Родишь больше — заплатишь меньше? Ипотеку хотят привязать к числу детей

Владимир Путин поручил до 1 июня 2026 года подготовить модель, при которой ставка по семейной ипотеке будет зависеть от числа детей. Параллельно рассматривается погашение до 450 000 рублей при рождении четвертого ребёнка. Если инициативу оформят в закон, это будет серьёзное изменение логики программы. Сейчас ставка фиксированная — 6% для семей с детьми до шести лет или ребёнком с инвалидностью. Количество детей на процент не влияет. Теперь — может начать влиять.

_{Ипотека как инструмент рождаемости. Фото: freepik.com}

Как это может работать на практике

Обсуждаемая модель предполагает дифференциацию. Например:

• один ребёнок — условно 8–10%,
• двое — 6%,
• трое — 4–5%.

Окончательных параметров нет. Но сама логика уже обозначена: ипотека становится инструментом демографической политики. И вот здесь появляется первый важный нюанс. Если ставка для многодетных станет ниже, чем 6%, значит ли это, что для семей с одним ребёнком она окажется выше нынешней? Если да — часть семей фактически потеряет в льготах.

Что это значит в реальных цифрах

Предположим, кредит — 7 млн рублей на 20 лет. Разница между 6% и 4% — это не «пара процентов». Это сотни тысяч, а иногда и более миллиона рублей переплаты за весь срок.

Если ставка для семьи с одним ребёнком будет 8% вместо 6%, платёж может вырасти на несколько тысяч рублей в месяц. Для бюджета молодой семьи это чувствительно. То есть программа может стать не универсальной поддержкой, а системой приоритетов: больше детей — выгоднее условия.

450 тысяч за четвертого ребёнка — много это или нет

Сейчас действует мера погашения до 450 000 рублей при рождении третьего ребёнка в рамках отдельных программ. Теперь обсуждается расширение при рождении четвертого и последующих детей.

Если долг по ипотеке составляет 6–8 млн рублей, 450 000 — это заметное, но не радикальное снижение нагрузки. Платёж уменьшится, но кредит не исчезнет.

Для семьи с небольшим остатком долга это уже существеннее. Но для тех, кто только вошёл в ипотеку, это скорее поддержка, чем перелом ситуации.

 Есть ли риски для рынка

Любая дифференциация — это усложнение системы.

Появятся вопросы:

• сохранится ли принцип «одна семья — одна льготная ипотека»;
• как банки будут компенсировать разницу ставок;
• не вырастут ли цены на жильё в ответ на дополнительные субсидии.

История льготной ипотеки показывает: чем активнее государство субсидирует ставки, тем быстрее рынок адаптируется ростом цен. В итоге часть выгоды съедается.

Демография через кредит — сработает ли?

Главная цель инициативы — стимулировать рождаемость. Но решение о ребёнке редко принимается только из-за процентной ставки.

Да, более низкий процент снижает финансовый барьер. Но на решение влияют доход, стабильность работы, стоимость детских садов, медицины и общий уровень уверенности в будущем.

При этом государство уже ужесточало правила льготной ипотеки — например, Минфин закрыл возможность получения двух льготных кредитов через формальный развод супругов. Это показывает, что систему будут выстраивать жёстко и с контролем.

Если разница в ставке окажется действительно ощутимой — это может стать дополнительным фактором при принятии решения о втором или третьем ребёнке. Если же изменения будут символическими, эффект, скорее всего, окажется ограниченным.

Что пока остаётся неизвестным

• Конкретные ставки и пороги.
• Будет ли ухудшение условий для семей с одним ребёнком.
• Как новые правила будут сочетаться с уже действующими программами.
• Когда именно модель превратится в закон.

Сейчас это поручение проработать инициативу. Реальные последствия станут понятны только после публикации параметров.