Хорошего понемногу: в России ввели лимит на банковские переводы без открытия счета

Госдума приняла закон о введении максимального лимита в 100 тыс. рублей на разовые банковские переводы граждан без открытия счета при упрощенной идентификации. Сейчас при переводах денежных средств, в том числе электронных, на сумму свыше 15 тысяч рублей проводится упрощенная идентификация, а максимальная сумма таких переводов не ограничена. Как будет работать новый закон, для чего он нужен, будет ли мера эффективной, создаст ли неудобства рядовым граждам, и есть ли лазейки для обхода законодательства — в материале «Известий».

До 100 тысяч рублей

Госдума приняла во втором и третьем чтении закон о введении максимального лимита в 100 тыс. рублей на разовые банковские переводы граждан без открытия счета при упрощенной идентификации. Документ разработан для снижения рисков отмывания преступных доходов и финансирования терроризма, обусловленных отсутствием ограничений на суммы таких переводов.

Сейчас при переводах денежных средств, в том числе электронных, на сумму свыше 15 тыс. рублей проводится упрощенная идентификация клиента-физлица, для которой достаточно представить банку свои паспортные данные. При этом максимальная сумма таких переводов не ограничена. Как поясняет в документе, это не согласуется с международными «антиотмывочными» стандартами и создает дополнительные риски совершения непрозрачных операций в этой сфере.

Соответствующее изменение вносится в ст. 7 закона «О противодействии отмыванию преступных доходов».

Одновременно в ст. 10 закона «О национальной платежной системе» вносится корреспондирующее изменение, которое повышает до 100 тыс. рублей сумму максимального остатка денежных средств на неперсонифицированном электронном средстве платежа.

Закон должен вступить через год после его официального опубликования.

Теневой оборот

В декабре прошлого года представитель Минфина России, комментируя законопроект, отметил, что его принятие поспособствует снижению оттока капитала из страны. Представитель Росфинмониторинга объяснил, что в первую очередь этот законопроект необходим для борьбы с незаконными финансовыми операциями.

Опрошенные «Известиями» аналитики сочли меру разумной: она направлена на повышение прозрачности операций, должна снизить риски легализации доходов, имеющих теневое происхождение, а также будет способствовать снижению оттока капитала из страны.

— Мера направлена на ограничение использования предоплаченных электронных карт и кошельков в теневой экономике, в том числе для оплаты террористических операций. Эта особенно актуально сейчас в условиях специальной военной операции и высокого уровня террористических угроз, останется актуальным и в будущем, потому что препятствует размыванию границ денежного оборота, контролируемого центральным банком, — объясняет Светлана Сазанова, доцент кафедры институциональной экономики ИЭФ Государственного университета управления.

Как подчеркивает Екатерина Безсмертная, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ, установление численных ограничений на осуществление денежных операций в целях борьбы с незаконным движением капиталов — распространенная практика в мире.

Так, в соответствии с п. 10 Международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, рекомендованных ФАТФ, финансовые учреждения обязаны принимать меры по надлежащей проверке клиентов при совершении разовых операций (сделок) на сумму, превышающую установленное пороговое значение (15 тыс. долларов США/евро), указывает экономист.

Законопослушным гражданам, включая тех, кто пользуется Системой быстрых платежей (СБП) для осуществления переводов, в которой платеж идет через банк и где предусмотрена полная идентификация как плательщика, так и получателя средств, новация не должна создать неудобств.

Мошенникам же должна осложнить «работу». Последние весьма эффективно, используя методы социальной инженерии, похищают не только паспортные данные граждан, но и данные для доступа в Госуслуги. Это позволяет им пройти упрощенную идентификацию и от имени законопослушных граждан осуществлять незаконные операции, замечает Михаил Кравец, менеджер по продукту ПАО ВТБ.

Мигранты и релоканты

В то же время нововведения в какой-то степени затронут интересы граждан, проживающих за рубежом, но получающих доходы в России, а также трудовых мигрантов и лиц, имеющих родственников за рубежом.

— Основные пользователи сервисов без открытия счета — это либо трудовые мигранты, которые, в принципе, приезжают в страну, чтобы заработать денег здесь и помочь семье на родине, либо релоканты или цифровые кочевники, которые продолжают получать зарплату в России и переводят ее себе на ежедневные нужды. Обычно всплеск объемов переводов как раз приходится на зарплатные дни (выплата аванса и зарплаты). Такой способ переводов в принципе не предназначен для больших сумм. Для этих сегментов как раз важны простота отправки, скорость доставки, интерфейс и поддержка на родном языке. И именно для них теперь процесс перевода денег станет более неудобным и менее выгодным. Особенно для тех, кто использовал точки для перевода наличных, а не перевод с карты, — указывает Юлия Боланд, исполнительный директор сервиса международных денежных переводов Avosend.

Есть лазейки

Эксперты обращают внимание на то, что эффективность меры во-многом будет зависет от того, останутся ли лазейки, позволяющие обойти законодательство. А они, по мнению, большинства экспертов, определенно будут. Например, дробление средств.

Поскольку речь идет о лимите на разовые операции, ничто не помешает при необходимости дробить более крупную сумму перевода на несколько мелких платежей: это лишь увеличит издержки на совершение переводов, отмечает Екатерина Безсмертная.

С другой стороны, если клиент будет переводить указанные в законе суммы неоднократно, неизбежно встанет вопрос, с какой целью это делается. Такие операции будут «отлавливаться» противоотмывочными системами банка, которые и так крайне внимательно следят за любыми необычными и нетипичными операциями, в том числе при использовании упрощенной идентификации клиента, считает Валентина Лазуркина.

Нововведение, скорее всего, будет способствовать повышению популярности рынков криптовалют как альтернативных механизмов перечисления средств.

Пока еще внутри России на законодательном уровне не отрегулированы все процессы выполнения таких переводов. Есть криптообменники, есть возможность передавать флешки, замечает Татьяна Волкова, финансовый консультант. Поэтому эксперты видят целесообразным создание правовой основы для регулирования криптовалют.