Стоимость кредитов в России для жителей стремится к эпохе Ельцина

Сегодня ЦБ поднял ключевую ставку до 18%. Это приведет к немедленному росту ставок по кредитам. «НИ» проанализировали, как сейчас обстоят дела с кредитами в Европе и США, и выяснили, где сейчас самые хорошие условия для приобретения жилья и автомобилей. Мария Соколова Ставки по обычной ипотеке в России уже упираются в максимально разрешённые 23,829%. А с 15 августа имеют все шансы подняться до 25%. Подсчёты «НИ» показали, что для среднего ипотечного займа в 4,47 млн рублей сроком в 24 года и 5 месяцев (это средние показатели ипотечного займа на июнь 2024 года) такая ипотека обойдётся в 93 347 рублей в месяц. Средняя полная стоимость автокредитов на новые машины в мае, по данным ЦБ, составила 19,189% (спасибо спецпрограммам от автопроизводителей, что не больше). Но и этот показатель скоро вырастет из-за увеличения ключевой ставки на 2 п. п. Российская реальность сурова, но люди к ней почти привыкли. Берут ипотеку в надежде на скорое погашение, на рефинансирование на лучших условиях в будущем, покупают машины. Но является ли это нормой? Судя по тому, в каких странах ключевая ставка, определяющая условия по кредитам, выше, чем в России — не совсем. Осталось только 12% стран, в которых ключевая ставка выше, чем в России. Это Зимбабве, Ливан, Пакистан, Иран, Конго, Малави, Нигерия, Египет, Гана, Аргентина, Турция и Венесуэла. Мы в компании далеко не самых успешных государств. А вот в Китае, например, ставка 3,35%, в Южной Корее — 3,5%, в Еврозоне — 4,25%, в США — 5,5%. И это очень большая разница. В США на прошлой неделе средние ставки по 30-летним ипотечным кредитам опустились до 6,87%. Это меньше, чем у нас были ставки по ипотеке с господдержкой и чуть выше, чем по семейной ипотеке. В Америке эти ставки доступны всем без дополнительных условий и софинансирования со стороны государства. Недвижимость в штатах дорогая — это факт. Исследование Realtor.com показало, что медианная стоимость дома в Америке составляет 424,9 тыс. долларов (36,6 млн рублей по текущему курсу), а средний ежемесячный платёж по 30-летней ипотеке составил 2858 долларов (246 тыс. рублей). Получается, что ежемесячный платёж в 2,6 раза больше, но стоит учитывать, что среднемесячная зарплата в России составляет 83875 рублей (на руки после уплаты налогов остаётся 69616 рублей) и её не хватит на платёж по ипотеке, а в США, по данным федерального бюро статистики труда, в 2023 году составила 59428 тыс. долларов в год или 4952 доллара в месяц (426,2 тыс. рублей). Почувствуйте разницу! А если в семье работают 2 взрослых человека, то становится понятно, что ипотека в США не такая уж и обременительная — оставшихся денег хватит и на повседневные расходы, и чтобы отложить на старость, и на отдых, и на оплату машины. К тому же нет необходимости копить на большой первый взнос. Новые машины в США, как правило, покупают в лизинг — такое понятие как процентная ставка к нему не применимо, есть только размер ежемесячного платежа, который зависит от массы факторов. В кредит в Америке покупают подержанные машины. А точнее — 95% подержанных машин продаётся в кредит. Средний срок составляет 5 лет и 7 месяцев, а средняя ставка — 12%. В последние годы ставки в США сильно выросли, и 12% — это уже шок для американцев. В результате более 20% платежей оказываются просроченными. Впрочем, в Германии люди ещё более впечатлительные. Из обсуждения реальных ставок на автокредиты русскоязычными пользователями в соцсети Х следует, что ставки в 2–3% — это лишь замануха, а реально выходит 6–7%. И эти ставки уже стали предметом насмешек, возмущения и удивления, как можно так много платить. Люди явно давно не были на родине. Удивляются в Германии не только автокредитам. В 2024 год немцы вошли с ипотечными ставками на уровне 4,3% — это тоже для них непривычно много! В декабре 2021 года ставки были 0,9%, в июне 2022 года — 2,5%. Отчасти ситуацию сглаживает местная льготная ипотека. В государственном банке Kreditanstalt für Wiederaufbau можно получить ссуду до 100 тыс. евро с эффективной ставкой в 3,72%. Однако одни из самых доступных машин, пожалуй, находятся в Южной Корее. Кроме того, что средняя ставка по потребкредитам в апреле 2024 года составила 4,77%, так ещё и машины там недорогие. Например, Kia K5 — немаленький седан, хорошо знакомый москвичам по такси класса «Комфорт+», стоит от 27,84 млн вон — это 1,726 млн рублей. Большая комфортная, безопасная машина, в которой есть даже проекционный экран на лобовое стекло, стоит как Lada Vesta в которой нет почти никаких современных опций. Не удивительно, что в России самая продаваемая машина — Lada Granta, а в Корее топ продаж возглавляет 5-метровый роскошный седан Hyundai Grandeur стоимостью от 37,68 млн вон (2,33 млн рублей). Оказывается, чтобы получить хороший товар, не обязательно платить много и экономить на всём. Нужны только подходящие условия для производства без лишних издержек.