Что делать, если накопить на квартиру не получается, но очень хочется

В теории шанс есть всегда. Не упустить его помогут очевидные, но от этого не менее дельные советы.

Можно ли накопить на квартиру

Однозначного ответа на этот вопрос не существует. Утверждать, что каждому под силу накопить на «трёшку» в центре Москвы, было бы враньём. Многое зависит от обстоятельств.
Можно относительно быстро собрать деньги на квартиру, если у вас большая зарплата, вы обеспечены дешёвым или бесплатным жильём, у вас нет иждивенцев. Скажем, весьма высоки шансы на успех у бездетной пары программистов, которые живут в квартире родственников и платят лишь за коммуналку. Если их переселить в съёмное жильё, вероятность накопить всё ещё сохранится. А если на месте программистов окажутся школьные учителя, да ещё с младенцем на руках, шансы сократятся и процесс значительно замедлится.
Время — ещё один важный критерий. Теоретически кто угодно может накопить на квартиру. Просто у одних это займёт пять лет, а у других — сто. И второй вариант, конечно, означает «нет, вы не можете накопить».
Допустим, учителя из примера всё-таки ухитряются откладывать по 10 тысяч в месяц. Это 120 тысяч в год или 1,2 миллиона за 10 лет — при условии, что ничего не изменится. Если квартира станет стоить дороже, то они вынуждены будут долгие годы жить в съёмном жилье и мечтать о своём.
Стартовые условия очень важны, и не всегда копить выгодно. Как бы ни демонизировали ипотеку, для многих это хороший и единственный инструмент, позволяющий купить своё жильё в ближайшее десятилетие.
Всё это не означает, что накопить на квартиру нельзя. Давайте разбираться как.

Что делать, чтобы накопить на квартиру

Поставьте финансовую цель

Для начала необходимо понимать, какую квартиру вы хотите и где: студию или «двушку», в Москве или в Саратове. Когда определитесь, сможете посмотреть актуальные предложения на рынке недвижимости и хотя бы приблизительно прикинуть, сколько вам нужно накопить. Добавьте к полученной цифре 10–15% на случай инфляции, кризисов и тому подобных потрясений, и ваша финансовая цель готова.

Определитесь со стратегией

Есть два способа расчётов. Стоит воспользоваться обоими для наглядности — результаты дадут вам материал для дальнейшей аналитики.
1. Расчёт по «излишкам»
Вы прикидываете, какая сумма остаётся у вас каждый месяц, и вычисляете, как долго вам придётся копить. Например, ежемесячно вы можете откладывать 15 тысяч рублей. Вам нужно два миллиона. При таких условиях копить придётся более 11 лет.
2. Расчёт по времени
Вы определяете, сколько времени готовы копить, и вычисляете, как много вам надо откладывать ежемесячно. Допустим, вы хотите переехать через пять лет и для этого понадобятся всё те же 2 миллиона. Тогда вам нужно откладывать 33,3 тысячи в месяц.
Соответственно, вы можете либо дольше копить, ни в чём себя не ущемляя, либо предпринять усилия, чтобы откладывать больше и уменьшить срок. Полученные цифры также помогут прийти и к удобному для вас компромиссному варианту — диапазон сроков и сумм для этого у вас уже есть.

Займитесь бюджетом

Обычно, когда речь заходит об увеличении накоплений, предлагают сократить расходы. Это здравая и всегда удачная идея, но есть нюанс. Копить на квартиру в любом случае придётся долго. Затянуть пояса на несколько лет и ограничивать себя во всём довольно тяжело. Тем более что часто именно необязательные траты приносят больше удовольствия.
Однако учитывать расходы, упорядочивать и планировать их всё-таки стоит. Ведение бюджета помогает грамотно распределить траты в соответствии с доходами так, чтобы избежать финансовых ям.
Относиться к расходам рационально и тратить с умом несложно. Скажем, вы не запрещаете себе ходить в бар вечером в пятницу, но определяете лимит на траты. Или оформляете, например, банковскую карту с хорошим кешбэком, чтобы часть потраченных денег к вам возвращалась. Ещё полезно отслеживать скидки, чтобы покупать качественные товары и экономить.
Благодаря всему этому регулярно откладывать будет проще.

Увеличивайте доход

Урезание расходов освободит вам немного денег, но процесс накопления сильно не сократит. Поэтому сосредоточьтесь на увеличении доходов.
К сожалению, нет универсальных способов, как пойти и сразу заработать миллионы. Более того, если вы бездумно последуете советам бизнес‑тренеров и бросите всё во имя лучшего будущего, можете остаться не только без квартиры, но и без хлебушка.
Варианты зарабатывать больше определённо есть: попросить прибавку к зарплате, сменить компанию, взять подработку, получить новые навыки и вырасти по карьерной лестнице.
Здесь дело даже не в квартире. Если в течение 5, 10 или 20 лет (сколько вы собираетесь копить) ваш доход не меняется, значит что‑то вы делаете не так.
Если же у вас получится увеличить доход, вы сможете откладывать больше, перевыполнить свой план и накопить на квартиру раньше.

Позаботьтесь о сбережениях

Процесс накопления займёт годы, значит, оставлять деньги под матрасом недальновидно. Там они будут только обесцениваться из‑за инфляции. В идеале нужно не только сохранить, но и приумножить сбережения. Как это сделать, зависит от того, когда именно вы планируете купить квартиру и насколько готовы разбираться с инструментами инвестирования.
Например, консерваторы могут остановиться на банковских вкладах. Сейчас у них крайне низкая доходность из‑за рекордного уменьшения ключевой ставки. Зато они понятны и подходят для любого срока.
Ещё один простой инструмент — облигации. Механизм такой: вы даёте деньги в долг компании или государству, а через определённое время они возвращают вам сумму займа и проценты с неё. Доходность фиксированная и обычно выше, чем по вкладам.
В целом, если вы планируете копить по‑настоящему долго, вам подойдёт практически любой вид инвестиций. Но важно помнить вот о чём:
Вкладывайте только в понятные вам инструменты.
Высокая доходность означает высокие риски. Деньги на квартиру не стоит ставить под угрозу.
Очень высокая и гарантированная доходность может указывать на мошенничество.

Узнайте, как получить помощь от государства

Есть бонусы, которые приблизят вас к цели.
Налоговый вычет
Если у вас есть дети, вы лечились, учились, жертвовали на благотворительность, делали взносы в некоммерческий пенсионный фонд или инвестировали, государство готово вернуть вам часть налога на имущество физлиц. Вычет легко оформить в личном кабинете на сайте ФНС.
Материнский капитал
С 2020 года в России его платят за рождение первого и второго ребёнка. В сумме можно получить 616 617 рублей. Их разрешается направить на покупку квартиры. Разумеется, рожать детей ради улучшения жилищных условий не стоит. Но если они у вас есть, то копить придётся чуть меньше.
Программа «Молодая семья»
Государство готово оплатить 30–35% стоимости квартиры людям моложе 35 лет. В программе множество нюансов, но если вы подходите для неё, это хороший шанс.
Крепитесь
Копить большие суммы всегда трудно. Вроде бы вы во многом себе отказываете, но финал эпопеи ещё так далёк. И получается ситуация из мемов: копил на квартиру, но потом психанул — и спустил всё на шаурму.
Вас ожидает долгий путь, и сложнее всего будет всё не бросить. А потому вам нужна мотивация, и никто лучше вас не знает, какая. Для кого‑то работает геймификация, когда вы превращаете накопление в квест. Кто‑то азартен, и его подхлестнёт пари.
Найдите свои причины не сорваться и продолжайте. В лучшем случае вы получите квартиру. В худшем — накопите некоторую сумму денег, которая не будет лишней. Так что нет причин хотя бы не начать.
Читать далее →