Кредиты дороги, но вы держитесь

В балансах российский банков растёт колоссальная дыра, которая может в любой момент обернуться катастрофой. Причём данный прогноз прозвучал не абы от кого, а от лидера финансового сообщества, который, как говорится, «глубоко в теме». Продолжение сегодняшней экономический политики, чревато полным обвалом рубля. Или кому-то именно этого и хочется?

«Потребительские кредиты в РФ продолжат дорожать по причине санкционного давления и сокращения реальных доходов граждан. Каждый кредит имеет процентный коридор. И если ранее его устанавливал Центробанк РФ, то теперь кредитным учреждениям сделали немало послаблений, которыми они начали пользоваться. В том числе, устанавливать ставки по кредитам в районе 25%-30%, стараясь перестраховаться в условиях экономической нестабильности.

Вряд ли в этом году россияне резко перестанут брать кредиты. Люди будут покупать новогодние подарки и брать деньги в долг у банков. Поэтому в ближайшие два-три месяца процентная ставка по кредитам не изменится", — считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Главного эксперт не сказал, но додумать совсем несложно. Если денег у народа нет, то и отдавать долги будет нечем. Логично?

«В случае, если банки продолжат опережающим темпом наращивать потребительское кредитование, корпоративный сектор столкнется с дефицитом кредитных ресурсов, рост экономики будет ниже, а кредитное качество — хуже. Ситуация усугубляется из-за того, что растет доля закредитованных заемщиков, которые в наибольшей степени уязвимы в случае финансовых сложностей.

В настоящее время на фоне сокращения реальных доходов населения ухудшается качество необеспеченных потребительских кредитов — рост реструктуризаций сопровождается увеличением необслуживаемой задолженности (90+), в результате к середине 2022 года доля проблемной задолженности (90+ и реструктуризации) превысила уже 10% портфеля", — говорится в сообщении Центробанка.

Берут, прежде всего, эти самые необеспеченные кредиты, но и со всеми остальными ситуация ничуть не лучше. Вот всего несколько цифр. Все данные — от ЦБ РФ, по итогам II квартала 2022.

На 114 млн. экономически-активного населения Российской Федерации (включая пенсионеров!) количество физических лиц, имеющих задолженность по банковским кредитам, составляет 42,1 млн. человек. То есть 37% граждан в долгах как в шелках.

Объем розничного кредитного портфеля на 1 июля 2022 года составляет 26,4 трлн. рублей. То есть размер среднего долга составляет 630 тысяч рублей. Прилично, особенно учитывая средний размер доходов. Реальный, а не росстатовский, он в разы меньше.

Число заемщиков, имеющих просрочку более 90 дней по потребительским кредитам, составляет 3,76 млн. человек или 15,2% от числа заёмщиков (по данному типу ссуд).

Более детальных цифр нет. К примеру, сколько народу не платит по ссудам менее 30 дней, сколько месяц и более, сколько — два месяца (до 90 дней). И так далее. А было бы очень интересно их узнать…

Есть и иные вопросы по поводу кредитного рынка в целом, причём очень неудобные. К примеру, банки почему-то в очередной раз не смогли перейти на единый формат кредитных историй. Их давно полагалось стандартизировать и организовать единую базу данных, но воз и ныне там. Налицо форменный бардак. Вроде как всё давно придумало, проблем быть не должно. Но таковые ожидаются. И очень серьёзные. Часть информации просто пропадёт. Какая — точно непонятно. Но большая, это точно.

«Неполную кредитную историю будут иметь 25% субъектов. Кроме того, 11% субъектов, имеющих „плохую“ кредитную историю (просроченная задолженность более 90 дней), улучшат ее (4% не будут иметь просроченную задолженность и 7% будут иметь максимальную просроченную задолженность менее 90 дней). Около 1% кредитных историй может быть утрачено», — приводит оценки возможного хаоса директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Будет именно так или нет, непонятно, но бардак увеличится, это факт. И что такое «неполная кредитная история» тоже непонятно. Одна запись из 100 — наверное, типа неполная. Одна сохранившаяся буква в базе данных по человеку — тоже, видать, неполная. Но история.

А ведь в Советском Союзе всё функционировало. Тогда ЭВМ в сберкассах ещё не было, линий передачи данных тоже, всё на бумаге. Но новый кредит давали только после того, как человек отдавал прежний, да и на историю его выплат смотрели. Почему сейчас проблемы? И НБКИ, и прочие БКИ работают уже давно, с 2005 года, можно было давно всё стандартизировать.

Судя по всему, проблемы сугубо искусственные, больше похоже на намеренное «раскачивание лодки». Банковской, в смысле. Как несложно догадаться, в результате неразберихи больше всего страдают добросовестные заёмщики, а вот те, кто не отдают долги, наоборот, «в шоколаде». Они возьмут новые кредиты и ухудшат общее положение финансовой системы России.

Ситуация и так ухудшается, причём очень быстро, просто власти нам об этом не говорят.

«Идёт сокращение доходов населения, и люди, в свою очередь, начинают снова урезать свои расходы. С долгами народ перебрал и поддерживать уровень потребления за счёт новых кредитов уже невозможно. Сейчас мы будем наблюдать если не обвальное, то очень резкое снижение потребительского спроса и активности. Что, естественно, скажется и на экономической активности бизнеса в целом», — считает экономист Степан Демура.

А далее начнёт работать эффект домино — одна компания своими неплатежами свалит другую, потом третью и четвёртую. Их работники тоже останутся без зарплат, и так далее. Что усугубит ситуацию в банковском сектора, которая и так уж крайне тревожная. Наличие большого количества проблемных кредиторов, активность которых почему-то не хотят блокировать, плюс общие проблемы с доходами честных граждан, которые будут вынуждены объявить себя банкротами, обвалит банки. И всё это в совокупности приведёт к катастрофе.

Банковская система просто лопнет, перестанет проводить платежи и отдавать народу вклады. Да их и отдавать-то, по сути, нечем. Зарабатывать банкам не на чем, кроме как на этих самых потребительских ссудах, предприятиям кредитов не дают. Так как чиновники против.

Рубль перестанет что-либо стоить, его реальный курс по отношению к доллару уйдёт в минус. Опять бартер, частная меновая торговля и доллары. Как в начале «лихих 90-х». Очень реальный сценарий вполне себе рукотворного коллапса. Причём с «социальной напряжённостью». Острой.

Реально ли всего этого избежать? Вполне. Но нужны кардинальные реформы, причём с полной заменой тех, кто нынче стоит у руля экономики России. С открытыми судебными процессами и суровыми приговорами.

«Надо менять все социально-экономическую модель, в рамках которой уже три десятилетия существует Российская Федерация. Это модель — зависимого капитализма», — говорит доктор экономических наук, профессор Валентин Катасонов.

Мы зависимы. От экспорта сырья, так как ничего больше у нас не осталось. Большая часть промышленности разрушена, остальная сидит на голодном денежном и сырьевом пайке. Решить эти проблемы несложно, было бы желание. У нынешнего чиновничества его нет, посему будущее и не просматривается. А без будущего — для нас, и для наших детей — как-то грустно. Нужно его организовать. Тем более, что один раз через это мы уже проходили.