Краткое пособие для тех, кто еще верит в чудеса и готов заплатить две цены за один автомобиль Виктор Левин Если начать с финальных выводов, опуская многочисленные детали наших изысканий, то ситуация на рынке автокредитования навязчиво напоминает сцену из романа «12 стульев», в которой Остап Бендер, придя в Старгород, обращается к дворнику Тихону: — А что, отец, невесты, в вашем городе есть? — Кому и кобыла невеста. — Больше вопросов не имею… В этом диалоге можно заменить невест на заемщика, желающего купить автомобиль с получением автокредита. Знающий 400 «законных» способов отъема денег Остап Ибрагимович выступит в роли банка, тогда как автор этих строк сыграет понимающего намерения брачного афериста дворника Тихона. Напомним, что в романе Бендер находит невесту в лице доверчивой мадам Грицацуевой, которая лишилась габбсовского стула, чайного ситечка и надежду обрести семейное счастье. В нашей экономической реальности при ставке рефинансирования ЦБ в 16 процентов (а она скоро вырастет до 18 процентов) любой заемщик выступает либо в роли отчаянного смельчака, уверенного, что его доходы переиграют инфляцию и ставки кредитования, либо, увы, повторяет судьбу мадам Грицацуевой. И тогда на ближайшие 70 месяцев (таков средний срок автокредита в РФ) китайская тыква превратится по цене в европейскую карету. Если не верите — посчитаем. Как не стать мадам Грицацуевой при покупке автомобиля Прежде чем звонить и писать в банки или кредитным брокерам, либо начать захватывающее личное общение в отделе кредитования автосалонов, сделайте простой подсчет. У большинства россиян сегодня есть мобильное приложение Сбера, а в нем — предложение взять потребительский кредит. Открываем, вводим сумму кредита — 1,65 млн рублей (таков был средний размер автокредита в 2023 году) и срок кредитования — 60 месяцев, или 5 лет. Сбер выдает займ под 25,9 процента с ежемесячным платежом 49 500 рублей. Затем умножаем это на 60 и получаем общую сумму долга — 2 970 000 рублей. Таким образом, прямая переплата составит как минимум 1 млн 300 тысяч рублей. Размер потребительского кредита в Сбере, который является игроком номер 1 на финансовом рынке — это есть «базовая» ставка и для автокредитования, вокруг которой вам будут предлагать разного рода программы и варианты. Получать меньше 25 процентов по потребительскому кредитованию ни ОДИН банк не может. Потому что ставки по депозитам граждан сегодня составляют 16-18 процентов годовых, а кредитным организациям надо не только обеспечить доходность вкладов, но и получить прибыль на свое содержание и развитие. А в случае с автокредитованием довеском к самой ставке пойдет еще страховка КАСКО и зачастую — страхование жизни заемщика. Для популярной в народе «Черри Тиго 7 Про» КАСКО стоит около 60 тысяч рублей в год. За 5 лет набежит 300 тысяч. В итоге среднестатистическая покупка автомобиля стоимостью 3 млн руб при автокредитовании в 50 процентов первоначального взноса составит примерно 4,5 млн рублей. Но автомобиль- не слиток золота, который бензина, оплаты парковок, запчастей и ТО не просит и по большому счету в цене не теряет. Через 5 лет и 100 тыс км пробега ваш среднестатистический китайский кроссовер Б-класса ценой 3 млн будет стоит на вторичном рынке в лучшем случае 1,5 млн рублей (если его не мучили скверным обслуживанием и не убивали в ДТП и на плохих дорогах). И тогда ваши общие затраты вместе с платой по кредиту составят уже 100 тысяч рублей в месяц (и это без затрат на содержание машины в течении 5 лет). 100 тысяч рублей — это больше среднестатистической зарплаты в России (она в марте 2024 г. составила 78 тысяч). Так что, решаясь на покупку автомобиля в кредит, стоит спросить себя честно и без иллюзий: а вы готовы платить ТАКУЮ цену? А, может быть, дешевле ездить на такси каждый день или брать каршеринг, когда покатушки на машине вам действительно необходимы? Ну если готовы, то пойдем дальше, в дебри, так сказать, процедурных вопросов. Как показать фигу Остапу Бендеру Допустим, вы нашли нужную машину в поисковиках Яндекса или на сайтах автоторговцев. На Авито, например, есть в каждом объявлении о продажах чудесная опция — кредитный калькулятор. Задайтесь вопросом: он честный или нечестный? Вбиваем цифры в первое же попавшееся объявление о продаже Мицубиси 2013 года за 990 тысяч рублей. Сумма кредита — 536 100 рублей, а первый взнос — 453 900. При сроке кредита в 5 лет ежемесячный взнос — всего-то (!) 11 900 рублей. Но мы умножаем 60 месяцев на 11 900 и получаем общую стоимость — 714 000 рублей. Таким образом, плата за кредит составила 178 000 рублей. Однако днем раньше автор тестировал ставку Альфа-банка на автокредит, и Альфа реально предложила 453 тысячи рублей на 60 месяцев под 33 процента годовых. Общая сумма кредита — 927 000 рублей, а переплата составила 474 000 рублей. Но ежели пересчитать предложение на Авито по процентной ставке, то получаются «смешные» 11 процентов, или в три раза меньше, чем у Альфа-банка. При этом кредитор в лице Т-банка принимает сегодня депозиты граждан с доходностью в 17,2 процента. Отсюда вывод: либо Тинькофф под началом Потанина работает себе в убыток, занимаясь непонятной «благотворительностью», либо его калькуляция — обман, цель которого — любыми посулами заманить клиента в офис автосалона, а уже там раскрутить до реальных ставок. Впрочем, практика эта настолько распространённая, что откровенная ложь участников авторынка и автокредитования не считается чем-то постыдным или противозаконным делом. Просто одни автосалоны (как правило, выросшие на ушедших из России мировых брендах и потому не потерявшие видимость приличий), подобно голубому воришке Альхену из «12 стульев», стесняясь и краснея, признают дороговизну заемных денег), другие же, работающие по заветам братков из 90-х, врут в лицо и хамят любому, кто усомнился в их праве грабить средь бела дня. ЦБ наказывает банки за недостоверные сведения об ипотеке и потребительских кредитах. Но почему-то на автокредитование никакие требования контролеров и регуляторов не распространяются. Листая официальные сайты будто бы «официальных» дилеров, ВЕЗДЕ натыкаешься на бесстыжий обман. Тут тебе и на какую-то мифическую «рассрочку» намекают (ее на авторынке нет ВООБЩЕ), и на ставки от 3 процентов годовых, и на полностью отсутствующие сегодня финансовые льготы от государства и производителей… Вы, гражданин, не звоните попусту, лучше приезжайте к нам, а уже в тиши и прохладе салона найдем для вас конечно же уйму «персональных» предложения с кучей ништяков в виде салонных ковриков и брызговиков на задние колеса. К сожалению, многие ведутся на сладкие обещания. Особенно забавно видеть в московских автосалонах несуществующих в природе мультибрендовых «дилеров» целые семейства старгородских грицацуевых, которые приехали за «почти новой» Шкодой ценою в 700 тысяч, а уедут на 12-летнем, трижды битом Опеле с негодным мотором и кредитной навеской на пару миллионов рублей. И что тут скажешь? В Старгороде до сих пор верят в лучшее и ждут знатного жениха Остапа Ибрагимовича… КСТАТИ Заполнение заявки на кредит в Альфа-банке через Госуслуги (так советует сам банк в целях полной конфиденциальности и сохранения личных данных) не спасло корреспондента «Новых Известий» от вала звонков и СМС от других банков и кредитных брокеров. Звонили в тот же день из Ренкредита, Русского Стандарта, ВТБ, Открытия… Следом стали звонить колл-центры автоторговцев. Интересно, кто сливает личные данные граждан в базы кредиторов и дилеров? В Альфа-банке клянутся, что не они. Тогда Госуслуги столь щедро и вопреки закону делятся сокровенными намерениями россиян? Тогда, простите, это полное свинство!
