Экономисты объяснили, как не попасть в долговую яму при оформлении кредита

Независимый финансовый советник Наталья Смирнова предложила три способа по выходу из долговой ямы. Для начала эксперт советует трезво оценить свои финансовые перспективы на полгода-года. Если после такого анализа человек поймет, что ситуация оставляет желать лучшего, то разумным выходом может стать процедура банкротства.

Если денег нет и абсолютно нет возможности платить по долгам, и в ближайшие 6‒12 месяцев ситуация не наладится, если произошла потеря работы или трудоспособности, то ситуация патовая, — уточнила Смирнова в беседе с изданием Sputnik.

Она добавила, что к такому способу следует прибегать только в крайнем случае, так как процедура банкротства имеет ощутимые минусы. По словам эксперта, на несколько лет можно будет забыть о новых кредитах, карьерном росте и бизнес-проектах. По этой причине гораздо разумнее договориться с банком о кредитных каникулах, отметила Смирнова.

Если же ситуация не совсем патовая и может выправиться в ближайшие 6‒12 месяцев, или у семьи есть хоть какое-то имущество, вроде дачного участка, которое можно продать, то до первой просрочки по кредиту надо идти в банк и договариваться о кредитных каникулах, — посоветовала эксперт.

Также Смирнова рассказала, что можно воспользоваться рефинансированием, то есть перекредитоваться под меньший процент. Такой вариант подойдет тем, у кого нет проблем с погашением кредита, но есть желание уменьшить объем ежемесячных платежей.

Брать или не брать кредит?

По данным Центрального банка, на начало 2021 года долговая нагрузка россиян по всем видам кредитов и займов выросла с 10,9 до 11,7%. Это является рекордным показателем за все время измерений, которые ведутся с 2012 года. При этом к марту кредитный портфель россиян достиг 20,8 трлн против прошлогодних 18 трлн.

Руководитель центра политэкономических исследований Института нового общества Василий Колташов рекомендует брать кредиты только для крупных и необходимых покупок. Это может быть недвижимость, без которой не обойтись, или автомобиль для рабочих поездок.

Я думаю, что [можно брать] один кредит на покупку недвижимости. Если вы не выплатили недвижимость, то брать еще кредит на покупку автомобиля — как минимум неосторожно. Чем меньше кредитов, тем лучше. <…> На мой взгляд, покупать в кредит автомобиль для демонстрации ваших потребительских стандартов — неправильно. Жилье, как правило, не теряет свою стоимость, а даже увеличивает, а автомобиль, велосипед, мотоцикл теряет свою ценность, — поделился мнением Колташов.

Аналогичной точки зрения придерживается экономист Александр Дудчак. На его взгляд, кредит может только ухудшить и без того катастрофическое финансовое положение.

Если вы хотите воспользоваться правилами "100 дней без процентов" и так далее, а у вас сложная ситуация, не хватает денег на необходимое, считайте, что вы уже взяли эти деньги и потратили, но еще должны выплатить проценты. <…> В конце концов не в айфонах счастье, поэтому имеет смысл не гнаться за новинками, которые быстро превращаются в "старинки", — заметил Дудчак.

Дудчак, как и Колташов, считает, что кредит разумно брать только для улучшения жилищных условий. Тем более многие банки предоставляют выгодные условия для различных категорий граждан. Например, для молодых супружеских пар или многодетных семей.

Нужно смотреть кроме ставки по кредиту условия, в том числе и страховки. Очень часто страховка может добавлять чуть ли не процент к самому кредиту. Допустим, вам говорят о 8,25%, а на самом деле это 8,99% с учетом ежегодной выплаты страховки, — добавил экономист.

Подводные камни кредитных займов

По словам Колташова, всякий кредит предполагает риск. Даже небольшой долг, если просрочить платеж, может привезти к финансовой катастрофе. В этой связи эксперт советует никогда не пользоваться услугами микрофинансовых организаций.

[Микрофинансовые организации] ориентированы не столько на астрономические проценты, которые они взимают, сколько на отъем имущества. Они заинтересованы в том, чтобы вызвать просрочку по кредитам, а на следующем этапе просто запустить процесс отъема квартиры, — предостерег эксперт.  

Как заметил собеседник iReactor, если существует потребность иногда использовать заемные средства для каких-то покупок, то гораздо разумнее использовать кредитную карту. Но и в этом случае стоит быть осторожнее.

Дело в том, что кредитная карточка — очень опасный инструмент. Люди легко могут потерять контроль. Когда кажется, что вы можете купить больше, чем получаете доходов, то у вас могут появится долги по кредитной карточке. В качестве средства эпизодического решения проблем она годится, но в качестве постоянного инструмента я бы не рекомендовал [ее использовать], — обратил внимание Колташов.

Кроме этого, Колташов считает выгодным брать кредиты только в рублевой валюте. В противном случае из-за колебаний курса долг в долларах или евро может оказаться дороже рублевого.

У нас были валютные ипотечники. Модель работы банков была такая: они занимали деньги на Западе, а предоставляли кредиты в России по более высокой ставке. Этот класс должников оказался в чрезвычайно тяжелом положении после того, как в 2008 году началась эпоха мирового экономического кризиса. <…> Если вы находитесь в рублевой зоне, значит кредиты нужно брать только в рублях, это правильно и более надежно. Ваши доходы в рублях, а значит вы застрахованы от возможных изменений курса, — объяснил эксперт.

Статья не является руководством к действию, а лишь отражает мнение экспертов.