«После ссоры муж взял мой паспорт и получил заем»: пострадавшие от микрокредитов россияне поделились опытом
С 1 марта 2026 года микрофинансовые организации (МФО) при онлайн-оформлении займов обязаны проверять биометрию клиента через Единую биометрическую систему (ЕБС). Отсутствие данных приведет к автоматическому отказу в выдаче. Фото: Alisa AI тестовый баннер под заглавное изображение
При очном, обычном оформлении займов, правда, все останется по-прежнему, изменения коснутся только дистанционных форм выдачи денег в кредит россиянам. Почему регулятор решил ужесточить требования к онлайн-ссудам в МФО — в материале «365NEWS».
«Долг начал расти как снежный ком»
36-летняя жительница Подмосковья Светлана М. работает сметчиком. Она 12 лет состоит в браке, и вместе с мужем они воспитывают десятилетнего сына. Супруги достаточно зарабатывали, и женщина позволяла себе и шубы покупать, и косметолога посещала, и стилиста… Но года три назад срочно потребовались деньги. «Там накопилось: и на ремонт машины нужно было, и у мамы со здоровьем было не все хорошо и потребовались дорогие лекарства», — рассказала Светлана. Муж работал в строительной сфере, но у него «проектная занятость»: иногда достаточно зарабатывает и удается даже что-то отложить, а иногда семья живет только на оклад Светланы. «Он на себя кредиты брать не мог: у него из-за постоянных перебоев с выплатами кредитная история плохая, — пояснила женщина. — Ну, я и решила обратиться в МФО. Да и суммы-то нам нужны были небольшие — так, «перекантоваться» до зарплаты: где 15 тыс. рублей взяли, а где 7 тыс. рублей, а с получки отдавали. И все казалось по силам: суммы-то небольшие. И оформлять очень удобно: прямо не выходя из дома можно было по Интернету заявки подавать».
Так и набирала наша героиня займы в разных местах. Количество проблем, которые нужно было решать, почему-то не уменьшалось, и в результате женщина начала путаться, что, кому и когда отдавать. На непогашенные займы начали набегать пени, и в результате общий долг перевалил за 160 тыс. рублей и продолжал расти как снежный ком. «Мне начали писать, что у меня задолженности, я испугалась и даже к юристу обратилась», — поделилась Светлана. Адвокат посоветовала обжаловать суммы задолженности, так как в части договоров юрист обнаружила нарушение: были выставлены слишком большие пени. Однако женщина не решилась идти в суд. МФО со своей стороны в суд иски тоже не подавали, но продолжали присылать претензии: каждый день звонили и оказывали психологическое воздействие на всю семью. «Светлана была готова оплатить услуги юриста, но не была готова идти на договоренности с МФО. Хотя многие штрафные санкции можно было снять, МФО были готовы пойти на уступки, договориться об уплате «тела» долга, — комментирует это дело адвокат героини. — В результате для моей клиентки остался только один выход — пройти через процедуру банкротства».
«Хочу пощадить мужа»
Жительнице столичной окраины Людмиле Д. недавно исполнилось 47 лет. Однажды она уже была разведена. «Надеялась, что второй брак будет намного удачнее первого, — поделилась женщина. — Да, как оказалось, зря». И все же второй брак продлился почти 20 лет — намного дольше, чем первый, и в нем у женщины родились двое детей. У москвички хорошая работа в бухгалтерии: зарплата выше, чем в среднем по мегаполису, но средств семье все равно не хватало, и проблемы начались именно из-за закредитованности.
«Наша семья периодически нуждалась в деньгах, занимали в МФО то я, то муж, но всегда возвращали вовремя», — рассказала Людмила. Займы оформляли онлайн на карту, что было очень удобно: не отходя от компьютера можно было получить одобрение и через некоторое время уже пользоваться полученными деньгами. Данные на компьютере у женщины были открыты, а на сам гаджет не был поставлен пароль, так как «какие же могут быть секреты от мужа». Однако, когда в семье начались ссоры и скандалы и дело пошло к разрыву отношений, это сыграло злую шутку.
«После ссоры муж дождался, когда я ушла в магазин за продуктами, взял мой паспорт, сфотографировал его, открыл компьютер, отправил эти данные в МФО прямо из дома и получил быстрый заем на 179 тыс. рублей, выведя все деньги себе на карту», — рассказала Людмила. Затем мужчина собрал вещи и уехал.
Женщина наличия долгов не заметила: даже не подумала, что нужно проверить личный кабинет на сайте МФО. Да и отношения надеялась восстановить, ведь и раньше супруги ссорились, но потом мирились. Неведение москвички продолжалось до тех пор, пока к ней не стали приходить «письма счастья», как с иронией называет она уведомления о непогашенной задолженности, причем на нее уже были «накручены» пени за просроченные выплаты. Сумма долга увеличилась более чем вдвое.
«Вот так он ушел, оставив мне только долги, — продолжает рассказывать женщина. — На сегодняшний день погасить задолженность не получилось, и есть еще обязательства. Дело в том, что мой ежемесячный платеж по этим долгам полностью равен моим доходам. Поэтому решением было войти в процедуру банкротства». Так как квартиры у женщины нет в собственности, то юрист отметила, что и рисков с этой стороны не имеется, а вот с автомобилем вышла иная история. «У меня есть машина, — отметила москвичка. — Но она в совместном владении с другим человеком. Оказалось, что в кредитном договоре указано, что если я сумму долга не отдам, то передаю эту машину кредиторам». Второй владелец машины категорически не согласен с таким развитием событий, что и неудивительно. «Сейчас мы просуживаем машину, так как договор не является основанием признания права на нее, как объяснила мне юрист», — добавила москвичка. Второй собственник машины со своей стороны подал на москвичку в суд о признании права собственности. «Автомобиль получается в залоге у этого человека, так как я брала по бумагам не только заем, но и когда-то деньги в долг дополнительно у этого человека, — объяснила женщина. — И сейчас, когда он имеет право требовать по этому договору автомобиль, фактически я не могу воспользоваться таким же правом». Но Людмила согласна с иском. Объем своих проблем осознает, поэтому решила пройти через процедуру банкротства. «У меня вообще хорошая работа, и я бы выплатила все свои долги, если бы не этот последний, оформленный бывшим мужем, — пояснила женщина. — Юрист посоветовала написать на него заявление в органы. Но я не подавала в полицию, потому что хочу пощадить мужа: все же двое детей у нас, было много хорошего, что можно вспомнить».
«Звонила прямо из полиции»
Наша третья героиня, 29-летняя Анна Е., работает в Москве в сфере коммуникаций. «У меня был старый личный кабинет на сайте в одном из МФО, — рассказала девушка. — Очень давний, еще с 2017 года. И вот в сентябре 2025-го мне звонят коллекторы о наличии задолженности. Я пошла смотреть, что там в личном кабинете происходит, и вижу, что там карта не моя стоит — другая. И я поняла, что мои данные взломали».
Девушка сразу поехала в полицию. Объяснила ситуацию, написала заявление. «Я звонила в МФО прямо из полиции, — добавила Анна. — Звоню и говорю: «Я в отделении и пишу заявление на вас». И мы прямо оттуда вместе с полицейским заходили в личный кабинет на сайте МФО, подтверждали, что карта не моя».
Закончилась история счастливо. «С меня ничего не списали и никаких проблем после не было, — подчеркнула девушка. — Но меня напрягло, что взломать мой личный кабинет на сайте МФО оказалось так просто. Хотя там был самый простой личный кабинет, куда еще и фото паспорта нужно было загружать: ну, то есть ноль защиты».
На страже персональных данных
Все рассказанные истории объединяет одно: если бы в момент оформления онлайн-займов уже действовала норма об обязательной биометрической идентификации, проблем бы таких у наших героев не возникло. Светлане не удалось бы набрать на себя кучу кредитов и потом запутаться в них, потому что система автоматически начала бы отказывать в выдаче новых займов, пока не погашены предыдущие. Муж Людмилы не смог бы взять кредит по ее паспорту, да и подменить карту Анны в ее личном кабинете, а потом получить на нее деньги злоумышленникам тоже не удалось бы.
Российский рынок микрозаймов завершил 2025 год уверенным ростом: совокупный портфель МФО вырос на 13,5%, пробив отметку в 520,4 млрд рублей. В 2026 году рост продолжился. Так, по данным финансовых платформ, по сравнению с январем 2025 года в первый месяц 2026 года спрос на микрозаймы в России увеличился на 34%.
По словам начальника отдела департамента розничного бизнеса «Цифра банка» Дмитрия Дворникова, рекордный всплеск спроса в этом январе обусловлен тремя факторами: во-первых, сезонностью, так как в первый месяц года, после длинных праздников, доходы временно падают, а расходы остаются высокими, что заставляет людей искать «короткие» деньги. Во-вторых, это результат структурного перетока клиентов из банковского сектора. Банки ужесточили скоринг из-за регуляторных ограничений и все чаще отказывают в кредитах гражданам с высокой долговой нагрузкой, а те, в свою очередь, идут в МФО. В-третьих, инфляция и рост цен вынуждают людей брать займы даже под высокие проценты, чтобы покрыть текущие расходы. «Россиян не пугают высокие проценты, потому что для многих это единственная доступная финансовая альтернатива, — пояснил эксперт. — Банки «не видят» граждан с неофициальным доходом, плохой кредитной историей или молодых людей без стажа. МФО, в свою очередь, предлагают скорость и простоту, деньги можно получить онлайн за несколько минут без лишних проверок».
Однако с 1 марта ситуация изменилась: для получения онлайн-займов гражданам потребуется биометрическая идентификация. «Это, скорее, позитивная тенденция, направленная на упорядочение и дальнейшую цифровизацию данного сектора финансовых услуг, — говорит юрист по гражданским делам Алла Георгиева. — Практика знает немало случаев, когда мошеннические схемы строились на основе банального знания персональных данных».
Однако введение новых требований может существенно изменить внешний вид рынка микрозаймов. Дело в том, что в России биометрией пользуются всего 3–4 млн человек. Именно такое количество записей, подходящих для получение микрозайма, находится в ЕБС, тогда как активная клиентская база МФО составляет 15 млн. Большинство займов при этом в России оформляется онлайн. Установление программного обеспечения для биометрической идентификации клиентов потребует инвестиций, а не у всех компаний есть деньги на них. По оценкам экспертов, из 800 МФО, работающих сегодня, к концу 2027 года на рынке останется не более половины: остальные будут поглощены или уйдут в узкие ниши.
«Меры антифрода, в том числе «период охлаждения», не применяются в работе МФО, поэтому введение биометрии — это попытка, с одной стороны, исключить случаи, когда мошенники пытаются оформить микрозаем на человека без его физического присутствия, с другой — глобальный шаг к регулированию этого еще достаточно «дикого» рынка», — отметил экс-сотрудник ФСБ, ныне независимый эксперт по кибербезопасности Григорий Осипов.
Однако у каждого нововведения есть как плюсы, так и минусы. Обязательный барьер в виде биометрической идентификации может частично повысить защищенность граждан от мошенников: преступники не смогут, обладая только персональными данными человека, без прохождения им процедуры проверки по биометрии взять на него кредит. С другой стороны, дорогостоящее программное обеспечение для проведения такой проверки и длительность процесса увеличивают издержки МФО, которые, скорее всего, будут переложены на клиентов и могут даже привести к переделу рынка. На нем останутся только крупные «игроки», а часть мелких и средних участников могут прекратить свою деятельность или продолжить работу на «черном рынке».
«Также существуют риски утечек собранных биометрических данных, которые могут также использоваться для того, чтобы брать кредиты на лицо без его ведома, — предупредил эксперт. — Еще один аспект, который необходимо отметить: биометрия косвенно может защитить от «перекредитования», но только в том случае, если МФО сможет проверять кредитную историю лица через ЕБС, которая будет полностью интегрирована с бюро кредитных историй».
Процесс оформления микрозаймов онлайн теперь станет более сложным и долгим для граждан: потребуются предварительная регистрация в системе ЕБС (фото и голос), регистрация в приложении, верификация. Все это, конечно, усилит меры безопасности, но также и отсечет большое число клиентов, кто не справится с таким «цифровым барьером», — подытожил свой анализ Осипов.
Материал по теме: Восьмимиллионная «тень»: получающие зарплату «в конвертах» россияне рассказали о своей жизни