"Роман Фомин, RC Group: Как альтернативные платежные сервисы помогают ритейлу экономить на эквайринге"

Ставка по эквайрингу в среднем достигает 3%. Для торговых предприятий это дополнительные расходы, но без услуги безналичных платежей уже не может существовать ни один магазин. Сегодня доля безналичной оплаты товаров и услуг в рознице достигает примерно 80%. Какие сервисы позволят ритейлеру экономить на эквайринге, сохраняя удобство для клиентов? Есть альтернативные платежные сервисы, благодаря которым продавец может экономить на эквайринге, принимать платежи мгновенно и без терминала, а покупатель – получать новый опыт и дополнительные бонусы в программах лояльности ритейлеров. Рассказывает Роман Фомин, директор по информационно-техническому развитию RC Group, разработчик системы эквайринга RС POS. Система быстрых платежей Сервис оплаты по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). У сервиса низкие комиссии за эквайринговое обслуживание: для бизнеса – не выше 0,7% от суммы платежа, для ряда категорий торговых точек – 0,4%. То есть продавцу в 3-5 раз выгоднее принять деньги по QR-коду, чем по банковской карте покупателя. В 2022 году число магазинов, которые подключили оплату через Систему быстрых платежей, в том числе с помощью QR-кодов, достигнет 440 тысяч (в 6 раз больше планируемого) – говорится в стратегии Банка России по развитию национальной платежной системы на 2021–2023 годы. Ожидается, что в 2023 году число таких магазинов вырастет еще на 150 тысяч. Этот способ оказался самым технологически простым для внедрения после ухода из России международных платежных систем. QR-коды продавец может генерировать на смартфоне, POS-терминале, кассе (динамичный), или распечатывать (статичный). Покупатель сканирует QR-код в мобильном приложении своего банка и подтверждает оплату. Продавец после зачисления средств предоставляет покупателю фискальный чек. Среди покупателей оплата по QR-коду пока не столь популярна. Им СБП более привычна для перевода денег между банками по номеру телефона. К тому же не у всех покупателей есть обязательный минимум в виде смартфона с интернетом и приложением банка. Торгово-сервисные предприятия могут дополнительно мотивировать покупателей, предлагая разные бонусы за оплату по QR-коду. Например, перечисление на карту лояльности 3% от покупки при оплате по QR-коду, и 1% от покупки – при оплате банковской картой. При этом розничным сетям выгодно использовать именно собственную бонусную программу, а не кэшбэк банка. Ведь если магазин дал баллы на свою карту лояльности, значит, покупатель с большой долей вероятности вернется сюда, чтобы их потратить. Подключить СБП можно в банках, либо через мультикассовых универсальных провайдеров. Яндекс.Пэй и 3D Secure Подходит для интернет-магазинов. Эти сервисы позволяют платить с карты, не вводя каждый раз конфиденциальные данные. Любая карта, сохраненная в экосистеме Яндекс, становится доступна для безопасного использования в сторонних сервисах. Это возможно за счет 3D Secure – кода, который приходит владельцу карты на телефон при оплате товара. Этим паролем пользователь подтверждает, что именно он совершает платеж. Данные надежно зашифрованы, технология работает с ограниченным кругом современных банков и платежных агрегаторов. Чтобы покупатели оплачивали товары и услуги через Яндекс.Пэй, на сайте продавца должна быть подключена оплата через сервис Яндекса (кнопка «ЯPay»). Яндекс.Пэй можно подключить на любой сайт, который принимает онлайн-платежи – через платежные платформы, которые поддерживают ЯPay, либо составив договор напрямую с «Яндексом». Бесконтактная оплата увеличивает средние чеки в несколько раз. Да, Yandex Pay не работает в телефонах через NFC, но для сайта можно провести аналогичную параллель – чем меньше останавливающих действий для совершения платежа, тем выше покупательская способность. При оплате через Yandex Pay у покупателя сохраняются все бонусные программы, действующие по карте. Если за покупку положен кэшбэк, он будет начислен в том же размере, как при оплате по другим каналам. Эквайринг по технологии бесконтактной оплаты картами Visa, MasterCard и «Мир» через смартфон продавца Проще говоря, это мобильный эквайринг. Технология также известна как Softpos. Позволяет принимать оплату от клиентов прямо на смартфоне кассира (только с Android), а покупатель может использовать еще и пластиковую карту с NFC-чипом. Торговое предприятие может хорошо сэкономить: не нужно покупать POS-терминал, платить за его подключение и настройку, покупать чековую ленту (в данной технологии формируются электронные чеки). Средняя ставка за эквайринг на смартфоне составляет 1,8%. Приложение банка в большинстве случаев предоставляется бесплатно. Но есть и такие банки, которым нужно будет ежемесячно платить за приложение от 290 рублей. Этот способ оплаты подходит микропредприятиям и ИП с небольшим оборотом, а также среднему и крупному бизнесу, когда важна мобильность при приеме безналичной оплаты (транспортные компании, курьерские службы, такси и другие). Подключают данное решение сразу несколько банков. Минус мобильного эквайринга в ограничении по сумме – физической картой можно оплатить покупки до 10 000 рублей. Смартфоном – в рамках лимита банка-эмитента. К тому же многие простые смартфоны оборудованы достаточно слабой NFC-антенной, что осложняет бесконтактную оплату, а при нахождении смартфона в чехле сигнал вообще не проходит. Подключить Softpos можно в банках, либо обратиться к мультикассовым универсальным провайдерам. Оплата по ссылке через SMS или мессенджер клиента Это скорее более удобная надстройка к вышеперечисленным методам. Платежная ссылка – это полноценная форма оплаты, которая позволяет торговой точке принимать платежи дистанционно. При этом продавцу не придется тратить время и деньги на разработку собственного сайта с платежной формой. Платежная ссылка содержит данные заказа и счет на оплату. Отправить ссылку на оплату клиенту продавец может с помощью мессенджеров, электронной почты, социальных сетей или SMS. Перейдя по ней, покупатель вводит данные карты и подтверждает платеж. Оплата по платежной ссылке очень проста, что увеличивает количество успешных продаж для бизнеса. Такой способ оплаты подходит торговым предприятиям, которые осуществляют продажи (или часть продаж) с помощью соцсетей, мессенджеров или чат-ботов. Удаленная оплата чека по сформированному на кассе заказу (родителями, друзьями, родственниками и т.д.) Это более современная и технологичная адаптация предыдущего метода. Она реализована как возможность родителя не только оплатить покупку ребенка удаленно, но и подробно ознакомиться с составом «корзины» и при необходимости скорректировать итоговый чек. Эта технология востребована также и среди взрослых, когда нет возможности рассчитаться на кассе самостоятельно, но есть к кому обратиться. В данном случае продавец на кассе формирует предварительный чек у себя на смартфоне, и направляет его родителю (или другому третьему лицу) ссылкой по SMS, email или в мессенджере. Покупатель дистанционно оплачивает через свое банковское приложение. Деньги поступают торговой точке мгновенно. Формирование генерирующей ссылки на оплату при покупке в магазинах и соцсетях Это, как правило, определенная доработка интернет-магазинов. Она позволяет кассиру корректировать состав покупки и, в зависимости от сценария изначального оформления со стороны клиента, формировать ссылку на оплату или пуш-уведомление с продолжением в приложении. Для удобной работы такого метода необходима хорошая ИТ-подготовка, как правило, это могут себе позволить большие торговые сети и маркетплейсы. Оплата переводами card2card Данный метод сам по себе не является самодостаточным для соблюдения законодательства, так как здесь по факту рассчитываются два физлица. Однако сейчас появилась возможность фискализировать и легализовать данный вид платежа: его можно приравнять к наличным расчетам с последующей самоинкассацией на счет юрлица. В настоящее время рынок платежных продуктов кардинально меняется. Меняется и клиентское поведение. Торговым предприятиям надо пользоваться новыми разработками, тем самым экономить на эквайринге и создавать большую ценность для клиентов. Роман Фомин, директор по информационно-техническому развитию RC Group, разработчик системы эквайринга RС POS.