Большой кредит
По данным ЦБ РФ, за десять месяцев текущего года коммерческие банки выдали ипотечных кредитов на 3,25 трлн рублей. Это больше, чем было выдано за весь рекордный 2018 год, когда россияне взяли в долг на покупку жилья 3,01 трлн рублей. По прогнозам финансового института развития в жилищной сфере «ДОМ.РФ», всего за 2020 год может быть выдано более 1,5 млн кредитов на сумму около 3,7 трлн рублей.
Программа льготной ипотеки под 6,5%, запущенная правительством в апреле этого года, привела к росту доли с использованием ипотеки на первичном рынке: на сегодняшний день 29% ипотечных кредитов направлено на покупку квартир в новостройках. По сравнению с январем-октябрем прошлого года доля ипотечных сделок на «первичке» выросла на 42% по числу ссуд и на 61% — по сумме (для сравнения: вторичный рынок за год по этим показателям прибавил 26% и 38% соответственно). Единственным регионом, где число сделок с ипотекой на первичном рынке оказалось меньше, чем в прошлом году, стала Мордовия (-2%), на вторичном рынке отрицательную динамику показал только Ненецкий АО (-5%). По всем остальным регионам объемы ипотечного кредитования только растут.
При этом 40,2% всех кредитов в стране, по подсчетам ЦИАН, взяли жители всего десяти регионов. За год их список не изменился (см. таблицу). В лидерах по-прежнему Москва (6,6% от всего рынка, +37% за год), Московская область (5,4%, +27%) и Санкт-Петербург (4,8%, +25%).
В целом количество ипотечных кредитов, выданных в регионах первой десятки, увеличилось на 31%. Естественно, есть в стране и ипотечные «аутсайдеры», где число ипотек (как на первичном, так и вторичном рынках) в среднем не превышало 100 кредитов в месяц. Это, к примеру, Ненецкий АО (378 ипотек за 10 месяцев), Ингушетия (480), Чукотский АО (639) и Алтай (957).
Сходная картина сложилась и с кредитованием покупок новостроек. Так, самая высокая доля ипотечных кредитов для покупок на первичном рынке в общем количестве выданных займов зафиксирована в Санкт-Петербурге (47%), Москве (44%) и Краснодарском крае (43%), в Рязанской и Калининградской областях этот показатель составил 41% в каждой. А вот практически не пользуются ипотекой для покупки новостроек в Томской области и Тыве (по 9% всех займов), Еврейской АО (13%), Ингушетии и Омской области (14%). В данных регионах подавляющая часть заемщиков выбрала уже готовые объекты на «вторичке».
В 2020 году россияне брали в кредит в среднем 2,47 млн рублей (+12% к 10 месяцам 2019-го). По сравнению с прошлым годом средний размер ипотечного кредита увеличился на первичном рынке на 14%, на вторичном — на 9%. Самые большие суммы в кредит сейчас берут опять же москвичи и жители области (в среднем 5,33 и 3,7 млн рублей соответственно). В столичном регионе прирост среднего размера кредита составил 12%, покупатели берут в ипотеку примерно на 580 тыс. рублей больше, чем годом ранее. Зато значительно больше в кредит стали в последнее время брать заемщики в Сахалинской области (+21%, на 640 тыс. рублей больше), Амурской области (+20%), Приморском крае (+19%), Бурятии и Алтае (+18% в двух регионах). Довольствуются малым в Чечне (средний заем здесь составляет 1,5 млн рублей), Ингушетии, Марий Эл, Челябинской и Кировской областях (кредиты не превышают 1,69 млн рублей). В двух северокавказских республиках отмечено даже снижение средних сумм ссуд (-34% в Чечне и -30% в Ингушетии).
Как правило, заемщики берут кредиты на большой срок — в среднем на 18,5 лет. Средний срок кредита варьируется в зависимости от региона. Максимальный показатель (в целом по рынку) зафиксирован в Ингушетии (247 месяцев — больше 20 лет), Чечне (242) и Крыму (241). Быстрее всех выплатить ипотеку планируют жители Мурманской области (195 месяцев, примерно 16 лет), Челябинской области (197), Кемеровской области (204 месяца). В Москве ипотеку берут в среднем на 230 месяцев — это чуть более 19 лет.
Текущая задолженность по ипотечным кредитам в России составляет 8,879 трлн рублей (+22% к 2019 году в целом). При этом доля просроченной задолженность остается стабильной — сегодня в целом по стране она составляет 0,9% от всего объема (в прошлом году она была равна 1%). В абсолютном выражении объемы «плохих» кредитов — всего 79 млрд рублей. Если говорить об отдельных регионах, максимальная доля «просрочки» по ипотеке отмечена в Карачаево-Черкесии (4,2% от общего объема задолженности), Калининградской области (3,4%) и Северной Осетии (2,7%). Самые дисциплинированные заемщики — в Чукотском АО (0,2% просроченной задолженности от всего объема), Архангельской области, Севастополе и Крыму (по 0,3%). Таким образом, несмотря на значительный рост объемов кредитования, качество ипотечного портфеля банков остается хорошим.
Цитата в тему:
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина:
«Спрос на ипотеку уже начинает приобретать черты ажиотажного спроса и ведет к неоправданному росту цен в ряде регионов… Эффект от льготной ипотеки получают не столько граждане, сколько застройщики и банки. Хорошо, конечно, их поддержать, но важно, чтобы у нас все-таки решалась основная задача — доступность жилья для людей»