«Людям тяжело». Государство намерено регулировать процентные ставки по кредитам
Каким образом государство будет контролировать ставки по кредитам? Не нарушит ли это рыночные механизмы?
Какой должна быть процентная ставка по кредиту?
По словам депутатов, заемщики вынуждены соглашаться на условия банков и микрокредитных компаний. Поскольку у рядовых граждан отсутствует финансовая грамотность, для защиты их интересов необходимо вмешательство государства. Одной из предложенных мер было законодательное закрепление ставок по кредитам.
В Кыргызстане закон об ограничении ростовщической деятельности был принят в 2013 году. Принцип его прост: при выдаче кредита клиенту рассчитывается средний процент по имеющимся кредитам и к нему следует прибавлять не более 15%.
Например, средняя процентная ставка по кредитам в Кыргызстане в 2024 году установлена в 17,8%. Таким образом, банки и микрокредитные организации не могут выдавать кредиты по ставке выше 32,8%.
Однако депутаты считают, что такая разница слишком велика. Они предлагают, чтобы банки добавляли не более 3%, а другие финансовые компании – не более 7%.
Таким образом, если средняя процентная ставка по кредитам в стране составляет 17,8%, то банки не смогут устанавливать ставку выше 20,8%, а другие организации – выше 24,8%.
По мнению инициаторов, снижение ставок по кредитам повысит экономическую активность: люди начнут чаще брать кредиты, увеличится потребление, и экономика в целом будет расти. А при нынешних условиях положение людей продолжит ухудшаться.
«Когда мы, депутаты, встречаемся с народом, они жалуются, что процентные ставки по кредитам слишком высокие. Многие люди оказались в трудном положении. К нам часто обращаются наши граждане, потерявшие дома, семьи и здоровье. Мы предлагаем изменить денежно-кредитную политику, чтобы решить главную проблему, с которой сегодня сталкивается каждая семья, – нехватку денег», – пояснила депутат Шарапаткан Мажитова в ходе обсуждения в парламенте 13 декабря.
Данный законопроект, инициаторами которого значится 13 депутатов, в настоящее время рассматривается в комитетах Жогорку Кенеша.
Накануне Нового года, 31 декабря, Национальный банк также выступил с рядом предложений относительно работы коммерческих банков. В том числе и о необходимости регулирования процентов по кредитам. По данным учреждения, поскольку банки сами определяют условия кредитования, этот показатель вырос до 33–34%.
В Нацбанке также считают, что контроль за кредитованием снизит нагрузку на население. Поскольку кредиты станут дешевле, у граждан появится возможность инвестировать в жилье и бизнес. По мнению регулятора, снижение ставки по кредитам повысят доверие к банковской системе.
Однако пока неясно, каким образом Нацбанк намерен ограничивать проценты по кредитам. В законопроекте механизм его реализации четко не прописан. В своем ответе «Азаттыку» Национальный банк заверил, что рыночные механизмы будут сохранены.
Реакция бизнеса
Хотя предложенные меры касаются основного источника дохода банков, они избегают открыто выражать свою позицию. Как объяснили «Азаттыку» несколько сотрудников банков, они не хотят, чтобы у них возникли разногласия с государством. В «Союзе банков Кыргызстана», представляющем интересы этого сектора, также отказались от комментариев.
В ноябре «Международный деловой совет» (МДС) публично выразил позицию бизнес-сообщества. Организация резко раскритиковала предложение депутатов, заявив, что ограничение кредитных ставок приведет к негативным последствиям.
По мнению совета предпринимателей, если процентные ставки по кредитам будут утверждаться государством, кредитование может стать убыточным. Это, в свою очередь, приведет к сокращению притока ресурсов в страну и ограничит возможности населения получать кредиты.
«В рыночной экономике процентные ставки формируются спросом и предложением, отражая стоимость денег, инфляцию и риски. Законодательно ограничивая ставки, государство искажает рынок: банки сокращают кредитование, ограничивая доступ к деньгам, что ведет к дефициту кредитных ресурсов, росту теневого рынка и снижению конкуренции. Кроме того, финансовые учреждения теряют возможность учитывать инфляцию и риски, делая кредитование убыточным», – сообщила организация.
МДС отметил, что для снижения бремени процентных ставок на предпринимателей и граждан, применяются такие меры как стимулирование конкуренции, улучшение кредитного рейтинга страны.
На то, что не учитывается нагрузка на банки, в интервью Economist.kg обратил внимание и эксперт по банковскому праву Акылбек Жусупов.
«Ведь банки также несут обязательства по данным финансам. Надеюсь, депутаты в курсе, что банки должны вернуть депозиты тем же гражданам и свои кредиты перед кредиторами», – отметил аналитик.
Экономист Нургуль Акимова в интервью «Азаттыку» отметила, что это должно регулироваться рыночными механизмами:
«В чем смысл денежно-кредитной политики, если банкам скажут «не превышать такую-то ставку»? В чем тогда смысл наличия других участников рынка? Тогда нам следует оставить только государственные банки. Теряется само значение саморегулирующегося рынка».
Тем не менее звучат мнения о том, что маржа по кредитам слишком велика и банки получают сверхприбыль. Этот вопрос неоднократно поднимался в парламенте, где депутаты заявляли о необходимости усиления контроля над банками. В 2023 году банки получили чистую прибыль в размере 24,2 млрд сомов.
Международный опыт
В мировой практике центральные (национальные) банки для регулирования кредитования повышают или понижают учетную ставку. Как это работает?
Коммерческие банки берут кредиты у национального банка, добавляют свою маржу и затем предоставляют кредиты населению. Учетная ставка – это процент, под который регулятор выдает кредиты коммерческим банкам.
Если учетная ставка низкая, коммерческие банки могут предоставлять кредиты своим клиентам по более низким ставкам. Если учетная ставка высокая, кредиты становятся дороже.
Например, в октябре Центральный банк России повысил учетную ставку до 21%, после чего ставки по кредитам в коммерческих банках выросли до 30%. Всего год назад, когда учетная ставка составляла 15–16%, процентные ставки по кредитам были около 20%.
Национальный банк Кыргызстана также в зависимости от ситуации меняет учетную ставку. Однако, в отличие от других стран, она оказывает незначительное влияние на кредиты. В настоящее время учетная ставка в Кыргызстане составляет 9%, но, как сообщает Национальный банк, процентные ставки по кредитам достигают 34%.
«В этом и весь смысл учетной ставки – влиять на кредитные ставки в банках. А так как у нас этого не происходит, Национальный банк пытается воздействовать напрямую и устанавливать свои условия для коммерческих банков. Иными словами, учетная ставка у нас не работает. Я понимаю, почему они идут на такой шаг», – сказал экономист Илимбек Абдиев.
В своем ответе «Азаттыку» Нацбанк заявил, что учетная ставка напрямую не регулирует кредитование, а служит ориентиром для рынка. Как поясняет учреждение, учетная ставка мгновенно не меняет условия кредитования. Сначала это касается межбанковских краткосрочных ставок и только спустя некоторое время влияет на процентные ставки по кредитам.
Государства вводили законодательные ограничения на процентные ставки по кредитам, но эти меры не всегда приводили к ожидаемым результатам, утверждает «Международный деловой совет».
Например, в 2016 году в Кении был принят закон, согласно которому процентные ставки по кредитам не должны были превышать 4% от учетной ставки. Однако банки прекратили финансирование малого и среднего бизнеса, что замедлило экономический рост. В 2019 году этот закон был отменён.
В 2013 году в Замбии также были введены ограничения на процентные ставки, что привело к тому, что банки перестали выдавать кредиты более рискованным заемщикам. Однако на рынке появились теневые кредиторы, и правительство было вынуждено отменить закон.
В соседних же странах процентные ставки по кредитам установлены намного выше. В Казахстане банки могут устанавливать процент по необеспеченным кредитам до 56%, а при наличии залога – до 40%. Ипотечные ставки не должны превышать 25%. В Грузии кредиты на сумму свыше 1000 лари ($353) не должны иметь процент выше 50%. В России ставка по кредиту не должна превышать 1% в день.
Перевод с кыргызского, оригинал статьи здесь