Банк России может запретить выдачу ипотеки. Как теперь покупать жильё?

В России принят закон, по которому Банк России сможет напрямую ограничивать выдачу ипотеки. Это касается не только жилищных кредитов со ставками от 30% и выше, но и льготных программ. Как теперь в таких условиях покупать жильё, если ипотека — это один из наиболее доступных способов обзавестись собственным гнёздышком?

_{Как обзавестись собственным гнёздышком? Фото к материалу: freepic.com}

Ипотеки больше не брать

На днях был подписан закон, который наделяет Банк России правом ограничивать выдачу ипотеки и автокредитов точно так же, как сейчас он вводит запреты в отношении потребительских кредитов — наличными, кредитных карт.

К примеру, с 1 октября 2024 года банки обязаны следить, чтобы доля кредитов заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80% не превышала 3% от общего кредитного портфеля. Как только показатель в банке достигает максимума, кредитная организация перестаёт выдавать таким клиентам кредиты.

Какую планку установит Банк России, пока непонятно. Закон начнёт действовать только с 1 апреля 2025 года. К этому моменту регулятор и выкатит новые требования. Но подготовиться нужно уже сейчас.

Учитывайте два важных момента:

1. Ограничения Банка России будут распространяться как на рыночную ипотеку, так и на льготные программы. Поэтому если вы хотите оформить, например, семейную ипотеку после 1 апреля 2025 года, то недостаточно отвечать критериям госпрограммы.
2. Основные претензии регулятора касаются долговой нагрузки заёмщиков. Несмотря на то, что Банк России ещё не вводил ограничения, можно предположить, что под прессинг подпадут со стопроцентной вероятностью заёмщики, которые отдают по кредитам больше 80% своих доходов. Не исключено, что запреты коснутся также клиентов с долговой нагрузкой от 50% и выше.

Как теперь покупать жильё в ипотеку

Если вы планируете обзавестись своим жильём, используя ипотеку, в том числе льготную (IT-, семейную, дальневосточную), нужно:

1. Накопить первоначальный взнос. Минимум 20%.
2. Найти жильё. Например, на портале «Мир квартир».
3. Рассчитать долговую нагрузку.

Напомним, долговая нагрузка рассчитывается как соотношение всех платежей по кредитам к доходам. В платежи включается в том числе тот кредит, который вы оформляете.

Если ваша долговая нагрузка превышает ограничения регулятора и банк отказал вам в ипотеке, есть два выхода:

• снизить нагрузку за счёт рефинансирования — удлинить сроки кредитов, чтобы ежемесячные платежи стали меньше;
• обратиться в другой банк — вдруг, там ещё не исчерпан лимит, установленный регулятором.