Почему банки повышают проценты по накопительным счетам?

Ключевая ставка при этом остается на прежнем уровне с декабря 2023 года — 16%. Новые условия привлекают в банки новых клиентов. Что влияет на рост ставок и почему банки на это идут?

Ставки по накопительным счетам доходят уже и до 19%. Правда, получить такие условия смогут только те, у кого такого счета раньше не было. Да и продлится это удовольствие два месяца, а после этого ставка упадет до 10%. Схожая ситуация и во многих других банках: где-то 18% превратятся в 14%, где-то 17% на третий месяц станут 11%.

В отличие от вклада, деньги с накопительного счета можно снять в любой момент, и минимальной суммы для открытия продукта нет. К тому же переводить по СБП самому себе клиент теперь может сразу до 30 млн рублей в месяц. Это позволяет легко перечислить накопления в банк, где ставка выше. Для новых клиентов условия всегда лучше. Так банки их и привлекают, отмечает эксперт финансового рынка Андрей Бархота:

Андрей Бархота эксперт финансового рынка «Для клиента накопительные счета намного удобнее, чем срочные депозиты, потому что горизонт планирования в сложной социально-экономической обстановке снизился до, наверное, одного-двух месяцев. И часто клиент боится открывать депозит даже на шесть месяцев, потому что он не знает, что случится через месяц. Мы должны помнить о том, что сейчас действует период инвертированной кривой доходности. Иначе говоря, сегодняшние деньги дороже, чем будущие деньги. Поэтому выгоднее по коротким вкладам, а именно и по накопительным счетам, устанавливать самую высокую ставку. А уже на долгосрочные вклады, понимая, что в будущем все-таки ставки снизятся, устанавливать ставки пониже».

К тому же среди условий по накопительному счету есть важная деталь о том, из какой суммы начисляются проценты. Вариантов несколько. Например, выплатить могут по минимальному остатку. К примеру, у вас на счету 100 тысяч рублей. 50 тысяч вы сняли, а спустя какое-то время вернули обратно. В этом случае банк заплатит вам процент исходя из минимальной суммы, которая была на счету за месяц — 50 тысяч рублей. Также банк может начислять процент на ежедневный остаток, то есть каждый день процент копится с суммы, которая в данный момент лежит на счету. И есть среднемесячный расчет: фиксируется средняя сумма, которая лежала у вас за весь месяц, и на нее начисляется процент.

Почему банки не боятся получить убыток от столь высоких ставок по накопительным продуктам? Отвечает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин:

Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «Даже если такие продукты кратковременно убыточны для банка, они позволяют привлечь нового клиента и, соответственно, в дальнейшем предложить ему уже новые продукты. После второго, третьего или очередного продукта клиент станет для банка прибыльным за счет совокупного объема поступлений. В данном случае банки через воронку повышенных ставок по накопительным счетам привлекают новых клиентов, например, предлагая ему установить мобильное приложение, собирают о нем всю информацию — анализ этих больших данных позволяет предложить человеку уже более целевым образом кредитную карту, депозитные продукты, страховые продукты, скидки на доставку и так далее».

Одно из главных отличий накопительного счета от вклада в том, что он не гарантирует постоянный процент ставки. Банк в любой момент может изменить ее без вашего согласия. Он предупредит об этом за несколько дней. Но есть вероятность это уведомление пропустить — о снижении ставок организации говорят не так активно, как об их росте. Расчет и на то, что клиент не придаст значения уменьшению процента, потому что его могут заинтересовать другие продукты банка. В том числе и кредиты — темпы кредитования у россиян растут, и это становится еще одним стимулом для банка улучшать условия по депозитам, считает гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев:

Павел Самиев гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» «Растет прежде всего розничное кредитование, несмотря на то что ставки высокие. Это, кстати, вызывает и у многих экспертов, и даже у регулятора удивление. Это тоже предопределяет спрос на депозиты, потому что средства физиков, средства вкладчиков и держателей счетов, в том числе накопительных счетов, — это основной источник роста фондирования для банков. Баланс между этими двумя параметрами, то есть, с одной стороны, не слишком дорого привлекать, чтобы экономически это было оправданно, а с другой стороны, наоборот, испытывать такой голод фондирования, при котором не хватает ресурсов для поддержания кредитования, собственно говоря, и пытаются нащупать».

Для высокой доходности зачастую нужно не просто быть новым клиентом банка. Есть еще множество других факторов и условий. С ними стоит внимательно ознакомиться, прежде чем открыть накопительный счет. Процент может зависеть от того, получаете ли вы зарплату или пенсию на карту банка. А также от суммы ваших трат за месяц — это, как правило, минимум 10 тысяч рублей. К тому же ставка может быть выше, если у вас есть премиум-подписки от банка.