Кредит, рассрочка, оплата частями — в чем разница?

Если дорогая вещь нужна прямо сейчас, а денег на нее нет, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов советует взять товар в кредит, рассрочку или оплатить его частями.

При этом, в отличие от рассрочки или оплаты частями, при оформлении кредита без переплат не обойтись. В свою очередь, оплата частями подойдет для недорогих покупок, а вот в рассрочку или кредит можно взять автомобиль или даже квартиру.

Aif.ru разобрался, чем еще отличаются эти способы.

Кредит

Этот способ подойдет в том случае, если дорогостоящий товар или услуга нужны прямо сейчас. Например, внезапно сломалась машина или кому-то нужно оплатить лечение в платной клинике. Разные банки предлагают разные сроки, условия погашения, процентные ставки и способы оплаты. Еще одно существенное отличие от двух других способов оплаты — для оформления кредита человеку нужно собрать много документов. Среди них, например, паспорт, справка о доходах, в некоторых случаях — копия трудовой книжки, СНИЛС, ИНН.

Обойтись без переплат не получится. Ключевая ставка на февраль 2025 года составляет 21%, а процентные ставки по кредитам всегда выше ключевой. Также банки могут взимать комиссии за страхование, обслуживание и другие услуги. Кроме того, в выдаче кредита клиенту вообще могут отказать. На это влияет его уровень дохода, кредитная история и другие факторы.

Рассрочка

Этот способ оплаты подойдет для покупки бытовой техники, мебели или ювелирных изделий, оплаты туристических поездок или свадебного торжества. Кроме того, в рассрочку часто покупают жилье, если оно нужно моментально и не хочется брать ипотеку. Как правило, рассрочка оформляется на короткий срок (от нескольких месяцев до года), а своевременная оплата даже положительно влияет на кредитную историю. При этом за просрочку платежа клиенту выпишут штраф, а товар переходит в собственность только после того, как рассрочка будет закрыта. Еще одна отличительная черта — отсутствие переплат, в отличие от кредита.

При оформлении рассрочки для покупки недорогих товаров или услуг нужен только паспорт. Также можно оформить карту рассрочки банка. В этом случае можно купить товар в магазине-партнере банка и расплатиться этой картой, а потом каждый месяц пополнять ее, чтобы закрыть долг.

Оплата частями

Сервисы «купи сейчас, плати потом» или BNPL (buy now, pay later) начали появляться в России сравнительно недавно — в 2021 году. Их главное отличие от той же рассрочки состоит в том, что посредником между покупателем и продавцом выступает третья сторона, которая получает от покупателя деньги и переводит их продавцу. Такой способ позволяет клиенту самому выбрать частоту платежей и разделить сумму на несколько равных частей. При этом условия в некоторых сервисах часто включают начисление процентов. Обычно это происходит, когда клиент хочет оформить оплату на длительный срок, например, на несколько месяцев.

Первый платеж нужно совершить сразу же, а остальные будут автоматически списываться с карты по графику. Для оформления оплаты частями требуются только ФИО, номер телефона, электронная почта и номер банковской карты.

На что обратить внимание

«При оформлении оплат частями, рассрочек и тем более кредитов нужно очень внимательно читать условия, — советует Цыганов. — Обратите внимание, в течение какого времени и каким образом нужно оплачивать товар, чтобы потом не пришлось ехать через весь город, если платежи нужно вносить только наличными. Убедитесь, нет ли ограничений по тому, какие банки могут участвовать в оплате. И, самое главное, проверьте, какие штрафные санкции предусмотрены в случае просрочки платежа. Все мы болеем и путешествуем, у всех нас могут появиться незапланированные траты, поэтому перед оформлением лучше тщательно взвесить все "за” и "против”».