Эксперты считают, что деньги, которые не могут потратить на покупку квартир из-за отмены ипотеки с господдержкой, россияне перенаправят на депозиты. И банкиры уже начали охоту за этими средствами. Разбираемся, сколько можно заработать на вкладах и стоит ли вообще стремиться отдавать деньги банкам. Мария Соколова По прогнозу ВТБ, во втором полугодии 2024 года россияне перенаправят с ипотеки на вклады 380 млрд рублей. Это логично: ипотека со ставками более 20% окончательно стала недоступной, зато банки начали «пылесосить» рынок, привлекая деньги на вклады по очень заманчивым условиям. Первым в гонку втянулся банк ВТБ, повысив ставки по вкладам на 0,5 п. п. Однако теперь он уже потерял лидерство: конкуренты не дремлют и тоже повышают процент на вклады. Тем более что для этого есть все возможности: ключевая ставка уже выросла до 18% и в будущем, исходя из прогноза ЦБ, будет повышаться еще. Топ банков с самыми выгодными вкладами Если банк большой и популярный, это еще не значит, что у него самые приятные условия для клиентов. В тот же «Сбер» деньги часто несут, потому что это удобно и безопасно. Его знают все, он есть везде. А вот банки поменьше вынуждены выгрызать свой кусок пирога в жесткой конкурентной борьбе. Поэтому и ставки по вкладам у них могут быть интереснее. Московский кредитный банк По состоянию на 2 августа 2024 года, согласно мониторингу портала «Банки.ру», самое щедрое предложение делает Московский кредитный банк — до 21% годовых! Конечно, без дополнительных условий не обошлось. Ставку в 21% годовых можно получить по вкладу на 3 года (1100 дней) при условии, что выберете вариант начисления процентов в конце срока, а заодно будете пользоваться картой банка и совершать по ней покупки минимум на 10 тыс. рублей в месяц. Забыли что-то купить по карте МКБ — получили базовую ставку в 19%, что тоже очень неплохо. Сумма вклада — от 10 тыс. до 3 млн рублей. Допустим, вы положили на вклад 1 млн рублей. Все 3 года просто смотрите, как эти деньги лежат без дела, зато в конце забираете 1 632 877 рублей. Росбанк Родственный Т-банку Росбанк (оба принадлежат структурам Владимира Потанина и готовятся к слиянию) тоже вышел на рынок с экстремально высокими ставками и простыми условиями. 21% годовых можно получить при открытии вклада через портал «Финуслуги», принадлежащему Мосбирже (главное — быть новым пользователем этого портала и зарегистрироваться там через «Госуслуги»). Сумма вклада — от 100 тыс. рублей до 1 млн, срок вклада — 6 месяцев. Все проценты начисляются в конце. Минимум вариаций, минимум дополнительных условий. Банк «Уралсиб» На третье место попал банк «Уралсиб» — он предлагает заработать до 20,7% годовых. Но получить такую ставку будет непросто. Она доступна только VIP-клиентам по программе «Доход | Private», которые зачислили на вклад сроком 1100 дней не менее 10 млн рублей и готовы получить все проценты в конце. Простые клиенты могут рассчитывать на 20,5% при начислении процентов в конце трехлетнего срока и на 16,07% при ежемесячном начислении процентов. Не рекорд, зато без дополнительных танцев с бубном. ВТБ Второй по величине банк России завлекает людей обещанием платить по 20% годовых по накопительному «ВТБ-Счету». Но действует эта ставка лишь в первые 2 месяца (далее — от 7% до 16% в зависимости от объема покупок по карте банка) только для новых клиентов и для клиентов, которые в последние полгода держали в ВТБ не более 1000 рублей и только на сумму до 1 млн рублей. Проще выбрать обычный вклад. Система начисления процентов у ВТБ непростая — легко запутаться. Но главное, что самый выгодный срок — 1 год. Новые клиенты могут рассчитывать на 18,4% годовых, а действующие — на 16,3-16,7%. Газпромбанк Этот банк пока еще не отреагировал на повышение ключевой ставки, поэтому условия остались прежними. 19% годовых, указанных в рекламе, вы не получите. Формально эта ставка будет действовать только в 5-й и 6-й месяцы полугодового вклада, доходность по которому составит 17,73%. Это даже меньше ключевой ставки. Альтернативы банковским вкладам Если вы придете открывать вклад в отделение банка, то там вам наверняка предложат вложиться в иные инструменты — план продаж никто не отменял. Если вы настроены на максимально безопасный доход, то альтернативой вкладам могут стать инвестиции в облигации. Даже по облигациям федерального займа (государственные бумаги — самые надежные) можно получить доходность до 17,4%. А средняя доходность по облигациям, торгующимся на Московской бирже, доходит 17,07% с погашением через 1,6 года. У такого варианта есть свои плюсы и минусы — поясняет начальник отдела инвестиционной аналитики Ренессанс Банка Павел Журавлев. Эксперт указывает на то, что большинство депозитов с хорошими ставками не предусматривают досрочного снятия средств. Точнее, расторгнуть договор с банком можно, но тогда не получите вообще никаких процентов. Заберете только то, что положили на счет. Облигации, по мнению эксперта, более гибкий инструмент. — При продаже облигации до ее погашения все выплаченные купоны и накопленный купонный доход достаются инвестору. К тому же купонный доход по облигациям не меняется в течение всего периода ее жизни. Никаких плавающих ставок, как по некоторым вкладам, нет. Также доходность не зависит от того, сколько облигаций вы купили. Выглядит просто и удобно. Но расплачиваться придется повышенными рисками. В отличие от вкладов, облигации никак не застрахованы. Павел Журавлев рассказал, что можно собрать безопасный портфель с большого количества облигаций с высоким рейтингом, но это задача не для новичков. Идеального варианта для вложения своих сбережений, простого, понятного, безопасного, приносящего хороший доход, не существует. Везде есть свои подводные камни. В каких-то банках реальные ставки отличаются от рекламных, в каких-то множество разных условий, в которых легко запутаться, а какие-то не предоставляют выбора. Прочие инвестиции могут быть тоже выгодными и гибкими, но несут в себе риски потери денег. Поэтому, прежде чем отдать свои кровные сбережения, внимательно читайте все условия и не стесняйтесь показаться слишком дотошным.
