Банк России принял решения по макропруденциальным надбавкам по ипотечным кредитам и кредитам крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой (14.02.2025)
1. Банк России снизил с 1 марта 2025 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.
Ранее принятые Банком России меры по ужесточению макропруденциальной политики1 способствовали снижению рисков ипотечного кредитования в 2024 году. На кредиты, предоставленные заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, в IV квартале 2024 года пришлось 13% выдач (45% во второй половине 2023 года). Снизилась и доля рискованных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%): с 50% во второй половине 2023 года до 13% в IV квартале 2024 года.
С 1 января 2025 года вступил в силу Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, который направлен на противодействие недобросовестным практикам в ипотечном кредитовании, связанным с завышением стоимости жилья.
С учетом ослабления дисбалансов на рынке жилья Банк России снижает с 1 марта 2025 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом более 20%, предоставленным заемщикам с ПДН менее 70%. В более рискованных сегментах надбавки остаются неизменными. С 1 июля 2025 года Банк России начнет использовать для ограничения рисков в этих сегментах инструмент макропруденциальных лимитов и может пересмотреть значения надбавок.
Значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2025 года ипотечных кредитов, обеспеченных правами требования по договорам долевого участия в строительстве
| Надбавка | Интервал ПДН, % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Нет ПДН2 | Свыше 80, ПДН не рассчитан3 | ||||||||
| Первоначальный взнос, % | [0;10] | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 |
| (10;15] | 3,0 | 2,5 | 2,5 | 2,5 | 3,0 | 4,0 | 5,0 | 9,0 | |
| (15;20] | 1,5 | 1,0 | 1,0 | 1,0 | 1,5 | 2,0 | 3,0 | 8,0 | |
| (20;30] | 0,25 | н/п | н/п | н/п | 0,25 | 0,5 | 2,0 | 7,0 | |
| (30;50] | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | 1,0 | 6,0 | |
| (50;100) | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | 0,5 | 5,0 | |
Справочно: значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2024 года ипотечных кредитов, обеспеченных правами требования по договорам долевого участия в строительстве
| Надбавка | Интервал ПДН, % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Нет ПДН | Свыше 80, ПДН не рассчитан | ||||||||
| Первоначальный взнос, % | [0;10] | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 | 9,0 |
| (10;15] | 3,0 | 2,5 | 2,5 | 2,5 | 3,0 | 4,0 | 5,0 | 9,0 | |
| (15;20] | 1,5 | 1,0 | 1,0 | 1,0 | 1,5 | 2,0 | 3,0 | 8,0 | |
| (20;30] | 1,0 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 1,0 | 1,5 | 2,0 | 7,0 | |
| (30;50] | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | 1,0 | 6,0 | |
| (50;100) | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | 0,5 | 5,0 | |
Значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2025 года ипотечных кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью
| Надбавка | Интервал ПДН, % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Нет ПДН | Свыше 80, ПДН не рассчитан | ||||||||
| LTV4, % | (0;50] | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | 0,25 | 2,0 |
| (50;70] | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | 0,5 | 3,0 | |
| (70;80] | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | 0,75 | 3,5 | |
| (80;85] | 0,75 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0,75 | 1,0 | 1,5 | 4,0 | |
| (85;90] | 1,75 | 1,5 | 1,5 | 1,5 | 1,75 | 2,0 | 2,5 | 5,0 | |
| Более 90 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 7,0 | |
Справочно: значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2024 года ипотечных кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью
| Надбавка | Интервал ПДН, % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Нет ПДН | Свыше 80, ПДН не рассчитан | ||||||||
| LTV, % | (0;50] | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | 0,25 | 2,0 |
| (50;70] | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | н/п | 0,5 | 3,0 | |
| (70;80] | 0,25 | н/п | н/п | н/п | 0,25 | 0,5 | 0,75 | 3,5 | |
| (80;85] | 0,75 | 0,5 | 0,5 | 0,5 | 0,75 | 1,0 | 1,5 | 4,0 | |
| (85;90] | 1,75 | 1,5 | 1,5 | 1,5 | 1,75 | 2,0 | 2,5 | 5,0 | |
| Более 90 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 4,0 | 7,0 | |
Снижение надбавок не приведет к значительному замедлению накопления банками макропруденциального буфера капитала по ипотеке. Его размер на 1 января 2025 года составил 1,6% от задолженности по ипотечным кредитам за вычетом резервов на возможные потери по ссудам. По оценке Банка России, буфера в размере 2% будет достаточно для покрытия потерь по ипотечным кредитам в случае реализации рискового сценария.
2. Банк России установил с 1 апреля 2025 года надбавку к коэффициентам риска в размере 20% на прирост кредитных требований к крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой.
В 2024 году портфель корпоративных кредитов вырос на 17,9%, четверть роста обеспечили около 20 крупнейших компаний, при этом по ряду из них долговая нагрузка значительно выросла. Существуют риски дальнейшего увеличения задолженности крупных закредитованных компаний с относительно слабыми долговыми метриками. В связи с этим Банк России установил с 1 апреля 2025 года макропруденциальную надбавку в размере 20% на прирост требований банков в рублях или в иностранной валюте к крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой.
Такой уровень надбавки (20%) позволит банкам постепенно адаптироваться к новому регулированию и существенно не повлияет на динамику кредитования. В то же время он будет мотивировать банки более тщательно оценивать риски компаний с повышенной долговой нагрузкой. Также введение надбавки позволит накапливать буфер капитала по корпоративным кредитам. Поскольку надбавка будет распространяться исключительно на большие по объему кредитные требования (на заемщиков, входящих в группу связанных заемщиков с долгом перед банком более 50 млрд рублей и 2% от собственных средств (капитала) банка), которые есть только у крупных кредиторов, она может стимулировать компании активнее обращаться за кредитами в другие банки и, таким образом, способствовать снижению уровня концентрации кредитного риска в банковском секторе.
1 Макропруденциальные надбавки в ипотеке повышались в
2 В случаях, когда кредитные организации вправе не рассчитывать ПДН.
3 В случаях, когда кредитные организации не исполнили обязанность по расчету ПДН, в том числе из-за технических сбоев в информационных системах.
4 Соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту и справедливой стоимости предмета залога.