Где мои 15 лет: зачем нужна программа долгосрочных сбережений

Премьер Михаил Мишустин заявил, что порядка 280 тыс. россиян уже стали участниками новой государственной программы долгосрочных сбережений (ПДС). Она работает с 1 января, и, хотя многие воспринимают ее как еще один способ накопить на будущую пенсию, на самом деле программа может помочь и молодым людям — воспользоваться сбережениями можно уже через 15 лет после первого вклада. О том, зачем участвовать в программе, — в материале «Известий».

Не только для пенсионеров

Цифру 280 тыс. россиян Михаил Мишустин назвал в ходе стратегической сессии правительства России в середине апреля.

«Это новый инструмент, который помогает гражданам инвестировать собственные средства и накопительную часть своей будущей пенсии. Они получат дополнительный доход, а экономика — еще один очень важный источник долговременных ресурсов», — сказал Михаил Мишустин.

Напомним, речь идет о программе, которая заработала с 1 января. Ее особенность в том, что люди не просто вкладывают деньги в свои будущие сбережения, но и получают государственное софинансирование. Аккумулируются средства в негосударственных пенсионных фондах. Из 36 российских НПФ к середине апреля половина уже стали операторами программы долгосрочных сбережений.

Важно подчеркнуть, что эта программа — не только для того, чтобы приумножить свою пенсию. Условно говоря, 25-летний молодой человек, который присоединился к ПДС, уже через 15 лет может забрать свои сбережения, то есть в 40 лет.

— Программа долгосрочных сбережений разработана так, чтобы оказаться выгодной для всех, — сказал президент саморегулируемой организации «Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов» (НАПФ) Сергей Беляков. — Воспользоваться ее преимуществами может любой совершеннолетний россиянин вне зависимости от возраста или уровня дохода. Главные плюсы ПДС — это возможность получить софинансирование со стороны государства в размере 36 тыс. в год и налоговые льготы: участники программы смогут вернуть до 52 тыс. рублей в год в виде налогового вычета при максимальном взносе до 400 тыс. рублей.

Он отмечает, что именно молодые люди могут получить от участия в программе большую пользу — в возрасте 25–30 лет стабильный доход обычно имеется, и можно будет накопить значительные суммы при минимальных ежемесячных взносах. Но войти в программу можно и значительно позже.

Средства можно забрать и до истечения 15 лет в особых ситуациях: на оплату дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца.

Какие выплаты положены по программе долгосрочных сбережений

Руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Михаил Сергейчик рассказал «Известиям», что, согласно опросам негосударственных пенсионных фондов, основная целевая аудитория программы — это люди с небольшой зарплатой. Объясняет он это очень просто: самостоятельно накопить на что-то существенное или отложить на старость очень тяжело, да и официальная пенсия при небольшом уровне доходов будет невелика. Небольшие регулярные взносы в этом смысле обеспечат существенную сумму.

— Часто можно слышать возражение: как копить, если денег мало и они все расписаны впритык, — сказал он. — В данном случае программа — это копилка, в которую ты год за годом складываешь монеты ровно в том объеме, который можешь себе позволить. На дне копилки с самого начала могут быть сбережения, сформированные в рамках накопительной части пенсии в 2002–2013 годах. При этом каждый раз, когда ты опускаешь монету, свой вклад в копилку делает и государство, причем дважды — в виде дополнительного взноса и налогового вычета.

Сергей Беляков замечает, что в странах с развитыми пенсионными системами существенная доля от суммы будущей пенсии формируется работниками самостоятельно. Это мировая тенденция, которая позволяет достигать коэффициента замещения пенсией утраченного заработка на уровне 40%, то есть пенсионер получает примерно 40% от своей привычной зарплаты.

— Коэффициент замещения по страховой пенсии в России составляет около 32% с учетом негосударственной пенсии, а для тех, кто участвует в программах негосударственного пенсионного обеспечения, — уже 38%. С долгосрочными же сбережениями показатель может вырасти до 43%, — сказал он «Известиям».

Директор департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольга Шишлянникова замечает, что сейчас клиентами НПФ являются 42 млн человек, около 1,6 млн из них уже получают периодические выплаты, и в 2023 году их объем составил 140 млрд рублей.

Михаил Сергейчик предлагает воспользоваться расчетом накоплений по программе с помощью калькулятора на портале моифинансы.рф.

Расчет показывает: если начальный взнос в программу составит 6 тыс. рублей, а ежемесячный — 2 тыс. рублей, то через 15 лет участник ПДС сможет забрать 2,3 млн рублей. Из них собственные средства гражданина — 1,4 млн, 108 тыс. — софинансирование государства, а инвестдоход, рассчитанный по ставке 5% годовых, — 781 тыс. рублей. При этом подчеркивается, что выплата рассчитана в ценах 2023 года. Программа предполагает индексацию на этапе выплат.

Обесценится ли вклад

Сергей Беляков замечает, что программа долгосрочных сбережений — это очень продуманный и надежный финансовый инструмент, в котором гарантии предоставляют и государство, и сами фонды, которые обязаны обеспечивать оптимальную доходность.

— Работу фондов тщательно контролирует Центробанк, — сказал он. — Также существует закон, по которому фонды обязаны гарантировать безубыточность для своих клиентов: если они сработали в минус на временных промежутках от года до пяти лет в зависимости от условий в конкретном договоре, то обязаны будут возместить его за свой счет. Такого механизма нет у других инвестиционных инструментов, где гражданин рискует всеми своими вложениями.

Сергей Беляков добавляет, что средства в НПФ не могут быть арестованы по решению суда и не подлежат разделу при разводе. А сам НПФ может пользоваться деньгами участников программы максимально осторожно, вкладывая их только в надежные и безрисковые активы, например в облигации государственного займа или в крупные инфраструктурные проекты.

По словам Ольги Шишлянниковой, статистика говорит о том, что доходность НПФ обгоняет инфляцию.

— Например, за последние семь лет накопленный размер инфляции составляет 46,6%, а средневзвешенная доходность НПФ за указанный период показала 48,4%, — сказала она. — За 2023 год средневзвешенная доходность фондов по пенсионным накоплениям составила 9,9%, по пенсионным резервам — 8,8%. Инфляция при этом равна 7,4%.

При этом софинансирование и налоговые льготы со стороны государства, а также гарантия безубыточности позволят получить еще большую доходность на вложенные гражданами средства. Это защищает средства от обесценивания, говорит Шишлянникова.

Сергей Беляков добавляет, что вклады ПДС застрахованы государством: размер государственного страхового покрытия составляет 2,8 млн рублей, что в два раза выше размера гарантий по банковским вкладам.

Зачем эта программа государству

Ольга Шишлянникова объясняет, что программа служит источником «длинных денег» для модернизации экономики в условиях ограниченного доступа России к внешнему рынку капитала.

— Средства, формируемые в рамках программы долгосрочных сбережений, будут инвестироваться в государственные облигации и ценные бумаги крупнейших российских эмитентов, что поспособствует решению социальных задач и формированию ресурсов для финансирования долгосрочных проектов, — сказала она. — Благодаря привлечению НПФ «длинных денег» уже были успешно реализованы такие важные инфраструктурные проекты, как часть трамвайной сети Санкт-Петербурга «Чижик», северный дублер Кутузовского проспекта, новый выход на МКАД с федеральной автомобильной дороги М-1 «Беларусь».

Сергей Беляков отмечает, что средства фондов будут инвестированы в строительство и эксплуатацию скоростной автомагистрали между Москвой и Санкт-Петербургом и другие инфраструктурные проекты. В 2024 году общий объем инвестиций негосударственных пенсионных фондов в концессионные и ГЧП-проекты составил более 103,5 млрд рублей.