Какие подводные камни обнаружились в программе долгосрочных сбережений?
В редакцию обратилась жительница Москвы, вступившая в ПДС и из-за технической ошибки вынужденная закрыть один из открывшихся счетов, после чего ее лишили навсегда возможности участия в программе и обязали вернуть полученный налоговый вычет. На что следует обратить внимание при открытии таких счетов?
Программа долгосрочных сбережений: как навсегда лишиться софинансирования от государства? В редакцию обратилась жительница Москвы, которая потеряла возможность получать доплаты по программе ПСД, причем не по своей вине.
В прошлом году москвичка Вероника решили вступить в программу долгосрочных сбережений. Главным образом, чтобы получить доплаты от государства на свои взносы. Размер доплат, конечно, скромный — не больше 36 тысяч рублей в год. Но за 10 лет — а это максимальный срок софинансирования — наберется уже 360 тысяч. Второй причиной вступления в ПДС была возможность перевести в программу замороженные пенсионные накопления.
Вероника открыла счет в ПДС через мобильное приложение банка, которому принадлежал выбранный ей негосударственный пенсионный фонд. Но что-то сразу пошло не так. Сначала выяснилось, что у нее не перевелась накопительная часть пенсии, а затем — что открылось два счета, а не один. Вероника отправилась в отделение банка:
«Мне открыли новый договор, который я благополучно пополнила, и пенсионные накопления на него уже были переведены. Мне конечно не нужны были три счета ПДС, и сотрудница мне сказала, что можно закрыть счет ПДС без потерь в течение двух недель. Я закрыла два счета из трех и оставила только один, на который были зачислены пенсионные накопления. Мне вернули полную сумму, которую я внесла в прошлом году, но оказалось, что тем самым я лишилась государственного софинансирования. Причем навсегда. Меня об этом никто не проинформировал. Я думала, что «без последствий» означает возврат не только внесенной суммы, а полностью без каких-либо последствий, ведь именно государственное софинансирование и привлекло меня к этой программе. Проблемы при открытии счетов не зависели от меня, но теперь получается, что бы я ни делала — открыла новый счет или перешла в другой фонд — я лишена софинансирования навсегда, и фактически ни за что».
При этом, как утверждает Вероника, ее никто не предупреждал о том, что если она закроет счет, то потеряет право на софинансирование по ПДС. НПФ не сам это придумал, таковы требования закона о программе долгосрочных сбережений. Говорит главный эксперт онлайн-сервиса по возврату налогов НДФЛка.ру Ольга Гукова:
Ольга Гукова главный эксперт онлайн-сервиса по возврату налогов НДФЛка.ру «Если мы говорим про софинансирование от государства, то здесь, если закрыть досрочно, его можно лишиться как на действующие договора, так и на заключенные в будущем. Плюс, если успели получить налоговый вычет по взносам, то, соответственно, его тоже придется вернуть. Это федеральный закон, это не какая-то блажь фондов, то есть. Конечно, при подписании договора это все в условиях договора должно быть указано, другой вопрос, что договор может быть большой, не все его читают, многие онлайн вступают в программу, поэтому здесь нужно смотреть и читать договор, там условия расторжения договора тоже должны быть прописаны. Если оформляется в офисе, в отделении пенсионного фонда, то должны проговорить, но в целом читать договор тоже нужно».
Можно представить себе и другие случаи досрочного закрытия счетов в ПДС. Например, человек открыл два счета в программе в разных фондах, но ему срочно потребовались внесенные деньги. И один он закрыл, пусть и с потерями, а другой счет остался. В самой программе долгосрочных сбережений нет ограничений на количество счетов у одного участника.
Поэтому, наверное, главный вопрос: считается ли закрытие одного из нескольких счетов в ПДС, принадлежащих одному и тому же человеку, досрочным выходом из программы, который влечет за собой потерю права на софинансирование со стороны государства? Второй неясный момент: многие НПФ предлагают клиентам период охлаждения в 14 дней, в течение которых человек может отказаться от участия в программе без каких-либо потерь. Если человек выйдет из программы в течение периода охлаждения, потеряет ли он право на софинансирование в будущем? Редакция «Бизнес FM» направила соответствующий запрос в ЦБ и надеется получить комментарий.
Мы сознательно не называем банк и принадлежащий ему НПФ, в котором произошла эта история. Сейчас они пытаются разобраться в случившемся.