100 000 рублей, нужно заплатить госпошлину минимум 4 000 рублей. Получается, что расходы на получение исполнительного документа стали почти одинаковыми. И теперь банкам нет особой разницы – требовать долг через нотариуса или через суд. При судебной процедуре у них есть право заложить в расчёт также пени и штрафы, чего нельзя сделать при получении исполнительной надписи нотариуса.
ЦБ, Минфин и Федеральная нотариальная палата обеспокоены тем, что жалоб на такой порядок от заемщиков становится всё больше. Долги граждан растут, взыскивать их всё проще.
Способ взыскания через исполнительную надпись нотариуса действительно имеет ряд недостатков и серьёзно нарушает интересы заёмщиков. При ограничении же его использования кратно вырастет нагрузка на судебный аппарат, чего так стараются избежать законодатели. Инициаторы изменений стараются найти «золотую середину». Проект продолжают дорабатывать
С марта 2025 года исполнительную надпись планируют применять и при взыскании коммунальных платежей. Мы об этом писали в статье «Долги за газ и отопление спишут с банковских карт без ведома владельца».